Комиссии банка
Зачастую, желая как можно скорее одолжить в банке круглую сумму, заемщик подписывает кредитный договор, не вникая в детали, а в итоге вынужден платить комиссии, на которые совсем не рассчитывал. Между тем далеко не все банковские сборы законны.
На стороне заемщиков Роспотребнадзор и Высший арбитражный суд (ВАС). Их позиция— заемщик, не имея специального финансового образования, может не понять тонкостей договора и быть ущемлен в правах, поэтому его права нуждаются в особой защите, пусть и в ущерб интересам банков. Она отражена, в частности, в решениях ВАС РФ и его информационном письме, выпущенном в сентябре 2011 года.
Комиссия – это некоторая денежная сумма, взимаемая банком в качестве платы за проведение тех или иных технологических операций. Банк может списывать ее с вашего счета при операциях по счетам, либо Вы оплачиваете ее наличными, например, проводя в банке платежи за коммунальные услуги или оплачивая штраф за нарушение ПДД.
Что такое «комиссия»? Представьте себе, что в магазине Вы взяли товар и подошли к кассе, чтобы оплатить его. Но на кассе вам говорят, что кроме товара Вы должны заплатить за стоимость фасовки, доставку со склада в торговый зал, выкладку на витрине, выдачу кассового чека и т.д. В банковской деятельности часто так и происходит: к оплате за получаемые клиентом услуги искусственно добавляются комиссии за внутри банковские технологические операции не нужные клиенту.
Ожидалось, что при обновлении закона «О защите прав потребителей», вопрос о комиссиях будет урегулирован. Обновление закона парламентариями в нынешнем году действительно произошло, но о комиссиях снова умолчали. В сентябре законопроект подкорректировали, и он снова ожидает президентского подписания и вступления в силу.
В последнем варианте закона есть запрет взимать деньги за то, что не является услугой для клиента. В тексте закона записано, что "кредитодателю в договоре о предоставлении кредита запрещается устанавливать какие-либо сборы, проценты, комиссии за действия, которые не являются услугой в определении этого закона".
Вот примеры возможных комиссий:
- за активизацию кредита;
- за оценку гарантий, залогов;
- за анализ условий инструмента;
- за подготовительные работы, обработку документов и проведение операции;
- за анализ финансового состояния заемщика;
- за открытие и обслуживание ссудного счета;
- за открытие и обслуживание текущего счета;
- за расчетно-кассовое обслуживание;
- за предоставление кредита;
- за операционное обслуживание;
- за работу с кредитной задолженностью;
- за обналичивание кредитных средств;
- застрахование жизни и здоровья заемщика;
- за ведение дела;
- за информацию о задолженностях;
- за неполное использование кредитной линии;
- за частичный или полный досрочный возврат кредита;
- за предоставление юридических, консультационных и иных услуг;
- за просрочку платежа по договору.
И это не полный список.
К сборам, ущемляющим права заемщиков, ВАС относит комиссии: за открытие и ведение текущего или ссудного счетов, за отказ от получения кредита, за выдачу кредита, за досрочное погашение, за выдачу справок о состоянии задолженности по кредитному договору, за рассмотрение кредитной заявки, за досрочное погашение кредита, Не имеет значения, потребительский это кредит, ипотека или автокредит.
Некоторые банки хитрят— не отменяют комиссии, а придумывают им нетрадиционные названия: по ипотеке действует комиссия «за резервирование денежных средств» (1%), или — «за оформление закладной» (1,5%).
Часто можно видеть рекламу кредитов, в которых банковские комиссии если и указываются, то вообще без объяснения, за что они взимаются. Дошло до того, что отдельные банки предлагают близкую к нулю процентную ставку, но насчитывают высокие комиссии, фактически полностью заменяя ими проценты.
Сомнение вызывают банковские комиссии за страхование жизни и здоровья в пользу банка. Хотя формально эти комиссии получает не банк, а страховая компания — велика ли для Вас разница? Возможно, при ипотеке - долгосрочном кредитовании или при получении автомобильных кредитов эта комиссия понятна и справедлива.
Возможно, справедлива банковская комиссия за досрочное погашение кредита, или неполное использование кредитной линии, так как банк имел обоснованные надежды на прибыли, резервировал деньги, исходя из расчета полностью использованной кредитной линии. Эта комиссия Законом не запрещена, и, как правило, применяется при кредитовании корпоративных клиентов.
Однако большинство банковских комиссий из приведенного списка понять трудно. К примеру, все банковские комиссии за ведение счетов — это плата за внутренний бухгалтерский учет банков. Почему платить за это должен клиент?
Не нужны клиенту в банке и расчетно-кассовые услуги — ему нужно получение денег. Зачем и на основании чего берутся банковские комиссии за снятие денег с карт, в пределах кредитного лимита? Возьмите проценты по кредиту. Если, например, принять во внимание, что при расчёте этой же картой в магазине банк получает выплаты от торговца или от платежной системы, то почему банковская комиссия за снятие наличных значительно выше? Тем более не правомерна плата за расчетно-кассовые услуги, когда кредит берется на приобретение конкретного товара у заранее известного продавца.
Что же нужно для справедливого соблюдения интересов и банков и клиентов? Надо на законодательном уровне установить правила:
- клиент должен оплачивать только ту услугу, которая для него имеет отдельный конкретный интерес, полезный эффект;
- не должно быть платежей за обычные внутри банковские технические операции;
- за одно и то же не должны браться проценты и комиссия одновременно;
- комиссии должны быть только за законные действия клиента, а за его незаконные действия налагаются штрафы.
Конечно, не стоит рассчитывать на кредит, отказавшись платить неправомерно введенную банком комиссию. Но неправомерные комиссии можно вернуть через суд. Гражданский иск к банку об их взыскании может быть предъявлен в течение трех лет с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о том, что его права нарушены.
Легче всего суды выносят решения в пользу заемщиков с действующими кредитными договорами.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
