Основные виды кредитов.
Кредит – ссуда, которая может быть выражена как в денежной, так и в товарной форме. Кредит выдается кредитором, который дает как бы свое имущество тому, кто обязуется возвратить его и еще при этом заплатить некий процент за использование кредита и при условии составления договора по принципам срочности, обеспеченности и платности.
Надо отметить и тот факт, что не бывает беспроцентных кредитов, если вы взяли в магазине телевизор в кредит без процентов, то надо отдавать себе отчет, что проценты по кредиту заложены в стоимость товара.
Собственно любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматривался в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости от желаний и возможностей, заемщик может использовать кредитуемые средства, на покупку недвижимости, автомобиля, различной мебели или ноутбука, а также па приобретение целого спектра платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т. д. Со сложившейся практикой, потребительские кредиты следует различать по функциям и соответствующим функциональным группам.
К первой функциональной группе следует отнести все ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на кредитуемые средства недвижимости — квартиры, загородного дома, дачи, гаража, земельного участка и т. п.
Ко второй функциональной группе следует отнести все так называемые автокредиты — т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней :мотоцикла или (домика-прицепа).
Третью функциональную группу образуют самые популярные и востребованные «классические» потребительские кредиты. Потребительский кредит – это самый распространенный вид кредитования, при котором деньги, полученные от банка, расходуются на личные нужды, не требуют залога, а также предоставляют клиенту полную свободу действий в распоряжении этих средств. Они имеют довольно обширную классификацию.
Потребительские кредиты различаются:
- по виду обеспечения обязательств заемщика — с обеспечением или без, при этом форма обеспечения опять-таки может быть различной. Обеспеченные кредиты подразумевают наличие каких- либо гарантий погашения задолженности заемщика. К таким гарантиям можно отнести залог или поручительство третьих лиц. Кредиты без обеспечения таких гарантий не требуют, но и суммы таких кредитов гораздо меньше. Кредиты с обеспечением имеют более мягкие условия, чем необеспеченные, так как риск не возврата кредита гораздо меньше.
- по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг;
- по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита. Кредиты могут иметь различный срок оформления – длительное оформление, быстрое и экспресс-оформление. Длительное оформление, как правило, необходимо при большой сумме денег, которая будет выдана потенциальному заемщику. Здесь требуется проверка всех необходимых документов, платежеспособности клиента, а также наличие в кредитной истории «черных пятен». Быстрое оформление кредита осуществляется при потребительском кредите, когда предоставлены все необходимые документы, сумма кредита небольшая, а у банка не возникает никаких вопросов по поводу возврата денег. Экспресс-оформление проводится в тех случаях, когда сумма кредита небольшая и берется на короткое время.
- по срокам предоставления, которые в зависимости от достигнутого сторонами консенсуса могут квалифицироваться как краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные; Краткосрочные кредиты выдаются на срок от нескольких месяцев до года. Среднесрочные от года то трех лет, долгосрочные от трех лет и более. От того на какой срок выдается кредит зависит риск, который берет на себя банк, а соответственно зависит и процентная ставка за его пользованием.
- по кратности предоставления, т. е, предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта;
- по размеру кредита — мелкие, средние и крупные;
- по размеру процентной ставки кредитования — недорогие, умеренно дорогие и дорогие. Существуют фиксированная и плавающая процентные ставки. На практике в основном применяются фиксированные процентные ставки. Но бывают случаи, когда банк может менять процентную ставку в зависимости от экономической ситуации на рынке кредитования.
- по способу погашения — наиболее распространенные это кредиты с ежемесячным погашением задолженности дифференцированными(убывающими) или аннуитетными (равными) платежами. Есть также кредиты с разовым погашением задолженности, когда основной долг и проценты погашаются в конце срока кредита. Некоторые банки выдают кредиты с индивидуальными схемами погашения задолженности, которые указываются в кредитном договоре.
Принцип обеспеченности означает, что заемщик должен гарантировать кредитору выполнение всех условий кредитной сделки. В качестве таких гарантий обычно выступает залог какого-либо имущества.
Принцип платности заключается в том, что заемщик занимает у кредитора определенную денежную сумму, а возвращает помимо этой суммы еще и определенный процент за пользование ею.
Но чаще всего кредиты различаются по целевому назначению.
Существуют также кредиты, которые берутся не на какую-то определенную цель. К таким кредитам относится кредит на неотложные нужды (потребительский кредит).
Следует различать банковские кредиты и ссуды кредитных организаций. Ведь кредитором могут быть не только банки, но и различные кредитные союзы, финансовые организации, которые могут выдавать денежные займы.
Кредиты могут выдаваться: в национальной валюте или в иностранной, в виде товаров (товарный кредит) или наличными, в виде кредитной карты. От формы, в которой выдается кредит, напрямую зависят условия кредита: процентная ставка, срок, первоначальный взнос, обеспечение.
При оформлении кредита Вам также могут быть предложены различные дополнительные услуги, такие как оформление кредитной карты, извещение по смс-сообщениям и рассылка всей банковской информации о кредитах. Все эти услуги являются платными, Вы можете, как отказаться, так и воспользоваться ими.
Банки все чаще уличают в использовании уловок, ухудшающих положение их заемщиков
Клиентам банков при обращении за кредитом сегодня надо быть особенно внимательными, чтобы не остаться без средств к существованию и без крыши над головой. Банкиры ищут все новые способы сохранить высокую доходность бизнеса по выдаче кредитов, зачастую ставя заемщиков в невыгодное положение.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
