Оценка платежеспособности заемщика
Не секрет, что банковские и другиефинансово-кредитные учреждения применяют специальные методики, позволяющие определить платежеспособность заемщика.
Прежде, чем заключить с заемщиком кредитный договор, абсолютно все банки проводят анализего платежеспособности.Определение платежеспособности заемщика через анализ является неотъемлемой частью работы любого банка.
Анализ платежеспособности клиента позволяет определить,способен ли заемщик погасить выданный банком кредит в оговоренный договором срок. Также, выявить факторы риска, влияющие, на своевременность возврата кредита в соответствии с кредитным договором.
На этом этапе также, обязательно, проводится скоринговая оценка заемщика и изучение его кредитной истории. Скорингом называется статистическая или математическая модель, при помощи которой на основании кредитных историй остальных клиентов банк получает возможность рассчитать, насколько большой окажется вероятность того, что очередной потенциальный кредитополучатель вернет полученные средства в срок.
Оценка потенциального клиента проходит в три этапа:
- Проверка заполненной заемщиком анкеты
- Процедура компьютерного скоринга
- Заседение кредитного комитета
Что позволяет отсеивать до 30-35% потенциально неплатежеспособных заемщиков.
Работник кредитного отдела банка определяет платежеспособность заемщика на основании следующих критериев:
- справка о его доходах, содержащая полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефоны и банковские реквизиты;
- продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;
- занимаемая должность заемщика (кем работает);
- среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
- среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.
При расчете платежеспособности, из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете: подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости, приобретенных в рассрочку товаров и др.. Оставшаяся сумма,должна быть соизмеримас будущим ежемесячным платежом, то есть, она должна его превышать более, чем в два раза. Если платеж составляет больше половины дохода, кредит не может быть выдан.
Основные причины отказа в кредите:
- Завышение уровня ежемесячного дохода- наверное, это самый распространенный повод для отказа в предоставлении кредита. Так, если с официальной частью заработка все понятно и просто:подтверждена справкой 2-НДФЛ и не вызывает никаких вопросов. А вот, что касается «серых» зарплат или денег «в конвертах», то здесьдело обстоит куда сложнее. «Серые» справки не имеют никакой юридической силы, да и проверить достоверность содержащихся в них сведениях тоже не реально. Как правило, кредитные менеджеры сразу обнаруживают доход, намного превышающий среднеотраслевую зарплату в данном регионе, и конечно, потенциальный заемщик получает отказ на получение кредита
- Низкая зарплата заемщика. Все финансово- кредитные учреждения придерживаются, как бы негласного правила: на платежи по кредиту у заемщика не должно уходить более 50% его ежемесячного дохода. Именно, по этой причине при оформлении больших кредитов банкиры предлагают своим клиентам привлекать созаемщиков. В качестве, которых обычно, выступают родственники, часто супруги.
- Отсутствие возможности, предоставить справку 2-НДФЛ. Это проблема неофициально работающих людей.
- Отсутствие возможности предоставить нужное количество стационарных телефонных номеров. За счет несколькихстационарных телефонных номеров банки предполагают снизить свои риски, и как бы убедиться в правдивости предоставленных заемщиком сведений.
- Слишком высокий официальный доход. Не удивляйтесь, что это тоже может стать причиной для отказа. Причина банально проста: банкам совсем не выгодно предоставлять займы тем заемщикам, которые имеют возможность их быстро погасить. Это значит, что при досрочном погашении кредита, банкиры теряют серьезную прибыль. Причем, иногда даже не покрывающую, тех затрат, которые были связаны с его оформлением.
Изучая платежеспособность заемщика, банки используют не только сведения, предоставленные клиентом, но и данные службы безопасности, информацию банковской базы данных. В центр внимания попадают все риски: производственные, отраслевые, управленческие, акционерные и прочие.
Принимая решение о выдаче кредита, прежде всего, банку необходимо собрать и проанализировать множество данных. Но так как,в Росси на сегодня не существует универсальной и единой методики сбора и обработки информации, то все зависит от кредитной политики самого финансового учреждения.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
