Поручительство по кредиту.
Кто такой поручитель? Какова его роль при кредитовании? И почему банки так охотно выдают потребительские, да и другие кредиты тоже, под поручительства физических лиц? Причем, чем больше сумма кредита, тем большее число поручителей привлекается.
Поручитель - это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту, что оформляется договором поручительства.
Поручительство по кредиту требуется в тех случаях, когда, по определению банка, дохода клиента недостаточно для нормальной платежеспособности, если доход официально не подтвержден, выдается кредит на крупную сумму, возраст не позволяет в полном размере рассчитаться с долгом или у клиента отрицательная кредитная история.
Если кредит предоставляется на длительный срок, в качестве поручителей могут выступить родственники, при краткосрочном - любой человек с соответствующими данными для каждого банка. Уровень материального обеспечения при поручительстве должен быть выше уровня заемщика. Репутация при этом должна быть положительной.
Когда банк ставит одним из условий кредитования наличие поручителей («залог поручительства»), и оформляет кредиты под поручительство, он получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам. Ведь поручитель тоже представляет банку паспорт, справку о средней заработной плате за последние 3-6 месяцев работы и всю информацию о себе. Требования к доходам поручителя – достаточность средств на погашение кредита и процентов банка. Кроме того, банком минимизируется риск оформления кредита по поддельным документам, с поддельным трудоустройством и т.д.
Помните, что большинство работников банка, никогда по собственной инициативе не сделают поручителю предупреждения о последствиях, в случае не погашения кредита ссудополучателем. Об этом всегда скромно умалчивается, так как получателя кредита и банк это как - бы и не касается вовсе.
Предъявляемые требования к поручителю:
к поручителю по кредиту спрос такой же, как и к заемщику. В разных банках требования могут в незначительной степени отличаться, но в основном они стандарты:
- гражданство РФ;
- возраст от 21 года;
- стаж на последнем месте работы не менее 6месяцев;
- не менее одного года общего стажа за последние 5 лет;
- документы, подтверждающие доход за последние полгода.
- паспорт, идентификационный номер налоговой службы, эти же документы его супруги и свидетельство о браке, если он занимается предпринимательской деятельностью - свидетельство о регистрации предпринимателя, справка о задолженности перед бюджетом, право собственности на любое имущество, а если он наемный работник - справка с места работы, справка о доходах, право собственности на имущество. В том случае, если право собственности на недвижимость разделяется между несколькими собственниками, то все они становятся поручителями.
Поручитель привлекается к ответственности по истечении 10 дней после просроченного платежа, а еще через 5 дополнительно просроченных дней, банк имеет право подать судебный иск на заемщика и поручителя. В случае затягивания с уплатой, накапливаются проценты и штрафы за просрочку. Поручитель отвечает за все обязательства заемщика в соответствии с договором. К отрицательным последствиям для поручителя добавляется и испорченная кредитная история, которая затруднит ему оформление кредита в будущем.
После исполнения долговых обязательств к поручителю переходит право на залог, предоставленный заемщиком во время заключения договора с банком. При заключении договора на поручительство по кредиту оговаривается субсидиарная ответственность, что означает уведомление клиента в первую очередь о просрочке с требованием погасить долг, иначе, если поручитель оплатит задолженность без сообщения об этом заемщику, то заемщик может выдвигать претензии к нему, как к кредитору.
Договор поручительства оформляется письменно с документами и подписью поручителя. Нередко подпись подделывается мошенником, а иногда документ может быть подписан обманным путем. Тогда необходимо обратиться с заявлением в прокуратуру для возбуждения уголовного дела.
Чтобы оформить поручительство по кредиту, заемщик предоставляет в банк пакет стандартных документов, затем посещает банк с поручителем. После одобрения заявки, заемщик и поручитель оформляют в банке договор, прекращающий действовать после погашения кредита. Если финансовое состояние заемщика со временем повышается, и нет просрочки, можно обратиться в банк за разрешением на досрочное расторжение договора о поручительстве, которое оформляется в письменной форме.
Оформляя поручительство по кредиту, банк поддерживает свою безопасность в отношении подделки документов и риска невыплаты задолженности. Банковские сотрудники по своему желанию не станут рассказывать поручителю о последствиях просроченного платежа, это для них не особо значимо в сравнении с выгодой банка.
Что необходимо сделать и просчитать, прежде чем согласиться на поручительство?
Во-первых, необходимо получить от вашего «просителя» полную информацию по кредиту: нужно иметь представление о сумме кредита, сроках погашения, процентной ставке, цели кредита, различных скрытых комиссиях по кредиту , а также о полной сумме расходов в случае неплатежа основного должника. Получив эту информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту а затем взвести реальную возможность по его погашению за счет своих средств, без сильного перенапряжения. Если это возможно, то поручительство вам по плечу.
Во-вторых, вам не мешает самому заглянуть в паспорт «просителя» и проверить его гражданство и прописку. Если прописка не вашего региона, то это должно вас немного насторожить. Ведь где искать потом ссудополучателя для возврата долга, если он откажется платить по кредиту и уедет, а всю задолженность придется выплачивать вам?
В-третьих, на ком из членов вашей семьи числится квартира, в которой вы проживаете, и машина, используемая в вашем бизнесе, загородный дом или дача? И если сумма кредита значительная, то условно «предполагаемая» выплата кредита за «ссудополучателя - просителя» ни в коем случае не должна ставить под удар необходимые для нормального проживания вашей семьи ценности (основные средства).
В-четвертых, если Вас просит поручиться шеф на работе, то задуматься стоит втройне. Даже, если Вы чем-то кому-то обязаны — это не повод влезать в кабалу; остерегайтесь выступать поручителем по кредитам руководителя предприятия, на котором вы работаете. Если руководитель предприятия или предприниматель оформляет кредит на себя, как на физическое лицо, то знайте, что у него возможно уже появились финансовые проблемы, которые могут со временем перекочевать к вам.
Помните, что есть негласные правила, которые поручителю стоит соблюдать:
- Никогда не подписывайте пустые (не заполненные) бланки договоров по чьей бы то не было просьбе. Чтобы не попадать в руки мошенников.
- Ни в коем случае не ставьте свою подпись на договоре, не проверив: кто заемщик, сумма кредита, за которую вы поручаетесь; порядок возврата долга в случае задержек платежей, прописанный в кредитном договоре; процентную ставку по кредиту, и другие важные условия договора.
- Проставляйте свою подпись на всех страницах при подписании любого договора, так как если ваша подпись стоит только на последнем листе договора, то текст на других листах при желании можно и поменять и без согласования с вами.
- Обязательно, свой экземпляр подписанного договора храните до полного погашения ссуды.
- Обязательно, потребуйте от банка справку о полном погашении ссуды и храните ее дома какое-то время.
Конечно –это не значит , что нужно категорично избегать подписывать банковское поручительство и отказываться от роли поручителя, но положительное решение выступить поручителем, должно быть финансово оправданным и ни в коем случае не должно ввергнуть поручителя и его финансовое состояние в катастрофу и принести серьезные финансовые проблемы его семье. Это тот случай , когда правило – доверяй, но проверяй – должно работать без всяких обид друг на друга.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
