Что такое ломбардная ипотека
Основной целью ломбардной ипотеки в нашей стране является покупка недвижимости, в особенности первичного жилья. По причине того, что стандартная ипотека доступна не всем, граждане прибегают к ломбардному кредитованию.
На сегодня на российском рынке жилищного кредитования все большим спросом пользуется ломбардная ипотека, выступающая в качестве неплохой альтернативы нецелевым потребительским кредитам. Ломбардная ипотека представляет собой кредит под залог недвижимости, являющейся собственностью заемщика для покупки нового жилья. Часто используется на вторичном рынке для улучшения жилищных условий. Кстати, в странах Запада такая практика уже давно получила достаточно широкое распространение.
Смысл ломбардной ипотеки заключен в самом названии. Собственник, за недвижимость, сданную в залог банку, получает за нее деньги, которые можно получить на ремонт, на путешествие или для закупки товаров для своего бизнеса. Причем, на условиях гораздо более привлекательных, чем при оформлении нецелевого потребительского кредита.
По возвращении заемщиком кредита собственность ему возвращается. Ну, а если не смог вовремя рассчитаться – залог остается у кредитора.
В 2014 году спрос на ломбардную ипотеку, как относительно недорогую альтернативу крупным потребительским кредитам, значительно вырос, то есть и у нее есть перспективы.
Плюсы и минусы ломбардной ипотеки.
Привлекательны и ставки по ломбардной ипотеке, которые немного выше, чем по классическим кредитам на покупку квартиры, приблизительно на 0,5–1,5% в зависимости от банка. И ниже на несколько процентных пунктов, чем по потребительским кредитам. Причем, сумма кредита больше, и выдаются они на более длительный срок.
Недостатком данной ипотеки является ограничение суммы кредита, которая, как правило, не превышает 50–60% рыночной оценки стоимости залога. Помимо этого, существует требование к высокой ликвидности залога. При ликвидном залоге в кредит можно получить до 80% от стоимости объекта.
При ломбардной ипотеке банки также очень редко согласовывают кредиты без процедуры андеррайтинга (проверки), которая выглядит следующим образом. Первоначально проверяется залоговое имущество, чтобы свести к нулю предполагаемые риски. При ликвидном залоге – банк может быстро вернуть вложенные деньги, если нет – то банку нужно будет долго искать покупателя на залоговое имущество. По окончании проверки залога на ликвидность за работу принимаются профессиональные оценщики, аккредитованные банком. Стоимость их работы приблизительно одинакова: от 17000 руб. – оценка загородного дома, от 3500 руб. обойдется оценка квартиры. Здесь уже сам клиент выбирает компанию, с которой он хочет работать.
Анализ показывает, что предоставлять в качестве залога лучше всего городскую квартиру, которая тоже должна отвечать целому ряду требований. Дому, в котором расположена квартира, не должно быть более 30 лет. Также, в квартире не допускаются перепланировки, а также деревянные или смешанные перекрытия.
Затем проверяется юридическая чистота залогового имущества. Приветствуется, если в квартире нет прописанных несовершеннолетних или недееспособных лиц. Этот факт гарантирует работникам банка избежание проблем при продаже недвижимости. Если квартира продавалась более трех-четырех раз, банк может отказать в займе.
Некоторые банки берут в залог только те квартиры, где прописан один собственник. Но по причине обострения конкуренции на ипотечном рынке ряд банков согласны выдать кредит под залог квартиры, в которой прописаны не только дети, но даже внуки заемщика, или незаконно проведенной перепланировке, более того, при наличии даже не выписанных бывших собственниках. Под объектом ломбардной ипотеки может также выступать земельный участок. Главное условие - чтобы залоговый объект имел высокую рыночную стоимость, и его можно было быстро реализовать. Так как на новостройку отсутствуют документы, которые бы подтвердили право собственности, она не может быть объектом залога.
При залоговой загородной недвижимости существует гораздо больше параметров, которые могут сделать недвижимость неликвидной, у банка могут быть свои представления о стоимости объекта, не всегда совпадающие с реалиям рынка. Случается, что одного, пусть даже самого ликвидного, залога не хватает для одобрения кредита, то есть наличие залога, уже имеющейся недвижимости не является гарантией того, что кредит дадут.
Целью банков при ипотечном кредитовании является получение максимальной прибыли от ежемесячных выплат по процентным ставкам за кредит. Поэтому банки, как правило, изучают платежеспособность клиента, и только после этого они принимают решение о выдаче кредита по ломбардной ипотеке. Как выше сказано, банк выдает кредиты для того, чтобы получить прибыль от выплат по процентным ставкам, а не стать обладателем залога, то многие банки не занимаются ломбардным кредитованием предпринимательства.
Тем не менее, пакет востребованных документов при ломбардной ипотеке будет немного меньше, чем при ипотеке классической. Большинство банков интересует ни столько размер заработков, сколько стабильность их получения.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
