Погашение ипотечного кредита
Если вы уже получили ипотечный кредит и даже купили жилье, то теперь наступает время "платить по счетам". Кредит является "погашенным" полностью, когда на счет кредитора зачислена полностью сумма кредита и проценты.
Так как суммы ипотечных кредитов довольно велики, и сам проект является долгосрочным, то кредит погашается частями. Погашать кредит можно несколькими способами, чтоб банк и заемщик могли выбрать наиболее оптимальный вариант погашения.
Заемщику так же необходимо помнить о том, что существуют возможности сократить затраты и на этапе погашения кредита: возможно погасить кредит досрочно или воспользоваться перекредитованием.
Погашение ипотечного кредита подразумевает, что на основании кредитного договора заемщик обязан ежемесячно перечислять на счет кредитора суммы в погашение основного долга по кредиту и начисленных процентов. Ипотечное кредитование является долгосрочным проектом, поэтому погашение ипотечного кредита осуществляется в несколько этапов.
Существует несколько способов погашения ипотечного кредита, которые позволяют существенно сэкономить время и деньги заемщика.
Способы погашения кредитов зависят от следующих факторов:
- с какой периодичностью осуществляется платеж;
- каковы сроки и размеры платежей;
- в какой форме осуществляется платеж (наличные, безнал).
Самый распространенный вариант внесения платежей по ипотеке – ежемесячно. Банк-кредитор обычно определяет платежный период: например, с 5 по 10 число каждого месяца. В том случае, когда заемщиком взнос своевременно не совершен, кредитор может применить штрафные санкции.
Как только заемщиком и кредитором подписывается договор, заемщик получает на руки график платежей с указанием их размеров. Зачастую банком выставляются очень строгие требования по погашению кредита – соответствие перечисляемых и указанных сумм должно соблюдаться до копеек. Любое отклонение (недоплата или переплата) от обозначенной суммы может рассматриваться банком как нарушение обязательств по договору. Это может быть вызвать применение штрафных санкций. Все штрафные санкции, которые могут быть применены к заемщику, обязательно прописываются в кредитном договоре.
Если вы выбрали наличную форму внесения платежа, то это значит, что вам необходимо вносить деньги на ссудный счет через кассу банка. Заемщику, выбравшему такую форму платежа, стоит не забывать о том, что платеж не всегда возможно осуществить в вечернее время, а в выходные и праздничные дни банки не работают.
Дата и сумма каждого ежемесячного платежа прописывается в графике платежей, который банк обязан передать заемщику при оформлении кредита. Многие банки требуют от заемщиков погашение ипотечного кредита, строго в соответствии с графиком, даже погашение ежемесячных платежей с точностью до копеек. В таких случаях нельзя округлять суммы платежей, иначе это может быть воспринято банком как ненадлежащее исполнение заемщиком своих кредитных обязательств. В этом случае могут последовать различные штрафные санкции, вплоть до расторжения кредитного договора и полного возврата задолженности.
Форма погашения ипотечного кредита предусматривает оплату платежей наличным и безналичным путем. При наличной оплате заемщик вносит денежные средства в кассе банка. При оплате наличными необходимо учитывать, что платеж нельзя внести в выходной или праздничный день, а во многих банках отсутствуют вечерние кассы.
При безналичном погашении ипотечного кредита денежные средства списываются со счета заемщика, который открыт в другом банке, и зачисляются на счет кредитора. При безналичной оплате следует знать, что за безналичные межбанковские переводы взимаются комиссии, а сам перевод выполняется в течение трех рабочих дней. Если заемщик рассчитывает погашать ипотечный кредит в безналичной форме, он может сэкономить свои время и деньги, открыв счет в банке, в котором он оформлял ипотечный кредит.
Еще одним вариантом, безналичной оплаты кредитных платежей, является ежемесячный перевод необходимой суммы из зарплаты заемщика до момента ее получения. Для этого заемщику необходимо написать заявление на имя руководителя организации, в которой он работает, с просьбой удерживать определенную сумму из его зарплаты для перевода ее на счет банка-кредитора. К заявлению необходимо приложить банковские реквизиты для перечисления платежей.
Досрочное погашение ипотечного кредита
Многие программы предусматривают досрочное погашение ипотечного кредита. Перед тем как заключать договор с банком надо взвесить все «за» и «против» досрочного погашения кредита. Банки упускают выгоду при досрочном погашении, а заемщик может существенно сэкономить на выплате процентов. Однако банки могут компенсировать это комиссией.
Конкуренция не позволяет банкам полностью запретить досрочное погашение, поэтому они вводят длительные моратории, ограничения на размер досрочного платежа и т.д. Так что у заемщика возникает всё больше сложностей с досрочным погашением, а банк получает своё. Погасить досрочно можно как весь кредит, так и его часть. Для этого необходимо написать заявление в форме, установленной кредитором.
Если заемщик погашает часть кредита досрочно, то он имеет право уменьшить сумму ежемесячных платежей на оставшийся период, или сохранить размер платежей, но сократить срок выплат. При уменьшении размера платежа вы можете уменьшить нагрузку на семейный бюджет, или позволить себе взять еще один кредит. Если же заемщик выбирает сокращение срока кредитования, то сумма переплаты за жилье значительно снижается. Какой вариант выбрать решает сам заемщик. После того, как произошло досрочное погашение части кредита, заемщику выдается новый график внесения платежей.
Если заемщик полностью досрочно погашает кредит, то у кредитора необходимо запросить точную сумму кредита и процентов на предполагаемую дату полного погашения кредита. Как только все необходимые платежи будут внесены, заемщику необходимо совершить еще две процедуры:
- зарегистрировать в учреждении юстиции прекращение ипотеки, это необходимо для того, чтобы снять залоговое обременение с жилья;
- уведомить о досрочном погашении кредита страховую компанию, что позволит вернуть часть денег за неиспользованный страховой период.
Однако некоторые ипотечные программы имеют мораторий на досрочное погашение кредита, который составляет обычно 6 месяцев. Кроме моратория могут устанавливаться и минимальные суммы для досрочного погашения от 10 до 50 тысяч рублей. Если заемщик решит досрочно погашать кредит, ему необходимо будет платить не меньше той суммы, которая установлена для досрочного погашения.
Погашать ипотечный кредит можно также с помощью перекредитования. Перекредитование - это получение кредита с более низкой процентной ставкой для погашения кредита с более высокой ставкой, взятого ранее. На сегодняшний день появляется достаточно большое количество ипотечных программ с более низкими процентными ставками. Воспользовавшись перекредитованием, заемщик может значительно сократить переплату по приобретаемому жилью. Прежде чем принять решение о перекредитовании, необходимо оценить выгодность операции с учетом дополнительных расходов на получение нового кредита.
Но не стоит забывать, что не все банки предоставляют заемщику выбор.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
