Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия.
На сегодня существует огромное количество разнообразных кредитов, в которых самому не так просто разобраться. Например, предпринимателям сейчас предлагают не только обычные кредиты, но и целые кредитные линии, а также кредитные карты. Если с картами еще более или менее понятно, то про возобновляемые и не возобновляемые кредитные линии знает далеко не каждый бизнесмен. Тем не менее, в этом стоит разобраться подробнее, ведь у каждой из таких программ кредитования есть определенные преимущества в конкретной ситуации.
Итак, что же из себя представляет кредитная линия, как банковский продукт? Можно сказать, что это своего рода автоматизированная череда кредитов. То есть, целый набор займов, который выдается банком автоматически при однократном оформлении. Но различия между невозобновляемой и возобновляемой кредитной линией просто грандиозны.
Существует множество различных причин, по которым фирма или компания нуждается в получении кредита или ссуды. Но у некоторых из них такие потребности могут возникать довольно часто, поэтому в таких случаях проще заключить договор с банком об открытии кредитной линии. Сегодня банк может предоставить на Ваш выбор два вида этого кредитного продукта: возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия.
При невозобновляемой кредитной линии средства будут предоставляться ровно так, как предписано договором: частями (траншами). Такая линия хороша в случае инвестирования, вкладывания средств в развитие какого-либо предприятия, а также для нужд интенсивно развивающегося бизнеса.
Это означает, что вы можете делать запрос в банк на получение денежных средств при первой необходимости, такой вариант кредитования подходит для поддержания платежеспособности компании. Невозобновляемая кредитная линия является выгодной только для тех организаций или компаний, которым периодически нужны небольшие кредитные суммы, они должны быть уверены в том, что в нужный момент банк выдаст им очередной транш. Это выгодно и тем организациям, которые оплачивают фактически полученную продукцию, то есть деньги нужны частями, так как товар поставляется тоже не полностью, а частями.
При невозобновляемой кредитной линии не имеет значения, насколько быстро погашен долг.
Возобновляемая линия радикально отличается от предыдущей версии уже тем, что сумма выдается единовременно. При этом, в интересах предпринимателя погасить взятые средства, как можно раньше. Для наглядности, приведем пример такого линейного кредитования. Взят миллион рублей на десять месяцев. Допустим, предприниматель израсходовал на свои нужды 800 тысяч. Рублей. Все, что ему остается на данный момент от кредита, выданного банком – 200 тысяч. Но, через месяц средства линии возвращаются на место. Итог – линия возобновилась и в распоряжении заемщика снова оказывается миллион. Средства линии будут возвращаться в течение десяти месяцев согласно договору. При этом заимствовать и возвращать можно бесчисленное количество раз.
Возобновляемая линия хороша для любого типа бизнеса, особенно в том случае, если деньги могут потребоваться не согласно, утвержденному плану расходов, а внезапно. Такой вариант кредитной линии напоминает собой замысел кредитной карты: потратил - вернул на место – можно снова тратить.
Таким образом, данный вид кредитной линии позволяет финансировать несколько этапов деятельности фирмы или производства.
Однако возобновляемая кредитная линия также имеет свои недостатки. Связано это с тем, что банк должен постоянно переводить денежные средства (транши) фирме, поэтому процентные ставки при данной кредитной линии будут намного выше стандартных. Выбор кредитной линии зависит также от размера денежных средств, которые требуется взять в кредит. Следует знать, что возобновляемые кредитные линии делятся на две категории - с лимитом выдачи и лимитом задолженности.
Кредитная линия с лимитом выдачи предусматривает, что заемщик может воспользоваться получением кредитных средств только определенное количество раз. При этом общее количество всех траншей не может превышать лимит задолженности.
Как правило, кредитная линия с лимитом выдачи используется для следующих нужд:
- Покупка активов, способствующих расширению производства (оборудование, транспорт, помещения);
- Приобретение материалов и товаров, оплата услуг, выплата заработной платы и налогов, восполнение оборотных финансовых средств предприятия.
Главным преимуществом кредитной линии с лимитом выдачи является тот факт, что заемщик гарантировано получает доступ к кредитным средствам в сроки, оговоренные в договоре. Кроме того, если у заемщика в какой-либо период пропадает необходимость в кредитных средствах, он может отказаться от получения частей займа. Также заемщик имеет полное право в подходящие для себя сроки, в соответствии с установленным кредитным договором порядком, воспользоваться заемными средствами.
Кредитная линия с лимитом задолженности подразумевает, что заемщик при погашении кредитногодолга может вновь пользоваться кредитными средствами, при этом ограничивается только размер задолженности, а вот лимит выдачи денежным средств ограничений не имеет.
Таким образом, чем быстрее предприниматель возвращает потраченные деньги, тем раньше он получит новый заем. Линия с лимитом задолженности хороша в том случае, если предпринимателю периодически требуется позаимствовать на короткий срок, а затем он может с легкостью вернуть деньги банку.
Если организация хочет избавиться от лишних финансовых проблем, которые возникают при периодической потребности в денежных средствах, то возобновляемая кредитная линия может оказаться надежным решением этих проблем. Она позволяет неоднократно пользоваться кредитными средствами банка при оформлении только одного кредитного договора. Таким образом, фирма не подает документы повторно, что обеспечивает меньше проблем с оформлением. Организация или предприятие, при открытии кредитной линии только один раз, предоставляет все необходимые документы, включая документы по поводу залога и финансовые отчетности. На основании предоставленных данных и документов банк рассчитывает кредитоспособность заемщика, после чего принимает решение об открытии кредитной линии для данного предприятия или фирмы.
Необходимо понимать, что независимо от вида кредитной линии, банк гарантирует себе возврат не только выданных денежных средств, но также и уплату начисленных процентов. Так как кредитная линия открывается только при наличии у заемщика ликвидного обеспечения, а в большинстве случаев заемщик должен иметь расчетный счет именно в том банке, который предоставляет кредитную линию.
Возобновляемая и невозобновляемая кредитные линии являются довольно удобным кредитным инструментом, так как позволяют, в отличие от кредита, пользоваться необходимыми кредитными суммами по мере возникновения потребности.
Перед тем, как решиться на оформление кредитной линии, следует тщательно и детально все обдумать. Насколько это оправдано для вашего предприятия? Действительно ли вам это нужно? Возможно, вы обойдетесь одним-двумя простыми кредитами. Необходимо просчитать целесообразность кредитной линии в конкретных условиях. Ведь даже если вы что-то не потратите, проценты все равно набегут.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
