Микрокредитование в России и его перспективы.
Микрокредитование занимает особую нишу на финансовом рынке России. Для государства это возможность поддержки малого бизнеса. Однако, несмотря на огромный спрос на такие кредиты, говорить о развитии цивилизованного рынка этих услуг пока не приходится.
Крупнейшими микрофинансовыми организациями России являются компании "МигКредит", "Домашние деньги", "Центр микрофинансирования", "Нано-Финанс", "Финотдел" и "Микрофинанс", "Деньги напрокат".
Микрокредитом называется вид займа, предоставляемый на сумму в размере от одной тысячи долларов США. Максимальный размер микрокредита устанавливается финансовыми учреждениями по своему усмотрению, но, как правило, не превышает 200 тысяч долларов США. В отдельных случаях максимальный микрокредит может быть установлен на уровне 500 тысяч долларов США.
Микрокредиты банки предоставляют исключительно для вложения этих денег в уже существующий бизнес, на создание фирмы его не выдают. Предоставляют микрокредиты на покупку оборудования, с целью долгосрочного финансирования производственных средств, на пополнение оборотных средств и др.
Микрокредиты не выдаются для осуществления финансирования взносов в уставный фонд предприятий, для рефинансирования обязательств, для осуществления проектов по строительству жилых сооружений, для вложения в игорный бизнес, а также реализацию алкогольных изделий, табачных изделий и оружия.
Срок, на который предоставляется микрокредит, напрямую зависит от цели использования финансовых средств. Обычно банками устанавливаются сроки от 1 года до 15 лет.
В качестве залога при получении микрокредита банк может принять:
- жилую и нежилую недвижимость;
- автотранспорт (уже имеющийся и/или тот, который приобретается за счет кредитных средств);
- земельные участки;
- основные средства предприятия (промышленное и торговое оснащение – то которое уже имеется и то, которое приобретается за кредитные средства);
- права собственности на депозит, который размещен в этом банке;
- товары, пребывающие на складе.
Размер процентной ставки за пользование микрокредитом зависит от конкретного банка и величины его финансовых ресурсов. В настоящее время размер процентных ставок по микрокредитам, выдаваемым в валюте, изменяется не значительно. Средняя эффективная процентная ставка составляет около 18 процентов годовых при кредитовании в российских рублях и 15 процентов годовых при кредитовании в долларах США и евро при сроке кредитования один год.
Микрокредитование является выгодным для тех банков, которыми предоставляется данная услуга, но в то же время то, что одними операторами банковского рынка считается выгодным – другими не приветствуется. Всё напрямую зависит от большого количества нестабильных, а часто абсолютно случайных факторов:
- сфера деятельности, в которую вкладываются кредитные средства;
- ситуация в стране;
- изменение курсов основных валют;
- каким образом в банке выстроена система фондирования операций;
- какие ресурсы использует банк;
- каким образом распределяются затраты по направлениям деятельности:
- понятие банками слова «выгода».
Осуществление работы в сфере малого и среднего бизнеса для кредитных учреждений, в первую очередь, связана с решением проблем диверсификации вкладов и расширением количества клиентов. Это является важнейшим фактором финансовой устойчивости банков в периоды нестабильности и кризисов. С данной задачей бизнес по работе с субъектами среднего и малого предпринимательства справляется довольно успешно.
Для получения микрокредита необходимо предоставление пакета документов, который включает в себя:
- свидетельство о государственной регистрации,
- учредительные документы,
- лицензии, разрешения (в случае их наличия), патенты (в случае их наличия),
- справку из налоговой инспекции о взятии на учет, а также договора аренды и т.д.
Состав пакета требуемых документов может варьироваться в зависимости от банка, который рассматривает возможность кредитования клиента.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
