Процентные ставки по ипотечным кредитам
Несмотря на то, что все мы, когда то обращались или обращаемся сегодня к помощи банковского кредита, но, к сожалению, мало кто из нас обращает внимание на существующие виды процентных ставок, которые указываются в кредитном договоре. Собственно именно от них будет зависеть график платежей банковского кредита. Для примера: в случае резкого скачка курса иностранной валюты, и процентная ставка также резко изменится.
На сегодня ипотечные ставки по кредитам в рублях составляют 10-16% и от 7-12 % по валютным кредитам. При кажущемся низком уровне ставок, на деле заемщик ощутимо переплачивает за приобретённое жильё.
Заёмщик ипотечного кредита за полный срок кредитования в 15-20 лет, порой трижды переплачивает стоимость жилья. Существует и положительный момент: постепенное снижение процентных ставок.
Так как размер процентных ставок по ипотечным кредитам зависит от различных факторов, то они, как правило, утверждаются банками в индивидуальном порядке относительно каждого заемщика.
Это следующие факторы:
- Первичный или вторичный рынок недвижимости. Так как, строящаяся жилье, может остаться так и незаконченным, проценты ипотеки по нему несколько выше, но снижаются после сдачи дома или квартиры.
- Что является объектом кредитования: дом или квартира. Процентные ставки могут быть выше, как правило, в первом случае.
- Длительность срока кредитования тоже влияет на процентные ставки. Чем больше срок кредитования, тем и проценты будут выше.
- Процентные ставки по ипотечным кредитам могут быть повышены на 1-2 %, если доход не подтвержден официально оформленной справкой о доходах.
- В случае, когда сумма первоначального взноса будет составлять большую часть от стоимости приобретаемого жилья, тогда ипотечные ставки могут быть снижены.
Основные разновидности процентных ставок
Несмотря на то, что на сегодня существует несколько видов процентных ставок по ипотечным кредитам, но самыми распространенными являются – фиксированные, они не могут изменяться в течение всего срока кредитования, не зависят от экономической стабильности в нашей стране и устанавливаются банком уже с дополнительными процентами, возможными рисками и т.д.
Причем, устанавливается фиксированная процентная ставка всего на один год. В течение всего срока предоставления кредита, размер ежемесячного платежа также не меняется. Допустим, вы взяли автомобильный кредит сроком на 6 лет под 13%, значит, все пять лет вы и будете вносить регулярные платежи, согласно этих 13%. Поэтому, фиксированная ставка – это самый лучший вариант для вас, которая является залогом стабильности и уверенности в завтрашнем дне, тем более, если вы официально трудоустроены, имеете стабильную зарплату, а также не зависите от курса валют.
Также существуют плавающие процентные ставки, которые могут меняться в течение всего кредитного периода: могу увеличиться или уменьшиться, то есть, нет никакой стабильности. Они состоит из следующих частей:
- Постоянной величины;
- Переменной величины.
Размер ставки банковского займа будет изменяться за счёт второй части.
Ипотека в иностранной валюте привязана к Лондонской бирже, а проценты валютным кредитам обозначаются как 7% + LIBOR и т.д.
Более того, оформив кредит с плавающей ставкой, заемщик каждый год должен узнавать в банке новое значение ипотечных процентов, подлежащих оплате в течение будущего года.
А ипотека в рублях привязывается к Московскому рынку кредитов, обозначается как MosPrime6M+5% и пересматривается каждые 3-6 месяцев.
Нужно отметить, что есть ещё несколько плавающих процентных ставок по ипотечным кредитам, правда, они не получили высокого спроса. Понятно, что плавающие процентные ставки выглядят заманчиво, по сравнению с фиксированными процентными ставками ипотеки, что предлагают банки. Но не лишне помнить о том, что они подвержены колебаниям, и очень затруднителен их прогноз на длительный срок.
Как сделать правильный выбор
Не спешите делать выбор в пользу низкой ипотечной ставки, что заявлена в программе, прежде внимательно рассчитайте реальные проценты ипотеки, подлежащие оплате, беря во внимание дополнительные расходы, сопутствующие ипотечному кредитованию. Помните, что существуют ипотечные программы банков, где низкие процентные ставки по ипотечным кредитам сочетаются с довольно высокими фактически уплаченными процентами по ипотеке.
Проведя сравнение двух вышеперечисленных процентных ставок, нужно отметить, что каждая из них имеет, как свои плюсы, так и минусы. Для примера, при повышении плавающего индекса и процент кредита будет расти, а вот при его снижении, на таком виде займа можно и значительно сэкономить. Здесь вам нужно сразу решить: согласны на риск или нет, так как никто не может знать, в какую сторону будет двигаться индекс ставки: «вверх» или «вниз».
Совершенно иначе обстоит дело с фиксированной процентной ставкой в плане надёжности, так как заёмщику не нужно думать о повышении кредитной ставки.
Вывод один: какую процентную ставку выбрать, решать только вам. Кстати, – банков, выдающих кредиты с плавающей процентной ставкой немного.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
