Все, что должен знать вкладчик о банковском вкладе (депозите)
Наибольшей популярностью, среди способов хранения личных сбережений граждан, пользуется банковский вклад. Прежде, чем разместить свои кровно нажитые сбережения во вклад, необходимо тщательно изучить все предлагаемые банком условия, все плюсы и минусы, а не делать упор, только на процентную ставку. И только изучив свои права, разобравшись в видах банковских вкладов и особенностях начисления процентов, также все основные правила, что касаются деятельности банков по привлечению вкладов населения, можно говорить о сохранности и преумножении своих сбережений.
Из чего состоит сумма вклада?
Сумма вклада (депозита) состоит из первоначальной суммы вклада, что вносится при открытии вклада и сумм последующих взносов (это при условии, когда вклад является пополняемым). Банки, как правило, фиксируют какую-либо минимальную сумму для каждого вида вклада.
Согласно Законодательству РФ (ГК), сумма вклада – является собственностью вкладчика, которая при любых обстоятельствах должна быть возвращена вкладчику. Более того, по первому требованию вкладчика, банк просто обязан выдать сумму вклада или ее часть, даже в случае, если вклад является срочным.
Процентная ставка по вкладу.
Под процентной ставкой по вкладу, как правило, имеется в виду годовая процентная ставка, которая определяет размер вознаграждения, получаемого клиентом за размещение своих денежных средств во вклад.
При пополняемом вкладе, зависимо от того, за какое время до даты окончания вклада внесен дополнительный взнос, банком обычно определяется особая ставка для сумм дополнительных взносов.
Банк имеет право на изменение размера процентной ставки по вкладам до востребования, в том числе в сторону уменьшения, если это не прописано в договоре банковского вклада. Зато по срочному вкладу, процентную ставку, банк не может уменьшить в одностороннем порядке.
Достаточно высокие ставки по вкладам говорят о наличии скрытых проблем у банка, для решения которых они заманивают клиентов повышенными ставками. Прежде, чем разместить средства в банке, предлагающем вклады со ставками, существенно превышающими среднерыночную, нужно серьезно подумать.
Как проводится начисление процентов по вкладам и что такое капитализация?
Начисление процентов на сумму банковского вклада проводится со дня, следующего за днем ее 
поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику. Начисление процентов может быть, как в конце срока вклада, так и периодически, до окончания срока вклада один раз в месяц.
Прибавляя к сумме вклада, ранее капитализированные проценты, на выходе получаем доход по вкладу с капитализацией выше, нежели по вкладу без капитализации с аналогичной процентной ставкой.
В случае, когда начисленные проценты сразу выплачиваются клиенту (на счет "до востребования" или на карточный счет), сумма вклада не увеличивается и конечный доход по вкладу останется первоначальным.
Так как вклад с капитализацией/выплатой процентов до конца срока не очень выгоден для банка, поэтому процентные ставки по таким вкладам, как правило, ниже.
Пополнение вклада.
Пополнение вклада – это внесение клиентом дополнительных денежных средств на счет вклада в течение договорного срока, что увеличивает сумму вклада.
На сегодня согласно закону, как первоначальная сумма вклада, так и сумма дополнительных взносов, должна быть выдана вкладчику по первому его требованию и в полном объеме.
Что касается пополняемости банковских депозитов, то не все банки предоставляют такую возможность/невозможность пополнения вклада, а в случае предоставления она определяется банком и отражается в банковском договоре по вкладу.
Пролонгация вклада.
Автоматическое продление действия договора вклада, по завершении срока его действия, без посещения клиентом банка называется пролонгацией реинвестированием) вклада.
Наличие или отсутствие автоматической пролонгации договора вклада определяется непосредственно банком, не все банковские депозиты являются пролонгируемыми.
Пролонгация договора вклада практически дублирует все те же условия, действующие на момент пролонгации вклада: тот же срок, туже процентную ставку по данному вкладу.
В Гражданском кодексе РФ банковские вклады делят на две основные категории:
Вклад до востребования (текущий счет) – депозит, не имеющий конкретного срока хранения, и возвращается по первому требованию вкладчика. Как правило, проценты, начисляемые, по этим вкладам по ставкам ниже рыночных.
Срочный вклад - депозит под проценты, который вносится на определенный срок и изымается полностью по истечении оговоренного в договоре срока. Обычно сумма срочного вклада должна быть неизменна в течение всего срока действия договора, устанавливается она круглой суммой, за исключением срочного вклада с дополнительными взносами. В случае желания вкладчиком изменить сумму вклада в сторону уменьшения или увеличения, он может расторгнуть действующий договор и переоформить свой вклад на приемлемых для него условиях.
Но, если вкладчик досрочно изымает денежные средства по вкладу, то он лишается частично или полностью, процентов предусмотренных договором. Обычно в таком случае проценты снижаются до размера процентов, что выплачиваются по вкладам до востребования.
Сберегательные вклады занимают промежуточное положение между срочными вкладами и вкладами до востребования, которые образованы с целью накопления или сохранения денежных сбережений.
Документы, обычно, требуемые для открытия вклада.
Как правило, для открытия вклада достаточно иметь при себе документ, удостоверяющий личность (обычно - это паспорт). Но при открытии специализированного вклада, предназначенного для конкретных категорий клиентов (к примеру, для студентов, пенсионеров, ветеранов, работников той или иной отрасли) - вкладчик обязан предъявить документ, подтверждающий его принадлежность к данной категории - к примеру, студенческий или пенсионное удостоверение.
Можно ли доверить проведение операции по своему вкладу другому лицу?
Собственно, распоряжаться счетом по вкладу Вы можете как лично, так и доверить своему представителю, действующему по доверенности, заверенной у нотариуса или составленной непосредственно в банке (по месту открытия счета).
Мультивалютные вклады.
Универсальность мультивалютного вклада заключается в том, что он позволяет разместить сбережения, одновременно в трех валютах: российских рублях, долларах США и евро. Основной задачей таких вкладов является – минимизирование валютных рисков вкладчика.
Открывая такой вклад, вы открываете не один, а несколько счетов, распределяя валюту по счетам и предварительно, ее конвертируя, при необходимости. Отдельная процентная ставка устанавливается банком по каждой валюте. По ходу времени, если вы заметили, что какая - то из ваших валют начала падать в цене, и по вашим предположениям падение продолжится, вы имеете право дать банку поручение о переводе средств со счета этой валюты, предварительно конвертировав, на другой счет вклада. Все условия вклада: ставки, срок и т. д. - все остается в силе.
Вклады с льготным досрочным снятием.
При досрочном изъятии вклада, проценты вкладчику обычно начисляют по ставке "до востребования". Но у ряда банков есть такие виды вкладов, по условиям которых предусмотрены повышенные проценты при досрочном снятии, по сравнению со ставкой вклада "до востребования". Как правило, размер процентной ставки по вкладу с льготным досрочным снятием, оговаривается в договоре, и по которой проценты по вкладу будут начисляться в зависимости от срока, нахождения средств на вкладе.
Открыть вклад на ребенка.
Для открытия "детского " вклада, необходимо предъявить документ, подтверждающий родство с ребенком. Таким документом может быть паспорт родителей с отметкой о детях или свидетельство о рождении самого ребенка. Граждане, не являющиеся родственниками ребенка, также могут оформить депозит, предъявив в банк нотариально заверенное разрешение его родителей.
Распоряжаться вкладами, внесенными на имя несовершеннолетнего могут:
- до момента достижения несовершеннолетним 14 лет - любой из его родителей (усыновителей) или опекун;
- по достижении несовершеннолетним 14 лет - сам несовершеннолетний, но с согласия любого из его родителей (усыновителей) или опекуна.
Чего ждать в случае не снятия средств по окончанию срока действия вклада?
В случае, когда вклад является пролонгируемым (реинвестируемым), то по окончании срока вклада осуществится его пролонгация согласно условиям договора вклада.
А в случае отсутствия в договоре вклада условий пролонгации, но вкладчик не забирает средства своевременно, здесь действует Гражданский кодекс РФ, по условиям которого договор вклада считается продленным на условиях вклада до востребования.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
