Основные схемы автокредитования
Автокредит относится к основным видам кредитования (наряду с потребительскими наличными и безналичными кредитами физическим лицам, ипотечными кредитами, кредитами по пластиковым картам). Продажа автомобилей в кредит может осуществляться с залогом или без залога приобретаемого транспортного средства. Отечественные банки предлагают огромное количество кредитных программ с различными процентными ставками и суммой первоначального взноса: автокредит без первоначального взноса (обычно заемщик оплачивает только сумму страховки), автокредит «автомобиль в рассрочку» или «беспроцентный» автокредит (процентная ставка может быть заложена в стоимость приобретаемого в кредит авто). Существуют два способа покупки автомобиля в кредит: автокредит через банк или посредством автосалона.
В нашей стране кредиты на покупку автомобиля стали оченьпопулярны, особенно это касается кредитов на покупку иностранных автомобилей. Последние годы банки снижают процентные ставки, увеличивают сроки кредитования, уменьшают первоначальные взносы и т.д. Поэтому, количество приобретенных в кредит автомобилей с каждым годов неуклонно растет.
Для оформления кредита на покупку автомобиля заемщику уже не надо обращаться непосредственно в банк, автокредит сейчас можно оформить практически в любом автосалоне. Сегодня существует несколько различных схем автокредитования, которые напрямую зависят от того, какие потребности возникают у потенциальных заемщиков, а также какими они обладают финансовыми возможностями.
При разработке различных схем автокредитования банки стараются ориентироваться на конкретную категорию заемщиков. Заемщик уже сам, может определить, какая из схем банка или автосалона ему будет более удобна. От разных схем кредитования зависит процентная ставка, срок кредита, размер первоначального взноса, суммы комиссий, требования к заемщику и пакету документов.
Среди различных схем автокредитования особо можно выделить классическую схему, экспресс схему и беспроцентную, остальные можно отнести к разновидностям вышеуказанных схем.
Самой распространенной можно считать классическую схему автокредитования. Основные отличительные особенности этой схемы: невысокая процентная ставка 10-12% годовых, первоначальный взнос от 10% стоимости автомобиля, максимальный срок кредита 5 лет, а рассмотрение длится около 3 дней.
Еще одной распространенной схемой автокредитования считается экспресс-автокредит. Ее главное преимущество - очень короткие сроки рассмотрения кредитной заявки, часто рассмотрение происходит в течение 1 часа. Так обратившись в автосалон, заемщик уже через час может стать владельцем автомобиля и уехать на нем. Но эта схеме имеет минус: заемщик переплачивает намного больше, так как процентная ставка гораздо больше, чем по классической схеме и составляет около 20% годовых. Максимальный срок кредита обычно не более 3-х лет. При выборе этой схемы кредитования необходимо детально изучить все условия, а также реально оценить свои финансовые возможности. Если заемщик не торопится с покупкой автомобиля, то в большинстве случаев лучше воспользоваться классической схемой, переплаты по которой будут значительно меньше.
Также довольно распространена и беспроцентная схема автокредитования. Ее отличительная особенность: отсутствие годовой процентной ставки. Но это не означает, что отсутствуют и переплаты по кредиту. По этой схеме банки взимают довольно высокие комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также за досрочное погашение кредита, что в совокупности составляет довольно значительные переплаты. По этой программе обычно требуется довольно большой первоначальный взнос около 30%, а также необходимым условием является страхование автомобиля (КАСКО).
Сейчас уже у многих банков есть схемы автокредитования, по которым заемщику необязательно иметь первоначальный взнос. Однако нужно понимать, что при такой схеме процентная ставка и переплаты будут довольно высокие. На переплаты также влияет и максимальный срок кредита.
Если заемщик, оформляя автокредит, рассчитывает досрочно погашать задолженность, то ему необходимо выяснить, есть ли у банка ограничения на досрочное погашение. Условия большинства банков предусматривают наличие различных штрафов за досрочное погашение, а также запрет на досрочное погашение в первые несколько месяцев после оформления кредита.
Самые выгодные схемы - это оформление кредита в салонах официальных дилеров отечественного и иностранного автопроизводителя. Многие автопроизводители довольно тесно сотрудничают с банками, разрабатывая наиболее выгодные для заемщиков схемы кредитования. Годовые процентные ставки, при оформление кредита у таких дилеров, могут составлять 3-6% годовых, но при этом требуется внесение довольно большого первоначального взноса около 50%.
Оформление автокредита – довольно серьезное решение, которое требует глубокого изучения условий всех схем автокредитования. Всю информацию по условиям заемщик может получить непосредственно у консультанта или представителя банка, которые находятся в автосалоне. И только изучив и проанализировав все условия, заемщик сможет подобрать себе наиболее удобную и выгодную схему кредита.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
