Основные особенности кредитных карт
Самые первые пластиковые кредитные карты появились в США в середине ХХ века. За шестьдесят следующих лет они получили широчайшее распространение и завоевали популярность во всем мире.
Особенности банковских кредитных карт
Кредитные карты являются одним из видов потребительского кредитования. По своей функциональности банковские карты являются кредитом на неотложные нужды. Оба вида займа выдаются на потребительские цели: отдых, лечение, образование, приобретение бытовой или электронной техники, ремонт и т.д. Оба вида кредитования требуют подтверждения платежеспособности заемщика, выраженного документально. При этом кредит может выдаваться на срок, не превышающий действие карты. Задолженность по кредитной карте погашается следующим образом: во-первых, погашаются проценты по основной сумме задолженности, во-вторых, проценты, начисленные за пользование картой. Карточный кредит является бессрочным, а выдача заемных средств на карту прекращается только по достижении заемщиком определенного возраста (60 – 65 лет). Наиболее часто, финансовые учреждения предоставляют максимальную сумму кредита на пластиковую карту, которая составляет суммарно три ежемесячных заработка заемщика. Кредит погашается ежемесячными платежами, которые включают в себя погашение ссудной задолженности и погашение процентов за пользование кредитом. В большинстве случаев ежемесячные платежи аннуитетные (равные). Каждая кредитная карта имеет определенный лимит кредитования, который зависит от платежеспособности и кредитной истории заемщика.
 |
Основным преимуществом кредитных карт перед остальными кредитами является льготный период кредитования, который обычно составляет 30-40 дней. Если заемщик, взяв кредит по банковской карте, полностью погашает его в течение льготного периода, то проценты за его использование с заемщика не взимаются. Однако, за весь этот период взимается плата за обслуживание карты, так что, совершенно бесплатной кредитную карту назвать нельзя.
Однако остальные платежи по обслуживанию карты взимаются в полном объеме. За обслуживание банковской карты взимается комиссия, которая составляет от 100 до 3000 рублей в зависимости от типа карты и платежной системы. Обслуживание карты выгоднее всего в банкоматах того банка, в котором оформлена сама карта. Так как при обслуживании в других банкоматах взимается дополнительная комиссия, которая обычно составляет около 2% от суммы операции.
Кредитные карты обеспечивают полную свободу покупок, ведь деньги всегда под рукой. Расплачиваться картами можно во многих магазинах, заправках, ресторанах и т.д. Наличие кредитной карты для российских граждан позволяет бронировать номера в гостиницах и арендовать автомобили за границей. Это особенно удобно тем, кто часто бывает за границей. При помощи банковских карт можно расплачиваться не только в обычных магазинах, но и во многих Интернет-магазинах. Кредитные карты позволяют оплачивать товары в Интернет - магазине, что снижает затраты времени. Утеря пластиковой карты, в отличие от утери кошелька, не грозит потерей денег. При своевременном обращении в банк, карту попросту блокируют, и никто не может несанкционированно ею воспользоваться.
Банковские карты различают по степени престижности и платежным системам.
Наименее престижные карты относятся к типу Maestro/Electron. У банковских карт такого типа небольшой лимит кредитования и минимум функций и возможностей. Единственное преимущество у этих карт заключается в минимальной плате за обслуживание.
При выборе карты нужно руководствоваться тем, где и как вы собираетесь эту карту использовать. Необходимо понимать, что если у вас в кармане карточка Maestro, то, несмотря на ее возможности, с ее помощью вы не сумеете забронировать номер в гостинице или заказать машину на прокат.
Более престижными считаются классические кредитные карты типа Mass/Classic. Банковские карты такого типа пользуются наибольшей популярностью у пользователей. Эти карты предоставляют более широкий спектр услуг и функций, при относительно не большой плате за пользование. Лимит кредитования также на порядок выше.
Самыми престижными кредитными картами считаются золотые и платиновые карты Gold/Platinum. Такие карты обслуживаются в любых торговых центрах. По таким картам предоставляется максимальный лимит кредитования. Ими в основном пользуются VIP клиенты банков. Обслуживание золотых и платиновых кредитных карт самое дорогое.
Существует также несколько видов платежных систем.
Самые распространенные в России карты – VISA International и MasterCard Worldwide. С их помощью можно оплачивать покупки, услуги и получать наличные деньги в банкоматах. Кредитные карты различаются по уровню своих возможностей, условиям обслуживания и дополнительным услугам на электронные (electron), классические (classic), золотые (gold) и платиновые (platina).
Как правило, банки позволяют повысить первоначальный кредитный лимит через определенный срок – от 3 месяцев до 1 года. Если за это время вы докажете, что аккуратно соблюдаете платежную дисциплину, доверие банка к вам возрастает, и он готов предоставить вам кредит на большую сумму.
Российские платежные системы существенно уступают иностранным.
Международные платежные системы Visa, MasterCard, Diners Club и American Express охватывают практически весь мир.
По количеству точек приема карты систем Diners Club и American Express существенно уступают Visa или MasterCard. И это не единственный подводный камень, с которым может столкнуться клиент. Внутри одной системы разные типы карт могут различаться по числу точек приема.
Тем, кто в повседневной жизни просто пользуется картами для оплаты своих расходов: оплаты бензина, покупок в магазине и тому подобного, лучше всего будет остановиться на одной карте, причем ей может быть даже зарплатная карта – Visa Electron или Maestro. А карты типа Diners Club, American Express – это карты в первую очередь для путешественников и для тех, кто часто переезжает. Эти карты ориентированы на возможные бонусы, баллы, очки. Так, например, отправляясь в путешествие с картой Diners Club, вы автоматически получаете страховку до 150 тысяч долларов.
Банковская карта – очень удобный продукт, но к его выбору следует подходить не менее ответственно, чем к выбору самого банка.
Оформляя банковскую карточку, помните:
- продуктами российских платежных систем невозможно расплатиться за границей;
- чем дешевле карта в обслуживании, тем меньше с ней возможностей;
- отправляясь в путешествие, уточните в банке, как он вам сможет помочь, если карта будет потеряна или украдена.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
