Как правильно взять валютный кредит.
Все банки России выдают кредиты в рублях долларах и евро и очень редко и виде исключения в других валютах. Вполне естественно, что наши заемщики чаще всего занимают в рублях. Кредиты в иностранной валюте в большинстве случаев оформляются для оплаты товаров и услуг зарубежным продавцам – это может быть покупка недвижимости, оплата обучения или приобретение техники в другой стране мира.
Если у Вас возникла необходимость получить валютный кредит, Вы можете выбрать кредитную программу, условия которой для Вас являются наиболее приемлемыми.
В среднем кредиты в долларах и евро обходятся заемщикам на 1/3 дешевле рублевых займов. Но за выгодой валютных кредитов таится значительный риск. Стоимость денег меняется каждый день: заемщик может, как выиграть, так и проиграть. При резком колебании курсов существует опасность нехватки ресурсов для перевода в другую валюту с целью оплаты долга. Удорожание валюты по отношению к рублю даже на 10-20% может стать критичным для заемщика.
Совсем недавно заемщики, оформлявшие свои кредиты в долларах, могли только радоваться. Курс американской валюты стабильно падал, а вслед за ним – и платежи по кредитам. Но рубль – валюта нестабильная, и при кризисе, он, конечно, пострадал едва ли не в первую очередь. В конечном итоге ежемесячные взносы по валютным кредитам выросли, в некоторых случаях до двух раз. Кредит, казавшийся таким выгодным, стал по-настоящему непосильным.
Как же так получилось? Как такое могло произойти? Ведь со стороны банка не было никаких козней, кредитный договор не пересматривался и не изменялся – все соответствовало нормам закона. Истина, конечно, лежит прямо на поверхности. Сумма валютного кредита, его проценты и ежемесячный взнос рассчитываются в валюте кредита. Однако, поскольку мы живем в России, все расчеты по валютному кредиту производятся в рублях по текущему курсу банка. Это кажется логичным и понятным.
Сейчас ситуация радикально изменилась: доллар растет как на дрожжах, и, по прогнозам некоторых аналитиков, в скором времени может достичь планки и в 40 рублей. Вариантов действия два: ждать, или пытаться рефинансирвовать кредит в другой валюте. Тем же, кто берет кредиты сейчас, лучше проявить консервативное благоразумие, а не гнаться за дешевизной.
В советах по выбору валюты кредита эксперты почти единодушны. Большинство рекомендаций сводятся к тому, что любой заем лучше оформлять в той валюте, в которой формируется основной доход заемщика.
В этом случае, никакие колебания курсов не скажутся на размере платежей. По крайней мере, до той поры, пока банк не поднимет ставку по уже действующим кредитам. Если же доход заемщика начисляется в рублях, но он берет кредит в иностранной валюте, то риск неизбежен. Особенно, когда речь идет о долгосрочных займах, вроде ипотечных. Сейчас невозможно предсказать, что произойдет с курсами валюты дальше - даже через год-два, не говоря уже о более отдаленных перспективах.
Даже в случае краткосрочного кредита, никто не гарантирует, что курс доллара не будет расти, несмотря на то, что до последнего времени именно долларовые краткосрочные займы считались наиболее выгодными.
Поэтому, специалисты советуют: в какой валюте вы собираетесь тратить деньги, такую и просите в банке. Проще говоря, если деньги нужны на строительство дачи, кредит выгоднее брать в рублях. Разумеется, рабочим все равно, купюрами какой страны вы с ними расплатитесь. Но вот материалы, вы в любом случае будете покупать за национальную валюту. И нет никакого смысла долларовый кредит менять на рубли, теряя на конвертации.
Но, если деньги предполагается потратить в Западной Европе во время отпуска, то рубли будут не к месту - кредит выгоднее сразу получить в евро. Зарабатываем все мы теперь преимущественно в рублях, так что деньги для взноса в банк придется конвертировать. Однако взяв и потратив кредит в евро, мы потеряем на конвертации только один раз - когда будем погашать кредит. Если же получить деньги на отпуск в Европе в рублях, то и конвертацию придется проводить дважды. Многие заемщики недооценивают размер расходов на обмен валюты, а ведь при больших суммах он может быть весьма высоким.
На кредиты, которые привлекаются от нерезидентов, на срок до полугода не требуется получение специального разрешения ЦБ РФ. В этом случае они рассматриваются как обычные текущие валютные операции. Условия заключения договора должны включать в себя валюту погашения кредита, размер процентов за пользование кредитными средствами, санкции, предусмотренные за нарушение условий договора.
Варианты привлечения валютных кредитов:
- кредитные договора с банком-нерезидентом, т.е. банком, который зарегистрирован за пределами Российской Федерации и в соответствии с законодательством иностранного государства,
- договора займа с организацией-нерезидентом, в случае, когда организация не является банковской структурой,
- кредитные договора с российскими уполномоченными банками.
Для проведения валютных операций осуществляется:
- регистрационный порядок. Т.е. организация-резидент должна предоставить в уполномоченный банк заявку для последующей регистрации кредитной организации, а также оригинал либо копию кредитного договора, заверенную нотариально.
- разрешительный порядок. Организация-резидент обязана обратиться в Департамент валютного регулирования и валютного контроля Центрального Банка России за получением разрешения.
Валютное регулирование операций, связанных с кредитами определяется в основном двумя обстоятельствами:
- сроком кредита (до или свыше 180 дней);
- субъектным составом (резидент или нерезидент, физическое или юридическое лицо, имеет банковскую лицензию или нет, сторона по договору или третье лицо).
По определению, данному Законом «О валютном регулировании...», все финансовые кредиты и займы в валюте, выдаваемые на срок до 180 дней, относятся к текущим операциям и, соответственно, выдаются и получаются резидентами без особых разрешений. - Если кредитор – уполномоченный банк, то никаких ограничений для кредитования в валюте нет. Должником может быть как резидент, так и нерезидент.
- Если кредитор – резидент (но не банк), он может предоставить заем в валюте любому субъекту (нерезиденту, резиденту, даже, при желании, банку) на срок до 180 дней, согласно Закону.
- Наконец, если кредитор – нерезидент, он может предоставить резиденту – юридическому лицу кредит или заем на любой срок (а резидент, соответственно, получить и возвратить его), в том числе свыше 180 дней, согласно Указанию 1030-У. А вот резидент – физическое лицо не может получать таких долгосрочных (свыше 180 дней) кредитов и займов от нерезидентов.
Во всех случаях резиденты осуществляют расчеты по кредиту непременно через свои счета в уполномоченных (российских) банках (это касается и физических лиц!). Для зачисления денег на зарубежный счет требуется особое разрешение Центрального Банка РФ.
Юридические лица зачисляют полученную в долг валюту на свои транзитные счета, но обязательной продаже они не подлежат.
Проценты, уплачиваемые за обслуживание валютного кредита, относятся к разряду текущих валютных операций и, следовательно, приобретение валюты для вышеуказанных целей – обычная операция. Однако в случае уплаты штрафных санкций на приобретения валюты и отправки её за рубеж разрешение Центрального Банка России необходимо будет получить.
Валютные кредиты, которые привлекаются от резидентов Российской Федерации.
Государство заинтересовано в развитии именно этого варианта валютного кредитования и, поэтому, правила кредитования в этом случае боле либеральны. Так, для проведения таких операций вне зависимости от сроков кредитования не требуется получать разрешение Центрального Банка России. Проценты, уплачиваемые в счёт обслуживания кредита, можно уплачивать в иностранной валюте.
Необходимо помнить, что в Российской Федерации запрещено получать валютный кредит от организаций-резидентов, которые не являются банковскими учреждениями. По правилам Центрального Банка России предусмотрен только безналичный порядок расчётов по валютным кредитам, который осуществляется с текущих валютных счетов организации-заёмщика.
Также необходимо отметить, что при условии привлечения валютных кредитов на строительство или покупку основных средств, все проценты по обслуживанию кредита относятся на себестоимость.
Так что же? Получается, что валютный кредит – это злая уловка со стороны банка, преследующая целью выжимание соков из заемщика? Отнюдь. Валютный кредит может быть действительно выгодным, но только если заемщик получает стабильный доход именно в валюте кредита. Тогда, чтобы не случилось – кредит будет выплачиваться без потрясений по минимальной процентной ставке, которая достигается благодаря стабильному положению валюты кредита на международных биржах.
Если же доходы заемщика – исключительно рублевые, то валютных кредитов ему следует опасаться, насколько бы привлекательными ни казались бы их условия. И прежде всего это касается долгосрочных и крупных ипотечных кредитов. Достаточно помнить об этом, и вы никогда не попадете впросак с валютным кредитом.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
