Беспроцентный автокредит
Попробуем разобраться выгоден ли для заемщика такой «нулевой» заем и можно ли натолкнуться при его использовании на подводные камни.
Беспроцентный автокредит заключается в том, что автосалон передает автомобиль клиенту в коммерческую рассрочку, а затем переуступает долг клиента банку.
Банк выкупает долг клиента не полностью, а с дисконтом, который и составляет доход банка. Схема покупки в этом случае следующая: покупатель заключает договор купли-продажи автомобиля в рассрочку с автосалоном и оплачивает 30-50% его стоимости. Одновременно с этим договором происходит продажа долга клиента банку и уже оставшуюся часть суммы покупатель выплачивает банку ежемесячно равными долями с зависимости от срока беспроцентного автокредита (1, 2, 3 года).
Документы необходимые для оформления беспроцентного автокредита – паспорт, водительские права и справка о доходах в течение последних шести месяцев. Если возникают сомнения в платежеспособности заемщика, то могут запросить копию трудовой книжки, загранпаспорт.
Заемщик должен отвечать определенным требованиям: возраст – старше 21 года, наличие гражданства и постоянной регистрации, стаж на последнем месте работы - не менее шести месяцев.
Обязательным условием банка при оформлении беспроцентного автокредита является страхование автомобиля от ущерба и угона. При этом некоторые банки ограничивают количество лиц, которые могут быть допущены к управлению автомобилем, требуя, чтобы в полисах ОСАГО и КАСКО было вписано не более трех человек.
Нулевые автокредиты банки позиционируют как самые выгодные, упирая на то, что заемщик получает деньги в долг практически бесплатно. Но заплатить все же придется, и, как показывает практика, беспроцентные займы не всегда дешевле стандартных кредитов, к тому же на рынке есть и более экономичный вариант покупки авто в долг.
Основной особенностью такого кредита являются большие штрафы и пени за задержку платежей, высокая стоимость оформления и дорогое обслуживание счета. Собственно за счет этого банк и компенсирует отсутствие процентной ставки.
Банк выкупает у автокомпании права требования по этому договору, и заемщик оказывается должен уже не салону, а банку.
Автосалон, который фактически продает машину со скидкой, в суммарной прибыли теряет немного, так как увеличивает свои объемы продаж. Так выглядит официальная версия, которую любят рассказывать заемщикам в банках.
Никто из салонов не делает уступок банкам по договорам факторинга, им это просто не нужно: продажи и так идут замечательно. Некоторые банки сами доплачивают салонам за то, чтобы они предлагали именно их кредиты.
Ну и в отдельный вид беспроцентного кредитования можно выделить нулевые займы, выдаваемые в рамках специальных акций. В отличие от постоянно действующих программ рассрочек здесь применяется иная схема. Формально заем вовсе не беспроцентный. На сумму процентов, которые заемщик заплатил бы за пользование кредитом, автодилер предоставляет скидку на машину. Заемщик платит банку проценты, но из-за того, что автомобиль куплен со скидкой, фактически он ничего не переплачивает по кредиту. По такой схеме кредитные программы, как правило, реализуются непосредственно с автопроизводителями, которые дотируют своим дилерам продажу машин с дисконтом.
Срок, на который оформляется беспроцентный автокредит, зависит от первоначального взноса, который заемщик может внести в кассу банка или автосалона. Максимальный срок в большинстве случаев составляет 3 года при первоначальном взносе 50% от стоимости автомобиля.
Часто при оформлении беспроцентного автокредита автосалон, в котором оформляется автокредит, обязывает заемщика приобретать дополнительное оборудование, которое дороже чем в других магазинах. Хотя зачастую такое оборудование ограничивается установкой сигнализации, которая обязательна по договору страхования.
Банк и автосалон для реализации программы беспроцентный автокредит заключают договор, при котором определенная сумма должна быть заморожена до истечения срока кредитования как единовременная выплата. Особенностью этой выплаты является то, что заемщик вместо нее может вернуть автомобиль.
Полная стоимость автомобиля при оформлении беспроцентного автокредита состоит из трех равных частей. Первую часть заемщик вносит сразу при оформлении кредита. Второй частью осуществляются ежемесячные платежи, а третья часть автокредита замораживается. По истечению срока кредитования заемщик решает, что делать с автомобилем.
Он может продать автомобиль обратно автосалону за сумму, достаточную для полного погашения кредита. Также заемщик имеет право продать автомобиль кому захочет, а полученные деньги направить на погашение кредита. Или он может перезаключить договор с автосалоном, причем автомобиль останется у заемщика, а замороженная сумма будет выплачиваться еще пару лет. В некоторых автосалонах заемщик может поменять свой автомобиль на новый, тогда его автомобиль будет принят как первоначальный взнос.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
