Договор, условия и расчет овердрафта.
Не мало людей пользуются услугой овердрафта. Овердрафт – в переводе с английского значит перерасход — кредитование банком расчетного счета клиента-заемшика для оплаты им расчётных документов при нехватке или отсутствии на расчетном счете клиента-заемщика денежных средств. Здесь банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.
Отличительной особенностью овердрафта от обычного кредита является то, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счет клиента-заемщика. Также предоставляется льготный период пользования овердрафтом, во время которого проценты за пользование кредитом не начисляются. Но это зависит от кредитной политики банка.
Большинство банков допускают овердрафт— то есть перерасход кредитуемых средств. Правда, кредитные ресурсы выдаются в данном случае под повышенные проценты.
Данным кредитом могут пользоваться фирмы или физические лица, у которых периодически возникает необходимость в дополнительных средствах, для оплаты своих платежей.
Овердрафт (кредит-овердрафт)— это кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого появляется временная или сезонная потребность в денежных средствах.
Например, деятельность человека связана с регулярной перепродажей товара, который он берет на реализацию: то есть, товар он уже получил, но, а продать не успел. Тем не менее, поставщики уже требуют оплатить поставкитоваров. Вот в данной ситуации предприниматель и может воспользоваться услугой овердрафта для расчета с поставщиками. Деньги, вырученные за продажу товара, будут зачислены на банковский счет, откуда автоматически спишутся в счет погашения займа. Заемщик, постоянно пользующийся; данной услугой, обязан погашать овердрафт полностью. В день оплаты задолженности, выдача овердрафта заемщику не производиться.
Овердрафтэто краткосрочный кредит банка, который предоставляется клиенту сверх остатка средств на его карточном счете, но в пределах и на условиях, оговоренных в договоре овердрафта. При использовании овердрафта на карточном счете клиента формируется дебетовое сальдо (отрицательный остаток). Овердрафт – это не целевой кредит, который клиент может расходовать средства по своему усмотрению. Эта форма кредитования незаменима в экстренных, непредвиденных ситуациях и сверхлимитных тратах. Точнее, это хорошая подстраховка в финансовом плане.
Овердрафт оформляется в той же валюте, что и счет банковской карты. Кредит овердрафт может устанавливаться непосредственно на зарплатную, либо на дебетовую (кредитную) карту клиента. Но, источником погашения кредита устанавливается зарплатная карта.
Лимит овердрафта зависит от платежеспособности клиента. На основании предоставленных документов, подтверждающих источники доходов, кредитный специалист, проведя анализ, устанавливает возможную сумму овердрафта. Зачастую овердрафт устанавливается в размере заработной платы клиента.
Условия предоставления овердрафта
- срок кредита – 1 год;
- сумма – определяется на основании заработной платы клиента;
- процентная ставка – выше, чем у обычного целевого кредита;
- обеспечение – без обеспечения.
Проценты по договору овердрафта начисляются строго на использованную сумму, не обязательно использовать всю сумму лимита единовременно, это предполагает свободу по снятию наличных денег. Расчет овердрафта может осуществляться по фиксированной или дифференцированной процентной ставке. Проценты за использование денежных средств взимаются только за фактический срок пользования ресурсами.
Ежемесячно (не менее одного раза в месяц) сумму, взятую в кредит необходимо погашать (частично или полностью), а также в обязательном порядке полностью оплачивать проценты за период, а в случае непогашения, физическому лицу начисляются штрафные санкции. При полном погашении кредита уже на следующий день можно воспользоваться деньгами вновь. Снимать деньги можно неограниченное количество раз в пределах сроков оговоренных договором.
Отличие овердрафта от кредита состоит в том, что сумма овердрафта выдается банком не единоразово, а неограниченное количество раз в пределах одного года и нет ограничения по целевому использованию кредитных средств.
Со средств, поступающих на карту: заработная плата, пенсии и другие, банк автоматически списывает нужную сумму в погашение кредита, а оставшиеся средства остаются на банковской пластиковой карте, либо зачисляются на зарплатную карту клиента. Такое автоматическое погашение кредитной задолженности очень удобно: заемщику не нужно волноваться о своевременном погашении овердрафта, так как банк это сделает за него.
Для оформления овердрафта требуются следующие документы
- заполненная по образцу банка заявка на овердрафт;
- паспорт гражданина РФ:
- идентификационный код лица;
- справка о доходах за последние шесть месяцев с предприятия (не все банки ее требуют).
Для получения овердрафта между банком и клиентом заключается договор овердрафта, в котором, обязательно, прописываются, как все условия данного кредитования, так и обязанности сторон.
Основные обязанности банка по предоставлению овердрафта:
- открыть карточный счет;
- предоставить оговоренную сумму на оговоренных условиях;
- в случае утери карты – прекратить расчеты по карте.
За предоставление овердрафта Банк имеет право:
- осуществлять автоматическое договорное списание средств, в счет погашения задолженности по основной сумме долга и процентам за пользование.
- своевременно получать вознаграждение в виде процентной ставки по овердрафту; прекращать обслуживание клиента при нарушении им условий договора овердрафта;
- изменять тарифы кредитования (как в одностороннем порядке, так и с согласия клиента –согласно договора);
Обязанности заемщика
- предоставлять запрашиваемые банком документы;
- своевременно оплачивать кредитную задолженность и начисленные проценты, согласно условий договора;
- оплатить в полном объеме штрафные санкции и пени, в случае несоблюдения условий договора овердрафта;
- уведомить банк об утере карты;
- уведомлять банк об изменениях финансового положения (особенно в сторону уменьшения).
Клиент имеет право на получение новой карты взамен утерянной или поврежденной. Также клиент имеет право: требовать и получать от банка письменное разъяснение спорных вопросов, пользоваться консультациями банковских экспертов, запрашивать у банка изменения лимита кредитования в связи с изменением финансового состояния.
В договоре овердрафта также оговариваются условия предоставления кредитных средств: срок, процентная ставка, штрафные санкции, пени при непогашении и прочие условия. Подписывая договор, клиент тем самым подтверждает факт согласия с условиями овердрафта и что ему понятны все пункты договора. Также клиент обязуется исполнять свои кредитные обязательства в полном объеме. Банк в свою очередь подтверждает свое решение предоставить определенную сумму и на оговоренных условиях.
Овердрафт это простой, быстрый и удобный способ получения денежных средств на краткосрочный период.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
