Кредит на потребительские нужды
Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Получить кредит может любой гражданин России, соответствующий требованиям банка. Во многих банках под потребительским кредитом понимают нецелевой кредит наличными.
Потребительские кредиты бывают целевые и нецелевые,с обеспечением и без обеспечения.. По сроку рассмотрения заявки их можно разделить на экспресс-кредиты и классические.
Потребительский кредит считается одним из самых распространенных видов кредитования. Его суть заключается в том, что банк не ставит перед заемщиком условие целевого использования заемных средств, т.е. заемщик может тратить деньги по своему усмотрению. Потребительский кредит может выдаваться как валюте РФ, так и в иностранной валюте (обычно это доллары и евро) на срок от 1 месяца до 5 лет. Наиболее востребованные суммы потребительского кредита колеблются от нескольких тысяч до миллиона рублей. Но для клиентов с положительной кредитной историей и хорошим финансовым положением банки могут увеличить максимальную сумму кредита.
Процентная ставка по кредиту напрямую зависит от валюты кредита, суммы кредита, вида потребительского кредита и срока на который он выдается. Кредиты на потребительские нужды различаются по способам погашения кредита и по способам обеспечения.
Кредит единоразовой формы погашения задолженности – это когда основной долг и проценты погашаются в конце срока кредитования разовым платежом, также он может иметь форму с ежемесячной рассрочкой платежей - это когда основной долг и проценты погашаются ежемесячно.
Потребительские кредиты без обеспечения - это когда заемщик не предоставляет никакого залога, а банк предоставляет кредит фактически под его честное слово. По таким кредитам банки серьезно рискуют, соответственно и процентные ставки значительно выше. Кредит с обеспечением обязывает заемщика предоставить гарантии исполнения своих обязательств перед банком. В качестве таких гарантий банки обычно принимают залог имущества заемщика (обычно это недвижимость) или поручительство третьих лиц. Поручителем может выступать как одно, так и несколько физических или юридических лиц.
В случае, если заемщик не сможет расплачиваться по потребительскому кредиту, требование об уплате кредита будет предъявлено поручителю.. Поручительство обычно требуется в тех случаях, когда банк считает, что доходов заемщика для получения потребительского кредита не хватает. Наш совет: соглашайтесь стать поручителем только близким родственникам, в которых уверены на все 100%, ведь в случае неуплаты кредита заемщиком платить по кредиту будете вы. К поручителям предъявляются такие же требования, как и к заемщикам (поручитель обязательно должен иметь постоянный источник дохода). В случае невыполнения или нарушения заемщиком своих обязательств поручитель обязан взять эти обязательства на себя (выплачивать или полностью погасить кредит).
В сфере потребительского кредитования с банками (кредиторами) активно сотрудничают различные торговые организации (магазины, торговые комплексы, автосалоны и т.д.). Потенциальный заемщик при обращении в одну из таких торговых организаций может оформить кредит прямо в ней, что очень удобно и существенно экономит время. Нет необходимости посещать банк, но при оформлении кредита в такой организации заемщик становится должником банка, а не этой организации.
Можно выделить следующие особенности потребительских кредитов:
- Быстрое оформление и получение кредита. В разных банках на это уходит от нескольких часов до нескольких дней. Редко, но бывает и такое: банк требует большой пакет документов, долго рассматривает, а в итоге эффективная процентная ставка оказывается выше, чем у банка, который принял решение в течение 30 минут, а из документов от вас потребовался только паспорт. Если вам нужен кредит на небольшую сумму и у вас нет времени на сбор документов, советуем выбрать банк, который потребует только паспорт и рассмотрит заявку в короткие сроки: разница в итоговой переплате будет незначительной (по сравнению с банком, у которого будет ниже процентная ставка, но который будет рассматривать несколько дней и потребует предоставить кроме паспорта еще и другие документы)
- Возможность нецелевого использование заемных средств. Заемщик может тратить кредитные деньги по своему усмотрению.
- Минимум требований к заемщику и документам. При выдаче небольших сумм банку в некоторых случаях достаточно одного паспорта заемщика. Однако при увеличении суммы кредита, ужесточаются требования к заемщику, увеличивается и пакет документов.
- Разнообразные формы получения кредита. Это может быть кредит наличными, кредит на банковскую карту, кредит на банковский счет, товарный кредит и т.д.
Кредит на потребительские нужды имеет довольно хорошую схему кредитования, которая практически не имеет недостатков. К ее недостаткам можно отнести только риск на который идет банк, за это он может взимать дополнительную плату в виде высоких процентных ставок и комиссий. Что в свою очередь негативно сказывается на переплатах заемщика за пользование кредитом.
Многие заемщики, которые хотят побыстрее получить кредит на потребительские нужды с низкой процентной ставкой, зачастую не учитывают некоторые очень важные моменты. Основной подводный камень при потребительском кредитовании - это комиссия за обслуживание ссудного счета. Плата за обслуживание ссудного счета почти всегда звучит как "ежемесячная", а не, например, "ежегодная". Это делается с целью визуальной минимизации стоимости кредита при первоначальном ознакомлении заемщика с условиями потребительского кредита. Некоторые банки оказываются еще ухищреннее: плату за обслуживанию ссудного счета измеряют не в месяцах, а в днях. Не стоит забывать и о такой комиссии, как плата за открытие счета (плата за выдачу кредита), которая иногда достигает 5%. Существуют и иные скрытые комиссии, однако плата за обслуживание ссудного счета и плата за открытие счета (плата за выдачу кредита) наиболее ощутимо влияют на итоговую стоимость кредита. Нужно внимательно читать кредитный договор перед его подписанием, все дополнительные комиссии в нем указываются. К таким моментам относятся: различные комиссии за выдачу кредита и ведение ссудного счета; штрафы и пени за просрочку платежей; запрет на досрочное погашение задолженности по кредиту; начисление процентов на весь срок кредитования, а не за фактическое пользование кредитом; высокие тарифы на РКО в этом банке при оплате ежемесячных платежей.
Для того чтобы выбрать наиболее подходящий кредит, заемщику необходимо изучить кредитные условия всех наиболее удобных для него банков. Так как условия по потребительским кредитам очень разнообразны. Если например заемщику нужен краткосрочный кредит сроком на 1-2 месяца, то самый оптимальный вариант - это получение кредита на банковскую карту. Не многие заемщики знают, что в различных банках могут не взиматься проценты за пользование кредитом, если кредит был выдан по банковской карте и погашен в течение 1-2 месяцев. Однако пользование банковской картой требует предельной осторожности, в связи с участившимися случаями мошенничества в этой области.
Кредит на потребительские нужды – это, прежде всего быстрый способ решить свои временные финансовые проблемы. Однако, прежде чем оформить такой кредит, заемщику нужно очень серьезно и детально изучить все, подходящие ему условия кредитования, и хорошенько оценить свои финансовые возможности. Как говорится: «семь раз отмерь и один отрежь».
Эти статьи Вам могут быть интересны:
