Кредитная карта.
Банковская кредитная карта (кредитка) – это платежно-расчетный документ в виде персонифицированной (именной) пластиковой карточки, выдаваемый банком своим клиентам для безналичной оплаты приобретенных ими товаров и услуг в розничной торговой сети, снабженной компьютерными устройствами, передающими запрос на оплату товара в расчетный процессинговый центр.
Клиенты банков, выдающих кредитные карты, должны понимать, какие виды пластиковых карт существуют. От вида карты зависит схема работы и тарифы, которые будут платить клиенты. К сожалению, в России клиенты банков не всегда задумываются и понимают разницу между дебетовыми и кредитными картами (кстати, по внешнему виду далеко не всегда определишь статус карты), хотя это два очень сильно отличающихся банковских продукта.
Существуют следующие виды пластиковых карт:
- Дебетовые карты (debit cards), которые дают клиенту доступ к собственным деньгам на его счете в банке. Большинство карт в России именно дебетовые. К такому виду карточек стоит отнести и так популярные у нас зарплатные карты. Дебетовые карты часто дают возможность небольшого овердрафта, то есть, использования средств банка в течение короткого времени. Однако из-за этого свойства их не стоит путать с кредитными карточками, которые подразумевают совершенно другую схему отношений с банком.
- Кредитные карты (credit cards), которые дают клиенту доступ к деньгам банка (своего рода, потребительский кредит по кредитной карте). Причем, получив кредитку, человек может пользоваться деньгами неограниченное число раз, в отличие от разово оформленных ссуд, оформленных в банках или в магазинах. Также клиент может погасить весь долг, когда это ему удобно; банк требует лишь, чтобы своевременно, один раз в месяц, вносился минимальный платеж по потребительскому кредиту.
- Расходные карты (charge cards). Такие карточки мало распространены в России. Клиенту тоже открывается кредитный лимит, однако он должен быть полностью погашен в заранее оговоренный срок. Как правило, месяц.
Какая из этих карт является самой выгодной — зависит от цели использования.
 |
Как кредитной, так и дебетовой картой можно пользоваться не только для оплаты покупок, но и для снятия наличных денег в банкоматах. Однако между этими карточками есть существенное отличие: с дебетовой карточки в банкомате своего банка вы можете брать наличные без комиссии, однако при снятии наличных с пластиковой кредитной карты тот же банк возьмет комиссию. Кредитную карту выгодно использовать для проведения операций в торговых точках: платить за технику, продукты питания, покупать авиабилеты и т.д.
Если рассматривать эффективные процентные ставки по кредитным картам в России, то они начинаются в среднем от 20%, а заканчиваются более 80% годовых. Комиссия за годовое обслуживание, как правило, не превышает 150 долларов, не считая карт самого высшего достоинства, где комиссия может доходить и до 1000–1500 долларов.
Как правило, банки на наличные операции по расходной карте не распространяют и беспроцентный период, а ставка по таким операциям в соответствии с тарифным планом может быть выше, чем по покупкам товаров или услуг.
Главной проблемой при попытке получения кредитной карты является то, что новому клиенту сложно оформить кредит, так как его еще банк не знает.
Что касается условий получения кредитной карты, то каждый банк выставляет свои. Где-то максимальный чек по кредиту назначат 100 тысяч рублей, а в каком-то финансовом учреждении в три раза больше, но и ставку по кредитной карте укажут больше, чем в первом банке. Разные банки предлагают различные тарифы за пользование кредитной картой. Да и сроки получения карты тоже разнятся: от 1 часа до 1 дня, но возможно и дольше.
Что касается перечня необходимых документов, то и здесь у каждого банка свой перечень. Приводим стандартный перечень: обычно, банки требуют заявление, копию паспорта и трудовой книжки. Но этот список необходимых справок является далеко не полным для многих банковских учреждений.
Главным требованием банка к клиенту является обеспечение кредита, то есть то, способен ли человек погасить выданный кредит вовремя и в полном объеме. Именно поэтому кредитные карты без документов или поручителя получить довольно сложно.
Оформление кредитной карты.
Что для этого необходимо? Первым делом, необходимо узнать список банков, выдающих самые выгодные и лучшие кредитные карты. Здесь вам поможет Интернет: посещение отделений банков и консультации специалистов. Но окончательное решение в любом случае, остается за Вами, так как только Вы знаете, для каких целей хотите заказать кредитку.
После выбора банка, остается техническая часть — составление и отправка заявки на кредитную карту. Вы приходите в отделение и получаете от специалистов банка анкету. Заполнив анкету, или заявление на кредитку и предоставив, все необходимые документы (паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, военный билет, сведения о заработной плате), Вам остается только ждать решения банка. Решение принимает автоматическая система на основе всей предоставленной информации и Вашей кредитной истории. Обычно ожидание решения по оформлению и выдаче кредитной карты занимает от 15 минут (моментальное принятие решения по кредитной карте — довольно редкое явление) до суток. Затем, после звонка или SMS-сообщения, Вы можете пойти в отделение банка, где оставляли заявку, и получить кредитку на руки вместе с документами о тарифах и услугах банка и ПИН-кодом.
Для получения кредитной карты с минимальным кредитным лимитом в Москве и Петербурге нужно иметь официально подтвержденный регулярный доход не менее 15 тыс. рублей в месяц, в других регионах – не менее 10 тыс. рублей. При этом, если Вашего дохода не хватает до достижения требуемого лимита, то поможет наличие нового автомобиля.
Как получить кредитную карту онлайн?
Помимо того, что можно прийти в отделение банка и оформить заявку на кредитную карту, многие банки позволяют заказать кредитную карту через интернет. Для этого необходимо заполнить онлайн анкету на сайте банка и дождаться звонка оператора, который расскажет, когда и где сможете получить карту, если решение по Вашему вопросу будет положительным. Что касается анкеты, то при заказе кредитной карты через интернет-сайт банку требуются такие данные, как: ФИО, паспортные данные, адрес, идентификационный номер налогоплательщика, а также сведения о месте работы, семье, владении имуществом, воинской обязанности. Можно ли давать не правдивую информацию, без справок и документов? Все данные серьезно проверяются службой безопасности банка, поэтому обмануть банк, в надежде, что онлайн заявка на кредитную карту может нести недостоверную информацию, не получится. К тому же, если для получения кредитки потребуется явиться в отделение банка, там могут потребовать документальное подтверждение указанных в анкете данных.
Возможен вариант, что карточку доставят по почте, но получить кредитку клиент должен лично. Почтовое получение безопасно, так как карта еще не активирована, а активировать ее может только человек, который действительно заказал данную карту.
На сегодняшний день количество финансовых учреждений на рынке России настолько велико, что каждый клиент может выбрать самостоятельно банк, предлагающий самые выгодные условия по кредитке для его нужд.
Кредитная карта — инструмент, требующий ответственного подхода. В ограниченных масштабах и при правильном применении она полезна, а при злоупотреблении загоняет в финансовую ловушку. Это как обезболивающий наркотик: микродозы строго по графику и назначению поддерживают комфортное самочувствие, но нерасчётливое и порывистое увеличение дозы приводит к последующей «ломке» и подрыву здоровья. Аналогия кредитного шопоголизма с наркоманией, увы, вполне уместна.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
