Беспроцентные кредиты
Беспроцентные кредиты на покупку товара сегодня предлагают практически все магазинов, причем, активно рекламируя их, как дело очень выгодное. Да и практика работы с беспроцентными кредитами многих банков показала, что они, действительно, пользуются большим спросом у населения. Но действительно ли, такая сделка настолько удобна и выгодна для потребителя, насколько это обещает реклама?
Что же касается беспроцентности, то не нужно быть кредитным аналитиком, чтобы догадаться — беспроцентных кредитов, как и бесплатного сыра, не бывает. Банк всегда найдет способ получить свое. Это могут быть разовые комиссии за открытие ссудного счета или ежемесячные платежи за его ведение, или всего лишь перераспределение доходности с процентной ставки на комиссию.
Разные денежные сборы не всегда заявлены в рекламе кредита, что служит приманкой для наивных граждан.
Что касается беспроцентного кредита, его не существует как такового. Предположим, банк предоставляет вам кредит под 0% годовых. В этом случае, согласно п.1 ст. 212 части II Налогового кодекса РФ, это будет рассматриваться как получение дохода в виде материальной выгоды, полученной от экономии на процентах за использование налогоплательщиком кредитных средств. Таким образом, банк обязан сообщить о вашем кредите в налоговые органы, а вы должны будете заплатить соответствующий налог. Поэтому полностью бесплатных кредитов не бывает.
Следует отметить, что, как правило, под беспроцентным кредитом, указанным в рекламе, подразумевается коммерческий кредит с указанной процентной ставкой, проценты по которому рассматриваются как часть стоимости товара. Иными словами, вы имеете дело с повышением цены на товар, приобретаемый по кредитной схеме. Банк перекладывает проценты на магазин, а последний, в свою очередь, повышает за счет них стоимость товара.
При этом банковский процент по кредиту выплачивают не только те, кто берут товар в кредит, но и те, кто приобретает его за наличку. И в дальнейшем выплата процентов с кредита являются скрытой для нас и менее болезненной.
Иногда торговые сети договариваются с банками о реализации определенных товаров под беспроцентные кредиты. В данном случае магазин избавляется от товаров, не пользующихся спросом, а банк зарабатывает на товарах со стандартным кредитованием.
Наиболее популярные виды кредитования среди населения : автокредит и кредиты на покупку бытовой техники, создают жесткую конкуренцию между банками. Именно борьба за клиентов заставляет банки предлагать так называемые беспроцентные кредиты.
Такое, скажем неадекватное поведение, банков объясняется просто: банки меняют структуру своих доходов. То есть при беспроцентном кредитовании основной доход банк получает от предоставления дополнительных услуг. Умелые маневры со стоимостью сопутствующих услуг при выдаче кредита приносят большую прибыль банкам.
Обычная схема кредитования, а точнее сопутствующие услуги, могут приносить доход до 30 % годовых. Банковская услуга, как кредитные карты банка наглядно иллюстрирует ситуацию: кроме процентных доходов, банк получает прибыль в виде сопутствующих платежей, которые достигают 80 % в год от суммы кредита. Поэтому, банки с удовольствием пользуются данным видом дохода, ведь беспроцентные кредиты востребованы во много раз выше, нежели обычные.
Посмотрим, как зарабатывают банки, выдавая беспроцентные кредиты.
Помимо одноразовой и ежемесячной комиссий, на практике встречаются такие дополнительные комиссии:
- Комиссия за рассмотрение заявки на выдачу кредита и оформление сделки.
- Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита и ссудного счета, а также кредитное сопровождение.
- Доходы, получаемые банком от операций с пластиковыми карточками.
- Услуги банковских дилеров.
- Комиссия за получение суммы кредита наличными.
- Часть выручки от страховых компаний.
- Кредитное оформление через факторинг с дисконтом.
- Выручка от сотрудничества с автосалонами.
Если ранее слово «кредит, рассрочка» означало всего лишь поэтапную оплату товара, то сейчас даже беспроцентное кредитование приводит к удорожанию товара до 30 %. Оформляя беспроцентный кредит, покупатель все равно переплачивает значительные проценты. Также вам могут предложить оплатить первый взнос за товар – в размере 10% от его стоимости. Допустим, вы оформили кредит без процентов на бытовую технику, однако эффективная процентная ставка по такому кредиту составит не менее 0,12% годовых.
Наиболее часто применяются одноразовая и ежемесячная комиссии. Одноразовая комиссия рассчитывается от суммы кредита (покупки). Так, например, при стоимости товара в 1000 руб и одноразовой комиссии в 20% фактически банку придется уплатить 1200 руб. Ежемесячная комиссия колеблется в пределах 1—3% и рассчитывается на остаток задолженности или на всю сумму кредита. Естественно, что второй вид ежемесячных платежей менее выгоден. В этом случае дополнительно придется уплатить банку в виде ежемесячных комиссий 12—60% годовых от суммы покупки. Таким образом, эффективная процентная ставка (общая сумма расходов заемщика) может достигать 80% годовых и выше.
Для оформления беспроцентного кредита покупатель должен предоставить следующие документы: паспорт, идентификационный код и справку о доходах за последние полгода. Мужчины до достижения двадцатипятилетнего возраста должны предъявить военный билет. Кредит не выдадут при отсутствии прописки и сроке работы на предприятии менее года: таким образом, банки и магазины перестраховывают себя от нерадивых кредиторов. Если с документами все в порядке, решение о кредитовании принимается от одного часа до нескольких дней.
Таким образом, в большинстве случаев беспроцентный кредит оказывается не чем иным, как удачной рекламой или новым видом лохотрона. Тем более, что Законом «О банках и банковской деятельности» предоставление беспроцентных кредитов запрещается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Кстати, Верховный суд России уже признал правомерность претензий Роспотребнадзора о незаконности взимания банками дополнительных комиссий и штрафов при обслуживании кредитов. Отныне суды могут признать незаконными комиссии и штрафы практически всех российских банков, занимающихся кредитованием физлиц. В то время, как именно комиссии, и обеспечивают зачастую доходность банков по беспроцентным кредитам. Выбирая кредитную программу, необходимо, в первую очередь, ознакомиться с условиями кредитования, прописанными в договоре. Причем, до момента подписания указанного документа, а не после.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
