Кредит - Овердрафт
Хорошо брать в долг или плохо - каждый решает индивидуально. И все жили по принципу «никогда не брать в долг» и «кредит - ни за что», то банки лишились бы одной их самых доходных активных операций. И, пожалуй, овердрафт - как раз то, что помогает постепенно «приручить» тех потенциальных клиентов, которые не расположены брать кредиты.
Овердрафт является самым простым нецелевым банковским кредитом, выдаваемым на короткий срок. Однако многим заемщикам бывает не совсем понятно, в чем разница между кредитом и овердрафтом. Овердрафт и кредит являются двумя разными кредитными продуктами
Овердрафтом банк сразу устанавливает клиенту похожий на кредитный лимит. В то же время синонимом кредитного лимита овердрафт быть не может. Большим он бывает редко. Банковский кредитный эксперт по специальной формуле оценки кредитных рисков вычисляет, какую сумму можно гарантированно получить назад от клиента. Чаще всего это размер зарплаты, которая регулярно в определенный день поступает на карточный счет. Соответственно, банк видит и эту периодичность, и эти суммы и в результате способен прогнозировать следующее поступление средств, а значит, и возврат тех сумм, которые он предоставляет такому клиенту. Из этого следует, что Овердрафты появляются как раз на счетах тех пластиковых карт, на которые поступают зарплатные деньги. Бывает, что для некоей подстраховки – это, оказывается, допустим, десятая часть зарплаты, которая прозрачна для банка, или ее половина.
Банк видит, в каком размере и с какой периодичностью на карточный счет поступают денежные средства, исходя из этого, кредитным экспертом просчитывается лимит овердрафта. Поэтому, размер зарплаты, а также темпы и размеры пополняемости счета непосредственно влияют на размер овердрафта. Держателям овердрафтных карт, заработная плата которых весьма приличная, нет необходимости оформлять обычный кредит, так как лимит овердрафта позволит им получить необходимые средства на короткий период.
Овердрафт выдается корпоративным клиентам банка, которые получают зарплату в долларах или евро.
Но в отличие от кредита овердрафт имеет серьезный недостаток – это высокие проценты за пользование кредитными средствами. К тому же погашение кредита осуществляется частями (ежемесячными платежами), а погашение овердрафта полностью единой суммой. Овердрафт может предоставляться на срок от одного месяца до нескольких лет.
В последнее время банки самостоятельно инициируют клиентов и сами предлагают наиболее платежеспособным из них воспользоваться овердрафтом. Это очень удобно для держателя карты, так как не нужно лишний раз обращаться в банк для оформления кредита, который требует предоставления определенного пакета документов. Для получения возможности использования овердрафта нет необходимости собирать пакет документов, так как банк сам видит движение денежных средств по карте и может самостоятельно рассчитать платежеспособность клиента. Держателю карты необходимо только ознакомиться со всеми условиями договора овердрафта и подписать его. К тому же погашение кредита не дает гарантий в получении нового, а доступный лимит овердрафта возобновляется после очередного погашения.
При оформлении овердрафта клиенту в первую очередь необходимо обратить внимание на схему погашения задолженности, которая предлагается банком. Как правило, это бывает месячный срок, по истечении которого включаются проценты, и немаленькие. Так, если есть уверенность, что какие-то средства поступят на карту ровно до того времени, как закончится срок беспроцентного погашения овердрафта, то можно запросто не беспокоиться о судьбе ожидаемых денег. Но вообще лучше погасить все сразу, как появятся хоть какие-то средства. Залез в овердрафт - до конца месяца погаси. Полностью. Такое поведение может даже привести к тому, что банк по собственной инициативе увеличит размер овердрафта, что избавит от необходимости в случае чего просить дополнительный кредит. Возможность бесплатного использования денежных средств, предоставленных банком в долг, соблазняет на использование овердрафта даже тех людей, которые предпочитают не брать в долг деньги никогда. Однако не у всех держателей карт получается погасить овердрафт в течение льготного периода, а банкам это как раз и выгодно, так как в этом случае они получат дополнительную прибыль с заемщика в виде начисленных процентов.
К преимуществам овердрафта можно отнести возможность использования кредитных средств по карте при исчерпании собственных, а также возобновляемость доступного лимита кредитных средств, при погашении ранее взятых. Наличие беспроцентного периода погашения - тоже несомненный плюс овердрафта. К недостаткам можно отнести не всегда удобную схему погашения, а также высокие проценты за пользование кредитными средствами.
Итак, кому-то овердрафт нравится, кому-то нет. Явный плюс: карта не блокируется по окончании собственных средств, а минус - ее владелец со временем привыкает к этому и забывает, что тратит не свое.
Остается только запомнить наиболее типичные признаки овердрафта - весьма кратковременный и преходящий характер, высокие проценты, которые стимулируют как можно быстрее его вернуть, и мощные карающие штрафы. К тому же процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. В остальном овердрафт для российских граждан довольно привлекательный продукт. Он позволяет быстро решить проблему финансирования краткосрочной задолженности в периоды, когда расходы временно превышают поступление денег на счет. Да и платить приходится лишь за фактически использованные суммы. И тут уж особо осторожным можно иногда и забыть о своих принципах: не делать долги. Хотя совсем не обязательно использовать предоставленный овердрафт. Просто иногда приятно знать, что резерв всегда есть.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
