Плюсы и минусы беспроцентного кредита
Большинство из нас обращает внимание на, своего рода, назойливую рекламу с кричащими обещаниями беспроцентных кредитов. На первый взгляд, довольно соблазнительные условия кредитов, привлекают достаточное количество клиентов. А вот многие ли из нас задумываются о выгодности разрекламированных условий? Так ли выгодны эти условия, и в чем состоит секрет беспроцентных кредитов? Любой специалист вам скажет, что беспроцентные кредиты – это всего лишь удачный маркетинговый ход. Поэтому, потенциальному заемщику необходимо знать хотя бы минимум информации, как не попасться в его сети?
Благодаря логическому мышлению, обращаем внимание на некоторые несоответствия между рекламными обещаниями и реалиями. Мы знаем, что все банки зарабатывают деньги на финансовых операциях, в том числе и на и процессе кредитования. Логично предположить, что если беспроцентный кредит не приносит банку дохода, то зачем ему оказывать такую услугу? Более того, законодательством РФ запрещено предоставление кредитов под 0%, поэтому в любом случае банки вынуждены добавить к сумме кредита определенный процент.
Существует несколько форм предоставления беспроцентного кредита.
Самая распространенная - это продажа товара. Например, в магазине кредитный эксперт предлагая оформить беспроцентный кредит на бытовую технику, поможет Вам рассчитать предварительный график, убеждая Вас в том, что никаких «подводных камней» здесь нет. В зависимости от грамотности или профессионализма консультанта даже скептически настроенные клиенты иногда не удерживаются от оформления кредита. Схема очень проста: банк выдает вам кредит со всеми полагающимися процентами, но благодаря скидке на товар, предоставленной магазином, компенсируются проценты по кредиту.
Но встречается и ситуация, когда магазин (часто – это автосалон) выплачивает проценты банку вместо покупателя.
Еще одна из форм - это оформление беспроцентного кредита в офисе банка (правда, такие случаи довольно редки) для любых целей. Существенным минусом таких кредитов является ограничение льготного периода выплаты долга. Например, если вы гасите долг своевременно, то процент вам не начисляется, если же вдруг не успеваете – процент будет начислен за весть период, начиная с первого дня. Разновидностью такого кредита является кредитная карта с грейс-периодом (льготным периодом), в течение которого вы без процентов можете выплатить свой долг.
Следующая форма – это беспроцентный кредит на квартиру или же рассрочка от застройщика, которая пользовалась особенно большим спросом в годы, когда кредитование строящихся объектов было развито очень слабо. Часто, она, действительно, не предусматривает выплату процентов, но оформляется совсем на других условиях, нежели Ипотека в банке.
Плюсы для кредитора
Ни для кого не секрет, что основной целью любой коммерческой организации и банков является получение максимальной прибыли. А значит, не может банк давать деньги в долг просто так, не получив при этом никакого дохода. Поэтому, все кредиты предусматривают кроме основного долга и другие виды платежей.
При оформлении кредита в офисе (в том числе и карты с льготным периодом) с вас, в обязательном порядке, удержат комиссии (разовые или ежемесячные): за выпуск карты, за выдачу наличных, за внесение денег на счет, за оформление документов при покупке товара в кредит банк взимает платеж, который чаще всего является фиксированным, за открытие счета и за дальнейшее обслуживание этого счета. Зачастую сотрудники очень настоятельно рекомендуют оформить страховку. Таким образом банки компенсирует свои расходы. Нередко эти комиссии превышают действующую ставку по другим кредитным программам, то есть проценты банка заложены в комиссионных.
Прежде, чем оформить беспроцентный кредит в магазине, поинтересуйтесь ценой на данный товар в других магазинах. Так как, помимо различных дополнительных комиссий нужно быть готовым к тому, что товар вам продадут по цене более высокой, чем в других магазинах. Существует два варианта: первый – цена будет завышена для всех покупателей, и оплачивать проценты придется как тем, кто берет товар в кредит, так и тем, кто приобретает его за наличку и второй – в случае покупки товара за наличные деньги покупателям предоставляется скидка .Как видим, процент по кредиту вы все равно заплатите, только обличено это будет в менее болезненную для вас форму.
Нужно признать, что честный беспроцентный кредит в магазине, действительно, имеет место быть и это весьма выгодное предложение! Правда, такие маркетинговые акции действуют ограниченное количество времени, не на весь товар, да и не во всех магазинах.
Если вы решите взять беспроцентный кредит на авто, то здесь вам предложат , по сути, не кредит на автомобиль, а факторинг. Суть, которого заключается в следующем: автосалон продает клиенту автомобиль в рассрочку с обязательным первоначальным взносом, в последствие, переуступая свои права кредитной организации, которая выплачивает автосалону не всю сумму долга, а немного меньшую, чтобы получить от этой сделки прибыль. И опять же оформление такого кредита обычно сопровождается дополнительными комиссиями и сборами.
Что касается рассрочки от застройщика, то здесь, цель застройщика – продать квартиру, от чего он и получит свою прибыль. Поэтому, здесь рассрочка, действительно, может предоставляться без процентов и без каких-либо дополнительных комиссий.
Плюсы для заемщика
Закономерный вопрос: действительно, ли выгоден беспроцентный кредит для заемщика? К сожалению, в большинстве случаев, нет. На основании вышеизложенного видно, что, суммы комиссий и разнообразных платежей могут превышать обычную процентную ставку. Но иногда действительно могут попадаться программы, при которых переплата будет небольшой. Чтобы убедиться в этом, нужно сравнить условия (платеж, переплату) с другими кредитными программами. Покупая товар, в магазине не поленитесь и прежде посетите магазины с аналогичным ассортиментом, чтобы была возможность сравнить цены. Не исключено, что оформление обычного кредита для приобретения товара в другом магазине окажется более выгодным.
При покупке автомобиля по программам беспроцентного кредитования также есть свои нюансы, а точнее, минусы для покупателя. Первый – это размер первоначального взноса, который довольно высок и не для всех доступен. Второй – это обязательное условие страхования автомобиля, причем, сумма страховки в этом случае будет выше, чем при обычном кредитовании.
Полезный совет тем, кто берет беспроцентный кредит
Согласитесь, что время, которое Вы тратите на поход в банк снести туда деньги и совершить платеж - это тоже деньги! Время - это непрямой эквивалент денег. Поэтому внимательно относитесь к выбору банка-партнера.
Немаловажные детали: банк должен быть в удобном для Вас месте, без очередей, лишних заморочек, с удобным сервисом и т.п. Конечно, Если на совершение операции Вам требуется с поездками более часа, поищите другой банк. Лучше потратите высвободившееся время на что-то более полезное.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
