Что такое плавающая процентная ставка?
Плавающие процентные ставки обычно вводятся банками в условиях высоких темпов инфляции, резких колебаний уровня ссудного процента. При благоприятной рыночной конъюнктуре кредитный продукт с плавающим процентом может быть выгоден для заемщика, но при этом заемщик несет дополнительный риск, по сравнению с кредитным продуктом с фиксированной процентной ставкой.
Как поясняют сами банкиры, цель введения плавающего процента - снижение риска ликвидности и процентного риска банка.
Это способ является далеко не самым популярным, так как большинству клиентов нужно разъяснить схему, и все равно многих отпугивает усложненный способ начисления процентов. Однако, если разобраться, то можно даже выиграть на колебаниях, ведь плавающая процентная ставка может не только расти, но и падать. Сегодня в РФ есть организации кредитно-финансовой ориентированности, которые практически полностью перешли именно на такую рабочую схему. Причем, в достаточно большом количестве. Дело в том, что фиксированная модель выгодна, когда речь идет о краткосрочных займах, а вот при проектах на несколько лет или, тем более, на несколько десятков лет – банк может потерять контроль над ситуацией.
Плавающая процентная ставка по кредиту - это ставка по среднесрочным и долгосрочным кредитам, размер которой не фиксируется на весь период кредитования. Такая ставка подлежит периодическому пересмотру через согласованные между кредитором и заемщиком промежутки времени в зависимости от складывающейся ситуации на кредитном рынке, то есть она не фиксируется на весь срок кредитования.
В зависимости от условий договора ставка может пересматриваться как ежедневно, так и в другие согласованные сроки, например, ежемесячно, но стандартным промежутком считается каждые шесть месяцев. По ряду некоторых договоров инициировать просмотр ставки может только банк, в некоторых случаях – банк самостоятельно или же вместе с клиентом. А ряд моментов наступает автоматически, в силу описанных, очень даже конкретных ситуаций. Промежутки времени, через которые банком пересматривается плавающая ставка, называются процентными периодами. Ее величина напрямую зависит от финансовой ситуации в стране.
А рассчитывается плавающая процентная ставка по формуле, определенной договором. Как правило, она привязывается к ставкам на межбанковском рынке.
Плавающая процентная ставка вычисляется по формуле, в которой она зависит как от показателя стоимости денег, так и от данных, связанных с прибылью банка. На размер обсуждаемого показателя может повлиять и то, вынуждено ли финансовое учреждение само брать кредиты, чтобы оказать определенные услуги своим клиентам. Если в последнем случае ответ утвердительный, то тогда те проценты, которые сам банк еще и платит, аналогичным образом ложатся на всех.
Изучив динамику роста за последнее время и размеры по выплатам заемщика при росте ставки, возможно, оценить риски связанные с неожиданным ростом плавающей ставки. Одним словом размер выплаченных процентов по своему кредиту суммируется со своей прибылью, в результате чего и получается размер процентной ставки по кредиту.
По мнению специалистов, плавающая процентная ставка наиболее выгодна потребителю при не долгосрочных кредитах. Тем не менее, на продукты ипотечного кредита с не фиксированной ставкой также появляется спрос, связанно это с тем, что размер ее ниже, чем у фиксированной. Но, при всем при этом, она может повыситься, за весь период займа, и каким образом она повлияет на ежемесячные взносы заемщика, предугадать невозможно.
В некоторых странах финансовым учреждениям строго запрещено увеличивать ставку в одностороннем порядке, поэтому банки идут на компромиссные решения: устанавливают фиксированную ставку непреодолимых размеров, либо же пропагандируют плавающую процентную ставку.
Как показывает опыт, плавающая процентная ставка наиболее выгодна для клиентов с доходом в валютном эквиваленте, тем более, если прогнозы финансистов оказываются положительными. Экономическая ситуация во всем мире постепенно налаживается, а значит и плавающая ставка стабилизируется и наберет популярность. Хотя одним из значительных недостатков такого вида начисления процентов является невозможность просчета всех убытков по кредиту. Именно при такой процентной ставке рационально применяются дифференцированные платежи по кредиту, ведь произвести расчет аннуитетной схемы платежа невозможно.
Плюсы плавающей процентной ставки:
- у вас есть возможность сэкономить на процентах, так как, плавающая ставка будет изначально ниже, чем фиксированная
- плавающая ставка доступна только по кредитам в валюте, что изначально подразумевает более низкую процентную ставку
минусы:
- Соглашаясь на плавающую процентную ставку, вы попадаете в зависимость от международной экономики. Если вы можете грамотно спрогнозировать ее очередной подъем и выход из кризиса, то применять данный вид ставки будет целесообразно.
- Кредит под залог в валюте сам по себе считается, довольно рисковым, и брать его стоит только на среднесрочный период (2-3 года). Более длительные сроки кредита оставляют за собой риск непредсказуемой экономической ситуации, связанный с внезапным резким изменением курса валют, иногда, отнюдь, не в вашу пользу.
В ситуации, когда плавающий индекс пойдет вверх, самым разумным для заемщика будет либо погашать кредит досрочно, либо перекредитоваться (рефинансироваться) на других условиях. В результате рефинансирования заемщик может получить кредит с фиксированной ставкой и, таким образом, уйти от опасной ситуации на рынке. Получая кредит с "плавающей" ставкой, особое внимание следует уделять штрафным санкциям за досрочное погашение кредита, поскольку именно эти санкции могут возникнуть при необходимости рефинансирования,срочного полного или частичного погашения кредита.
Говоря о "плавающей" ставке, необходимо отметить и то, что кредиты с "плавающей" процентной ставкой не пользуется в нашей стране большим спросом, потому что большинству наших заемщиков удобнее и понятнее погашать кредит каждый месяц фиксированными суммами. Кредиты с фиксированной процентной ставкой позволяют заемщику планировать свои расходы, знать о том, что каждый месяц он должен отложить от заработной платы определенную сумму. Именно это является причиной высокой популярности в нашей стране кредитов с фиксированной процентной ставкой.
Если вы встретитесь с выгодным предложением банка по поводу плавающей процентной ставки, не спешите подписывать договор. Необходима консультация с экспертами в области мировой экономики. Прогнозы относительно ее развития будут как, никогда кстати, если вы решитесь на риск сэкономить на плавающей процентной ставке.
В основном "плавающей" процентной ставкой пользуются финансово подкованные люди, которых не пугает возможное повышение ставок и которые знают, как извлечь выгоду из этого продукта.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
