Что такое процентная ставка по кредиту.
Займы российских банков кредитных средств за рубежом - это довольно распространенная практика, к которой прибегают практически все коммерческие банки. Европейские банки дают кредиты российским коллегам под чуть меньший процент, чем собственным гражданам. Российские банки несут некоторые издержки по переводу этих денег в Россию. Получив в свое распоряжение кредитные деньги, российские банки делают собственную наценку на процентную ставку по кредиту и уже по ней выдают российским гражданам. Таким образом, чтобы европейский кредит попал в руки российских заемщиков, ему приходится пройти большое количество посредников и значительно вырасти в цене.
Процентная ставка по кредиту – это сумма, которая указана в процентном выражении к той сумме кредита, которую получатель кредита платит за пользование им в определенный период времени.
Банки дифференцируют ставки по кредитам для разных категорий надежности заемщиков. На практике это означает:чем больше банк выдвигает требований к потенциальным заемщикам, тем ниже процентные ставки по кредиту. Например, самые высокие процентные ставки среди банковских продуктов имеют популярные экспресс-кредиты, которые выдаются всего лишь по двум документам и не требуют каких-либо справок о доходах.
На размер процентной ставки по кредиту влияют: ставка рефинансирования ЦБ РФ, срок предоставления кредита, особенности обеспечения кредита, кредитоспособность и авторитет заемщика, темпы инфляции, перспективы изменения конъюнктуры на кредитном рынке страны и другие. Процентные ставки по кредитам, обеспеченным залогом, минимальны.
Но самый главный фактор, который влияет на процентную ставку по кредиту - стоимость привлеченных кредитных ресурсов банка. Процентная ставка по кредиту подразделяется на несколько видов.
Реальная и номинальная процентная ставка по кредиту.
Как прослеживается связь между инфляцией и ставками по кредиту? Все очень просто: ни один банк не может выдавать займы под процентную ставку, которая ниже уровня инфляции в стране, иначе банк начнет работать себе в убыток. Поэтому, чтобы не обанкротиться и получить прибыль, кредитные организации стараются установить процентную ставку несколько выше, чем уровень официальной инфляции.
Поэтому в этих условиях существуют: номинальная и реальная процентные ставки.
Номинальная ставка процента (Nominal interest rate) — это рыночная процентная ставка без учета инфляции, отражающая текущую оценку денежных активов.
Реальная ставка процента (Real interest rate) — это номинальная ставка процента плюс ожидаемый уровень инфляции.
Например, номинальная процентная ставка составляет 10% годовых, а прогнозируемый темп инфляции — 8% в год. Тогда реальная ставка процента составит: 10 + 8 = 18%.
Коммерческий банк при расчете процентной ставки за кредит учитывает:
- уровень процентной ставки базовой, которая рассчитывается на основе привлечения средств реальной цены;
- уровень расходов банка;
- нормы прибыльности операций;
- с учетом условий кредитного договора надбавку за риск, которая устанавливается в зависимости от критериев: срок кредита, наличие обеспечения по ссуде, взаимоотношения банка и клиента, кредитоспособность заемщика.
Плавающая и фиксированная процентная ставка по кредиту
В России более распространены кредиты с фиксированной процентной ставкой, в которую помимо будущей инфляции закладываются убытки от непредвиденных глобальных экономических изменений, влияющих на мировой рынок кредитования.
Фиксированная процентная ставка по кредиту не подлежит пересмотру и устанавливается на весь период кредитования. Выгодно это и заемщику и кредитору, так как обе стороны имеют возможность рассчитать точно свои расходы и доходы, которые связаны с использованием предоставленного кредита. Фиксированные ставки применяются, как правило, когда выдаются краткосрочные кредиты.
Плавающая процентная ставка в отличие от фиксированной, может изменяться на протяжении срока действия кредитного договора. В России при кредитовании с плавающей процентной ставкой изменения обычно фиксируются два раза в год. То есть в зависимости от значения индекса каждые 6 месяцев плавающая часть ставки по кредиту изменяется. Но бывает, что индекс может пересматриваться каждые три месяца или один раз в год, это зависит от условий кредитного договора, от ситуации, которая складывается на финансовом рынке страны и кредитных рынках.
Итоговая плавающая процентная ставка складывается из двух величин: некого фиксированного базового процента и меняющегося индекса. Индекс зависит от мировой экономической ситуации: чем лучше ситуация, тем ниже базовая ставка.
Применяются в мировой практике такие группы плавающих процентных ставок:
- Процентные ставки официальные – ставка рефинансирования и учетная ставка. Устанавливаются центральным банком страны.
- Межбанковские ставки кредитных ресурсов. Это процентные ставки, под которые предоставляют банки друг другу кредиты. В качестве базисной ставки широко применяется Libor– межбанковская Лондонская ставка предложений. В качестве базисной ставки для кредитов в иностранной валюте широко применяется – LIBOR. Ставка LIBOR может фиксироваться на периоды от нескольких дней до 1 года. Для кредитов в рублях обычно применяется MosPrime.
- »Прайм-рейт» или первоклассная ставка. Это процентная ставка по кредиту, публикуемая по кредитам первоклассным заемщикам. Служит она, как ориентир стоимости кредита и обычно бывает выше предыдущих ставок на 1 - 2%.
- Ставка кредитов частным лицам и небольшим фирмам.
Различают простые и сложные проценты – это зависит от исходной базы. Простые проценты – предполагают на протяжении всего срока кредита применение ставки к одной начальной сумме. Сложные проценты исчисляются к сумме с начисленными процентами в предыдущем периоде.
Размер процентной ставки определяется кредитным договором.
Банк имеет право взимать проценты по кредиту только за тот период, когда заемщик фактически пользовался кредитом. По мере погашения кредита проценты начисляются только на оставшуюся сумму кредита. Заемщик вносит проценты вместе с частью основного долга в соответствии с графиком платежей по кредиту, который определен кредитным договором.
Если сумма, вносимая заемщиком, недостаточна для погашения платежа, начисленных процентов или просроченной задолженности, то погашаются в первую очередь проценты, затем задолженность, а вот оставшаяся сумма идет на погашение основной суммы долга заемщика.
Формирование процентной ставки:
- При расчете размера процентной ставки банки учитывают уровень инфляции в стране, иначе они рискуют работать себе в убыток.
- Кроме того собственных активов банка не достаточно для полноценного кредитования физических или юридических лиц, а может и тех и других вместе, поэтому им необходимо привлекать денежные средства (займы в других банках, вклады населения и др.).
- Помимо реальной цены привлеченных средств и темпов инфляции в процентную ставку банки закладывают и уровень собственных расходов, в том числе заработная плата сотрудников, аренда и содержание рабочих помещений и т.д.
- Процентная ставка по кредиту должна не только компенсировать расходы банка за выдачу и обслуживание кредита, но и обеспечивать определенную прибыль. При этом ставка по кредиту должна быть «конкурентоспособной», т.е. не намного отличаться от ставок по аналогичным кредитным продуктам других банков в большую или меньшую сторону.
- Кроме этого, процентная ставка зависит от спроса на кредиты. Как и на многие другие товары или услуги, спрос на кредиты носит сезонный характер. Например, на канун Нового Года приходится пик потребительского кредитования, когда многие стараются сделать подарки членам своей семьи, родственникам и друзьям. В результате перед Новым Годом у банков возникает дефицит свободных средств, к тому же в этот период депозиты, как правило, не пользуются популярностью.
Смотрите также:
Что такое плавающая процентная ставка?
Эффективная процентная ставка.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
