Договор кредитной линии.
Для правильного и грамотного оформления кредитов в банках и кредитных организациях клиентам просто необходимо прежде ознакомиться с банковской терминологией. В данном случае рассмотрим термин - кредитная линия.
Что такое кредитная линия, и какую роль она играет в отношениях между банком и клиентом?
Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями, но в пределах установленного лимита.
Лимит суммы кредита оговаривается и устанавливается при подписании договора, который является основным документом при решении вопросов связанных с гражданскими правоотношениями между банком и клиентом.
Кредитная линия между клиентом (заёмщиком) и банком (кредитором) открывается на основании заключённого на длительный срок крупного контракта, все финансовые вопросы которого рассмотрены и включены в договор о сотрудничестве на определённый фиксированный срок. Договор кредитной линии, на основании которого она открывается, очень часто становится первым шагом к длительному сотрудничеству клиента с банком и служит для заключения конкретных договоров на основании соответствующей заявки заёмщика. В договоре всегда оговариваются два обязательных условия – это ограничения сумм кредитных средств по выдаче и сумма допустимой задолженности на момент оформления нового договора. К существенным условиям договора кредитной линии относятся: максимальная сумма кредита, срок кредита, размер процентов.
Договор кредитной линии может быть заключён с частными предпринимателями и юридическими лицами. Для принятия решения о предоставлении кредитной линии соответствующие службы банка проводят проверку следующих факторов:
- обеспечение кредитования имеющимися у клиента на балансе основными средствами;
- кредитная история заёмщика;
- срочность получения ссуды и с чем это связанно;
- обоюдная выгода заинтересованных сторон при заключении договора.
Кредитные линии подразделяются на несколько видов:
- Рамочная кредитная линия – кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта. В договоре прописаны общие условия кредитования. А под каждую отдельную операцию заключается дополнительное соглашение в рамках основного.
- Онкольная кредитная линия означает такую схему кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму. Скажем, банк предоставил компании онкольную кредитную линию на один миллион рублей. Из этой суммы компания взяла половину, пятьсот тысяч рублей. Тогда она может занять еще столько же. Но, предположим, деньги не потребовались, а наоборот, удалось вернуть первый заем. Тогда у компании вновь есть возможность взять весь миллион.
- Контокоррентная кредитная линия – это кредит, при предоставлении которого банк открывает для клиента единый активно-пассивный счет, с которого займы берутся и автоматически погашаются при поступлении средств. Таким образом, у компании есть возможность брать деньги в долг в нужное время и платить только за тот период, когда кредит в действительности используется.
- Линия Свинг - позволяет использовать открытую кредитную линию двумя фирмами в определённой очерёдности.
Кроме того, в договорах с банками часто используются еще два понятия, связанные с предоставлением кредитных линий. Это, во-первых, кредитные линии с лимитом выдачи, когда ограничивается общая сумма выдаваемых средств. Возврат денег не увеличивает лимита кредитования, то есть фактически такой кредит относится к категории невозобновляемых. И, во-вторых, так называемая кредитная линия с лимитом задолженности - ограничивается общая сумма долга. Если компания вернула часть денег, то объем кредитования восстанавливается. Следовательно, это возобновляемая (револьверная) кредитная линия.
Процентная ставка за пользование кредитной линией может устанавливаться в размере фиксированной или плавающей процентной ставки. Размер плавающей процентной ставки может зависеть от разных условий, но, как правило, зависит от суммарных ежемесячных поступлений (оборотов) на расчетные и валютные счета, открытые заемщиком у кредитора, за истекший расчетный период, за исключением оборотов, относящихся к выдаче кредитов.
Методы, которые лежат в основе расчетов величины пределов допустимых денежных сумм в случаях разрешения задолженности, выбираются только специалистами банков, которые выдают кредитные средства. Договор кредитной линии должен включать в себя полный перечень всех тонкостей и нюансов. Как правило, за открытие кредитной линии банком взимается отдельная комиссия, также банком взимается комиссия за обслуживание кредитной линии.
На сегодняшний день существует большое количество программ связанных с открытием кредитных линий различными банками и кредитными организациями, предоставляющими услуги кредитования. Программы рассчитаны на различные условия ведения коммерческой деятельности заёмщика. Частный предприниматель или юридическое лицо могут выбрать ту программу, которая наиболее удовлетворяет условиям его бизнеса.
В целом предоставление кредитной линии – более удобный способ получения займов для клиентов, позволяющий использовать заем тогда, когда требуется, и платить за него только за тот период, когда он взят. Не случайно сами банки в отношениях между собой пользуются именно такой схемой: устанавливают лимиты друг на друга. И в рамках этих лимитов управляют своей текущей ликвидностью – одалживают деньги и, наоборот, размещают свободные остатки.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
