Банковские пластиковые карты
Пластиковая карта (банковская карта) - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).
Прием пластиковой карты к оплате и выдача наличных по ней осуществляются, очевидно, не в любых предприятиях торговли/сервиса и банках, а только во входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание банковской карты.
Кредитная карта – это пластиковая карта, на которую банк открывает клиенту кредитную линию, ограниченную определенным лимитом. При этом не требуется никаких залогов, поручительств. Т.е. кредитная карта есть кредит, который предоставляется непосредственно частному лицу, независимо от того, закладывает или не закладывает он какое-либо имущество или денежные средства в банке, приносит или нет гарантийные письма поручителей. Практически любой коммерческий банк выпускает банковские пластиковые карты, открывает счета и предоставляет услуги по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов, которые совершают операции с помощью банковских карт.
Вся деятельность коммерческого банка, которая связана с выпуском и последующим обслуживанием банковских пластиковых карт, называется – эмиссия банковских карт. Коммерческий банк, который осуществляет выпуск банковских карт, является эмитентом. Все банковские пластиковые карты, которые выпускает в обращение банк, являются его собственностью и принадлежать только ему.
Держатель банковской пластиковой карты – это клиент банка, обладающий банковской картой, которую он получил, заключив с банком-эмитентом договор на оказание различного рода финансовых услуг, которые подразумевают проведение операций при использовании банковской пластиковой карты.
Как правило, многие банки предлагают клиенту выбрать максимальный размер кредита по карте самостоятельно. При расходовании кредитных средств этот лимит будет автоматически восстанавливаться на сумму, внесенную заемщиком в счет погашения предыдущего долга по карте.
Банковская пластиковая карта является, по сути, средством, с помощью которого составляются расчетные и другие финансовые документы, подлежащие оплате за счет средств клиента.
Обычно комиссионные сборы за пользование кредитной картой выше, чем за оформление кредита наличными. Но есть и еще одна особенность: проценты по "наличному" кредиту начисляются с момента вступления в силу договора кредитования, так что даже если фактически вы не тратили полученных в банке средств, проценты выплачивать все равно необходимо.
Лидеры рынка пластиковых карт – Visa, Mastercard, American Express и другие.
Банковские пластиковые карты, которые выдает банк-эмитент своим клиентам, бывают двух типов.
К первому типу банковских пластиковых карт относятся расчетные карты. Такие карты в основном выдаются тем клиентам, у которых имеются средства на банковском счете. С помощью такой карты можно распоряжаться своими денежными средствами, которые находятся на банковском счете. Для такой карты банк-эмитент устанавливает определенный расходный лимит, в пределах которого клиент может оплачивать товары и услуги или обналичивать свои денежные средства.
Ко второму типу банковских пластиковых карт относятся кредитные карты. Держателю такой карты банк-эмитент предоставляет кредитную линию, за счет которой держатель может оплачивать товары и услуги, а также обналичивать необходимые средства. На такую карту банк-эмитент также устанавливает определенный расходный лимит.
Любую банковскую карту банк-эмитент выдает только при заключении с клиентом соответствующего договора. Однако некоторые банки оформляют пластиковые карты при заполнении клиентом только анкеты на кредитование, к примеру, на товарный кредит, приравнивая тем самым ее к договору. Поэтому, многие клиенты удивляются, получив банковскую пластиковую карту по почте, не заключая при этом необходимый договор.
На всех банковских пластиковых картах присутствует логотип и наименование банка-эмитента, при помощи, которых можно идентифицировать банк и платежную систему, в которой обслуживается пластиковая карта. Это можно наглядно увидеть на следующем примере:
На карте присутствует логотип и наименование банка, а также логотип и наименование платежной системы (Visa, Maestro, MasterCard).
Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошеничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, существующая развитая инфраструктура использующих их платежных систем и отсутствие у мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний VISA и Europay - полномасшатбного стандарта на более перспективный вид карточек - смарт-карты - являются причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня.
В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт.
Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты.
Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-карты не имееют сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти.
Банковскую пластиковую карту может получить любое физическое лицо, независимо от гражданства (резидент и нерезидент). При этом, на одном счете клиента могут отражаться операции по всем использующимся однотипным банковским картам (расчетные и кредитные карты) как одной, так и разных платежных систем. Банковские пластиковые карты могут быть выданы как самому клиенту, так и уполномоченным клиентом лицам.
Постоянно улучшается сервис по обслуживанию банковских пластиковых карт для своих клиентов.
Немаловажную роль играет и ресурсная база банков, позволяющая постоянно развивать и совершенствовать технологическую и техническую базу. Это, в свою очередь, дает возможность банкам постоянно совершенствовать и расширять круг услуг, предоставляемых своим клиентам.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
