Эффективная процентная ставка.
Эффективная процентная ставка (ЭПС) во многих странах Западной Европы, а также США уже давно официально применяется. В Россия она появилась относительно недавно.
Сегодня в нашей стране покупка товаров в кредит стала обычной практикой, причем не только тогда, когда дело касается автомобиля или недвижимости. И почти все торговые центры с удовольствием предоставляют покупателям услугу по приобретению товаров в кредит. Причем, если верить красочной рекламе, - почти даром. Некоторые банки даже сотрудничают с крупными торговыми сетями для предоставления товаров в кредит. Потребительские кредиты постепенно становятся частью нашего быта, хотя правовая база в этой области еще до конца не готова: закон о потребительском кредитовании пока не совершенен.
Навряд ли, кто из заемщиков знает, что обычная процентная ставка по кредиту и эффективная ставка по нему различаются в несколько раз. Реклама о беспроцентных кредитах - уже реалии нашей действительности, и действует она на обывателя, как красная тряпка на быка. Процентная ставка указана в договоре, а с эффективной ставкой покупатель знакомится уже после его заключения.
Система кредитования в наших торговых центрах доведена до автоматизма: часто достаточно предъявить паспорт, и желанный товар окажется у вас. А через некоторое время по почте приходит график погашения кредита, и выясняется, что помимо обговоренного процента необходимо совершать дополнительные так называемые непроцентные выплаты - комиссионные или единовременные сборы. Да и проценты по дополнительным выплатам, как правило, указываются не за год, а за месяц.
Сейчас стоимость кредитов в разных банках заемщик может сравнить по эффективной ставке. Раньше, когда ее не было, заемщики нередко попадали в ловушку к недобросовестным банкам, взяв кредит под 15% годовых, которые затем превращались в 90% годовых за счет различных "скрытых" комиссий.
Таким образом, эффективная процентная ставка - это годовая процентная ставка по кредиту с учетом всех расходов за время пользования кредитом, позволяющая объективно сравнить стоимость кредитов разных банков. Она распределяется на весь срок кредита и выражается в процентном соотношении от выданной суммы.
Методика для ее расчета является обязательной для всех банков. Но так как практика по ее применению на сегодня в полной мере не сформирована, то возможны определенные расхождения в методике расчета эффективной процентной ставки. Например, в разъяснениях ЦБ России не сказано, каким образом в расчете необходимо учитывать страховую премию: только за первый год или за весь срок пользования кредитом. Логичней учитывать расходы по страхованию за весь срок кредита, тогда заемщик получает более достоверное представление о реальной стоимости кредита для него. Но за счет этого ЭПС может получаться заметно больше, чем в других банках с аналогичными условиями кредитования, которые учитывают расходы по страхованию только за первый год.
Существует множество способов ее расчета. Пользователи Интернета могут рассчитать ее значение с помощью специального электронного калькулятора, размещенного на банковских порталах или непосредственно на сайте выбранного вами банка. Для расчета необходимо знать значения абсолютно всех платежей, которые будут взиматься в период пользования кредитом.
Эффективная процентная ставка получается еще выше указанной в договоре за счет того, что в ней учитываются все дополнительные расходы заемщика, связанные с получением и обслуживанием кредита, такие как:
- проценты по ссуде
- комиссии и иные сборы банка, которые должен уплатить заемщик за пользование кредитом:
- комиссия за рассмотрение кредитной заявки (оформление кредита);
- комиссия за выдачу и сопровождение кредита;
- комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного (текущего) счета (за расчетное и операционное обслуживание);
- вытекающие из условий кредитного договора, платежи в пользу третьих лиц, в том числе:
- услуги нотариуса;
- услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества (квартиры);
- услуги по страхованию жизни заемщика, кредита, предмета залога (квартиры, автомобиля), права собственности владельца квартиры и любые иные платежи - в части, прямо или косвенно перечисляемой этими третьими лицами в пользу банка.
По ипотечным кредитам комиссии третьих лиц не так сильно отражаются на значении ЭПС, поскольку они составляют небольшой процент от суммы кредита. Тем не менее, они существенно влияют на итоговую стоимость кредита для заемщика, так как представляют собой достаточно крупную сумму в абсолютном выражении.
За счет разницы в подходах к начислению процентов по кредитам и вычислению эффективной ставки получается, что расчетная ЭПС будет всегда выше заявленной - даже в том случае, когда по кредиту нет никаких дополнительных комиссий и сборов.
При расчете ЭПС по кредитным картам учитываются: комиссия за годовое обслуживание карты, комиссия за ведение ссудного счета и иные периодические обязательные платежи (при наличии).
При расчете ЭПС никаких потерь на конвертации не возникает. Если, например, кредит выдается в иностранной валюте, то при перечислении суммы кредита в автосалон конвертация в рубли осуществляется по курсу Банка России на дату перечисления денежных средств.
"Подводные камни" для заемщика
Существует две схемы погашения кредита: аннуитетная (равными платежами) и дифференцированная. При дифференцированной схеме погашения кредита итоговая сумма начисленных процентов получается меньше, чем при аннуитетной. С другой стороны, возникает парадокс: эффективная процентная ставка при использовании дифференцированной схемы погашения получается выше, чем при аннуитетной.
Во многих странах банкиры обязаны проинформировать о эффективной процентной ставке своего клиента до заключения кредитного договора, а ее величину указывают в рекламных объявлениях. В нашей стране говорится, что информация об эффективной ставке должна быть доведена до заемщика в условиях договора или иным образом, что оставляет банкам возможность информировать заемщика о размере ЭПС, например, после заключения договора путем отправки ему письменного уведомления.
Статья 10 Закона о защите прав потребителей предусматривает возможность определения правительством порядка информирования потребителей по отдельным видам товаров, работ и услуг. ФАС России внесла в правительство предложения, обязывающие банкиров раскрывать реальную стоимость кредитов еще до заключения договоров с клиентами. Информация о предоставляемых банками кредитах должна быть подобна "ценнику" и содержать сведения о процентной ставке, графике платежей, возможности односторонних действий банка.
ЦБ России обязал банки раскрывать эффективную ставку с 1 июля 2007 г., однако не указал, на каком этапе они должны это делать. В плане практического использования заемщиками информации об эффективных ставках меры ФАС России могут стать более действенными, повысив прозрачность условий кредитования и, соответственно, увеличив конкуренцию в сегменте несложных без залоговых кредитов.
Прежде чем оформить кредит, заемщику следует детально, не спеша изучить все условия и пункты кредитного договора, особенно раздел касающийся расчета эффективной процентной ставки, от которой зависит итоговая стоимость кредита. Для простоты подбора более выгодного и доступного займа, желательно изучить условия сразу нескольких банков.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
