Товарный кредит
Товарный кредит - это целевой потребительский кредит предоставляется торговой организацией, согласно законодательства РФ, для приобретения в кредит различных товаров.
Как правило, кредитный договор на предоставление этого вида кредит заключается гражданами непосредственно в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.
Торговые организации в основном продают товары в кредит лицам, проживающим и постоянно работающим в черте города или населенного пункта, в котором находится сама эта организация.
Нужно знать, что товары продаются в кредит по ценам, действующим на день продажи. А также, что цена фиксируется на день покупки товара в кредит и если в течение погашения кредита цена на проданные товары изменяются, то никакого перерасчета по кредиту не происходит. Торговые организации осуществляют оформление товарных кредитов, согласно перечня товаров, который определяется торговой организацией и размещается в торговом зале.
Необходимо иметь ввиду, что в случае предоставления целевого кредита, заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Хотя, на практике этот вопрос разрешается гораздо проще: как правило, после заключения кредитного договора с торговой организацией-посредником и внесения заемщиком так называемого "первого взноса", ему сразу же выдается именно тот товар, на приобретение которого ему (в форме отсрочки платежа) и были выделены кредитные средства.
Характерной особенностью товарного кредита является то, что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и исходя из срока, на который планируется предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита обычно не превышает 5-7 лет.
Первоначальной взнос при оплате товара составляет не менее 20% от его стоимости. А если стоимость товара в 12 раз превышает минимальный размер оплаты труда, то первоначальный взнос по товарному кредиту составит не менее 40% от стоимости товара. Остаточная стоимость товаров, приобретаемых в кредит, выплачивается в срок от 6 месяцев до 3 лет. Задолженность по приобретенным в кредит товарам, стоимость которых в 12 раз выше минимального уровня оплаты труда, может погашаться в течение 5 лет.
Необходимый ежемесячный доход при оформлении товарного кредита рассчитывается в процентном соотношении к сумме кредита. Если кредит оформляется на 6 месяцев, то ежемесячный доход должен быть не менее 50% от суммы кредита; если товарный кредит на 12 месяцев, то 25% доход от суммы кредита. По мере возрастания срока товарного кредита уменьшается процентное соотношение ежемесячного дохода к сумме кредита
Характерной особенностью товарного кредита является то, что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и исходя из срока, на который планируется предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита обычно не превышает 5-7 лет.
Товарный кредит предоставляется практически любому дееспособному гражданину без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.
При оформлении товарного кредита с покупателя взимается определенный процент от предоставленной суммы кредита в пользу торговой организации, размер которого устанавливается торговой организацией с учетом банковской процентной ставки по кредиту. Причем, изменение банковской ставки не повлечет за собой перерасчета процента торговой организации.
Для оформления товарного кредита необходимо предоставить паспорт, другой документ, удостоверяющий личность, справку о доходах за последние 6 месяцев. Если удержания по различным исполнительным документам заемщика составляют 50% среднемесячного дохода, то последует отказ в кредите. Если же размер исполнительных удержаний составляет менее 50% от ежемесячного дохода заемщика, то размер товарного кредита рассчитывается так, чтобы сумма ежемесячных удержаний и кредитных платежей не превышала 50% от ежемесячного дохода заемщика.
Ежемесячное погашение задолженности по товарному кредиту может происходить наличными денежными средствами, безналичными банковскими переводами или удержанием необходимых средств из заработной платы заемщика. Для этого при выдаче товарного кредита в 2-х экземплярах оформляется поручение-обязательство, один экземпляр остается в торговой организации, а второй отправляется предприятию, в котором работает заемщик. После получения такого поручения-обязательства работодатель заемщика будет ежемесячно удерживать из его зарплаты средства, необходимые для оплаты ежемесячных платежей по кредиту.
Погашение кредита на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, однако в этом случае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия. Кроме того, по просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком от 3 до 6 месяцев, которая, тем не менее, не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов.
Если заемщик несвоевременно погашает товарный кредит, то с заемщика дополнительно взимается пеня, которая обычно составляет 0.5% от просроченной суммы платежа и взимается за каждый день допущенной просрочки. Если заемщик не погасил вовремя более двух ежемесячных платежей и начисленные пени, то задолженность может быть принудительно взыскана через суд, независимо от сроков очередных платежей.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
