Понятие и особенности овердрафта
Жители нашей страны делятся на две категории: к первой относятся люди, которые умеют контролировать собственные расходы и доходы, а ко второй категории относятся те, у кого это не получается. Причём как показывают социологические опросы жителей России, во второй группе присутствует явное большинство. А значит, практически каждый человек в нашей стране, независимо от своего социального статуса или общественного положения, сталкивается с такой проблемой, когда наличные денежные средства закончились ещё до того, как человек получил деньги от своего основного дохода.
Сегодня "до получки" можно занимать не только у друзей, но и у банка.
Этот загадочный кредит – овердрафт можно отнести к разряду палочки-выручалочки, позволяющей перехватывать деньги на короткие сроки, не прибегая к средствам родственников и друзей.
На сегодняшний день кредитные организации готовы предоставить своим клиентам гораздо более простой, комфортный и приятный способ решения временных финансовых затруднений. Этим способом является микрокредит, который на профессиональном языке финансистов звучит как овердрафт.
С английского "овердрафт" (overdraft) переводится как «краткосрочный кредит» (over - сверх, draft - проект).
Первый овердрафт был выдан в 1728 году, когда Уильяму Хогу (William Hog) было разрешено взять на 1000 фунтов стерлингов (сегодня это почти 65000 фунтов стерлингов) больше, чем было на его счёте.
Так что такое овердрафт? И что включает в себя понятие – "овердрафт для физических лиц"?
Овердрафт - это кредит, который выдается банком для пополнения личного банковского счета физического лица. Кредит - овердрафт в течение всего периода кредитования может многократно возобновляться. Особенность овердрафта - это погашение кредита не менее одного раза в месяц и начисление процентов только на фактическую задолженность по кредиту.
Овердрафт – это особая форма кредитования, которая позволяет заемщику тратить сумму, превышающую имеющийся остаток на его счете. Такая форма кредитования в последнее время весьма актуальна. Так как многие организации и предприятия переходят на использование пластиковых банковских карт для перечисления зарплаты своим работникам.
Овердрафт, как кредитный инструмент, обладает рядом отличительных особенностей. Он является, прежде всего, краткосрочным кредитом, максимальный срок которого составляет обычно не более 12 месяцев, но при желании его можно продлить. Максимальная сумма кредита не превышает установленного лимита, который зависит от финансового положения и платежеспособности заемщика. Проценты по кредиту начисляются ежедневно, но только за фактически использованные денежные средства. Многие банки предоставляют льготный период использование денежных средств, при котором в течение определенного периода проценты по кредиту не начисляются. Оформляется на пластиковую карту заемщика с привязкой к его счету.
Овердрафт можно сравнить с возобновляемой кредитной линией, так как за все время действия договора заемщик имеет право использовать денежные средства неограниченное количество раз, соблюдая при этом установленный лимит. Кредит погашается путем внесения наличных денежных средств на счет карты, либо при перечислении на нее заработной платы. При этом сначала полностью погашается использованный лимит овердрафта, затем погашаются начисленные проценты за его использование, только после этого остальные денежные средства зачисляются на счет карты.
Оформить овердрафт может не только держатель карты, но и любой человек, подходящий по требованиям банка, может заключить с банком договор овердрафта и получить при этом банковскую пластиковую карту. Для этого необходимо обратиться в банк, оформить кредитную заявку на овердрафт и предоставить необходимый пакет документов. Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Поэтому, приведу примерный перечень документов на получение кредита (овердрафта):
- заявка на кредит овердрафт
- анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков)
- паспорт Гражданина РФ
- еще один документ, удостоверяющий личность. На выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования.
- документ, подтверждающий наличие дохода клиента (несколько месяцев). Отдельные банки такой документ не требуют. Заявка обычно рассматривается в течение 3-4 рабочих дней.
Кредит (овердрафт), как правило, выдается клиентам банка, соответствующим следующим требованиям:
- имеющим постоянную прописку и проживающим на территории, обслуживаемой выбранным банком
- имеющим основное место работы на территории, обслуживаемой банком
- имеющим непрерывный трудовой стаж (срок устанавливается банком)
- не имеющим просроченной ссудной задолженности перед банком.
Величина кредита – овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.
Диапазон по величине процентной ставки на овердрафт широкий. Кроме того, многие банки взимают различные проценты и суммы за сопутствующие кредиту услуги (оформление кредитной карты, ведение ссудного счета, сопровождение кредита, получение наличных денег и т.д.).
Оформляя овердрафт необходимо помнить, что со стороны работодателя возможны задержки заработной платы, которая перечисляется на карту. В таких случаях заемщику придется самостоятельно вносить денежные средства на счет карты для погашения, использованного лимита. Также нужно тщательно просчитать размер необходимого вам лимита и суммы денежных поступлений, которыми он будет погашаться. Если суммы поступлений, которыми вы планируете погашать овердрафт, будет недостаточно для покрытия использованного лимита, то лучше заранее уменьшит лимит овердрафта. Диапазон по величине процентной ставки на овердрафт широкий. Заемщику нужно знать, что многие банки взимают различные проценты и суммы за сопутствующие кредиту услуги (оформление кредитной карты, ведение ссудного счета, сопровождение кредита, получение наличных денег и т.д.).
Но у овердрафта есть один серьезный недостаток - проценты по нему намного больше, чем по обычному кредиту. И погашать его надо сразу же и полностью, а не по частям.
Явный плюс: карта не блокируется по окончании собственных средств, а минус - ее владелец со временем привыкает к этому и забывает, что тратит не свое.
Оформив овердрафт, необходимо заботится о регулярном внесении или поступлении денег на свой текущий счет для ежемесячного погашения дебетового сальдо в соответствии с условиями договора. Соблюдая условия договора, можно избежать следующих проблем: применение банком штрафных санкций, снижение лимита овердрафта или полное прекращение кредитования.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
