Выгонять ипотечных должников из квартир банкиры хотят быстро
Центробанком рассматривается законопроект, который предполагается, что значительно расширит права банкиров относительно заложенному по кредиту имуществу граждан.
Более того, банкиры для ускорения процесса продажи заложенных по ипотечным кредитам квартир, хотят исключить из этого процесса заемщиков-должников. С этой целью Ассоциация российских банков (АРБ) направила в Центробанк законопроект, который бы изменил ФЗ «Об исполнительном производстве», который даст право самим банкирам выступать хранителями находящегося под залогом имущества, после наложения на него ареста приставами. Настоящим законодательством предусмотрен арест приставами предмета ипотеки перед обращением взыскания на него, а хранителем арестованной по суду квартиры, как правило, выступают сами должники.
Согласно рассматриваемому законопроекту, приставы получат право назначать хранителями арестованной недвижимости банк, в котором заемщик брал ипотечный кредит. Это значит, что банки априори будут становиться хранителями арестованных квартир, не тратив время на разные бюрократические процедуры. А вот права граждан на пользование заложенным жильем существенно уменьшаются.
Смогут ли должники банков проживать в арестованной квартире
Встает закономерный вопрос: смогут ли должники банков проживать в арестованной квартире до момента ее реализации на торгах? Наверняка, что это будет решаться сугубо в индивидуальном порядке, в зависимости от социальных обязательств заемщиков (допустим, от того, имеет ли должник малолетних детей и войдет ли в его положение в данном случае банк). При вынесении решения суда об обращении взыскания на залог и при отсутствии у должника социальных обязательств, он будет выселяться из арестованной квартиры, и о чем собственно, будет прописано в типовых условиях кредитного договора банка. Ипотечный заемщик будет переселен в социальное жилье, а приобретенное заемщиком имущество (например, мебель) будет возвращена должнику.
Так как, в цепочке по продаже квартиры выпадает заемщик, это позволит повысить эффективность 
процедуры обращения взыскания на заложенную недвижимость и сократить сроки исполнения судебных актов.
Есть предложение внести изменения в статью 86 закона «Об исполнительном производстве». Свое предложение банкиры обосновывают тем, что свыше 90% заемщиков-должников намеренно растягивают сроки реализации заложенных квартир, скрываясь от приставов.
Поэтому, как говорят банкиры, вместо положенных 2 месяцев сроки исполнительного производства нередко увеличиваются до 2 лет.
Согласно действующему законодательству об ипотеке, в случае если сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от стоимости квартиры, а сроки просрочки превышают 3 месяца, банк имеет право обратить взыскание на залог (квартиру) — чтобы реализовать ее с торгов или на аукционе, вернув кредитные средства. Банк имеет право поступить так, даже если это единственное жилье должника. Поскольку держать на балансе непрофильные активы банкам невыгодно, они стремятся реализовать залоги и вернуть деньги — под них нужно создавать повышенные резервы.
Как происходит продажа ипотечной квартиры
На сегодня взаимодействие банков и должников в данной ситуации складывается таким образом: в случае, когда должник не возражает против продажи квартиры, кредитная организация при наличии его письменного согласия реализует предмет ипотеки с торгов или на аукционе. Только вот, как показывает практика, зачастую складывается обратная ситуация — когда банк не может получить подобного согласия от должника. В таком случае банк вынужден обращаться в суд, для получения решения об обращении взыскания на предмет ипотеки, после чего начинается исполнительное производство.
Согласно закону «Об исполнительном производстве» на основании судебного решения (судебным приставом) на имущество налагается арест. Арест — это опись имущества должника и его денежных средств и запрет на распоряжение ими. Арест предполагает обеспечение оплаты кредита и пресечение действий должника по уменьшению этого имущества. После наложения ареста приставами назначается ответственный хранитель квартиры (до ее реализации) — сам должник, для которого арестованная квартира является единственным местом проживания до ее продажи.
В тоже время должники и их родственники уклоняются от заключения договора ответственного хранения с приставами, и пытаясь уклониться от погашения долга, недобросовестные должники, в отношении которых возбуждено исполнительное производство, часто прячутся от судебных приставов исполнителей, скрывая место своего пребывания, что значительно увеличивает процесс реализации квартиры.
Поэтому Ассоциация российских банков ( АРБ) считает необходимым закрепить на уровне закона право банку-взыскателю заложенного имущества выступать его хранителем после наложения на него ареста приставами.
По мнению экспертов, здесь нельзя не принять во внимание один момент: увеличение операционных издержек банков, которые станут выступать хранителями имущества. Скорее всего, свои расходы банки, в конечном счете, переложат на плечи клиентов.
Резко негативно нововведение восприняли защитники прав потребителей, которые говорят, что нельзя выселять людей в никуда.
Чтобы должник смог снять квартиру, банк сначала должен реализовать залог — квартиру, забрать причитающуюся ему сумму, а остаток отдать должнику, на что тот мог снять квартиру.
Как часто случается, мнения юристов по поводу законности выселения ипотечных должников из заложенных квартир разошлись.
Хотя, в принципе разница между настоящей ситуацией и той, что предлагается в законопроекте АРБ, заключается в том, что сегодня должников выселяют только после продажи квартиры с торгов, а будут — сразу после получения решения суда.
А также, для выселения должников из ипотечных квартир по закону, АРБ необходимо проработать соответствующие изменения в Жилищный кодекс.
Более того, сегодня суды рассматривают в качестве обоснованных причин реструктуризации долга и другие социально значимые обстоятельства: заболевание, потеря работы или смерть кормильца, о которых ничего не говорит АРБ.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
