Оформление кредитного договора
В силу семейных обстоятельств Вы приняли решение оформить потребительский кредит или кредитную карту для осуществления долгожданной покупки. Покупка товара в кредит, отсрочка платежа – это и есть потребительский кредит. По большому счету условия предоставления потребительских кредитов и кредитных карт практически идентичны. На какие принципиальные моменты заемщику следует обратить внимание при оформлении договора?
Первое, что должно Вас насторожить – это агрессивная рекламная кампания и чрезмерная убедительность кредитных менеджеров, уговаривающих взять кредит. За исключением, когда вновь открытый филиал банка на новой территории привлекает так к себе внимание (это логично – по-другому благосклонности клиентов им не добиться). И все же, при настойчивом предложении взять кредит или оформить кредитную карту, внимательно изучите кредитный договор и поищите «подвохи» и «скрытые камни» в кредитном договоре.
До того как подать заявку на кредит, обязательно, ознакомьтесь с полным текстом типового договора, с расчетом графиков погашения, полной стоимости кредита. Все числовые данные обязательно дублируются прописными буквами. Данные о клиенте и банке указываются без сокращений. Размер процентов, комиссии, сборы, не включающиеся в состав процентной ставки – это «подводные камни» кредитов, поэтому лучше заранее ознакомиться с их наличием. Предварительное ознакомление с текстом договора предусмотрено требованиями Центрального банка. Мелкий шрифт, беспорядочное расположение отдельных пунктов сделано не с целью сэкономить бумагу и тонер, а с целью отвлечь внимание от принципиальных моментов, спрятать их в тексте. Большинство заемщиков, видя кипу бумаг, написанных мелким шрифтом, банально ленятся читать, и зря. Найдите время и внимательно прочитайте документ, желательно дома. Всё должно быть предельно понятно.
Важно тщательно изучить самые существенные моменты договора: суммы кредита, его сроки, процентные ставки. Еще до того, как будет подписан кредитный договор, банк обязан предоставить клиенту все расчеты графиков погашения задолженностей.
Так же важной статьей договора являются дополнительные расходы, поэтому их изучению стоит уделить особое внимание. К таким расходам относятся:
- комиссии за рассмотрение кредитных заявок
- комиссии за выдачу кредитов
- комиссии за ведение ссудных счетов. В настоящее время встречаются нечасто, поскольку не в одном суде уже были оспорены правомерности включения такой комиссии в договор.
- комиссии за погашение по графикам
- страхование здоровья, жизни и т.п. Такой пункт, как правило, является обязательным в кредитном договоре, и записывается очень мелким шрифтом.
Еще одним важным моментом, на который следует обратить внимание, являются лисроки и способы погашения кредита, прописанные в договоре. Дата погашения кредита – это дата поступления денег на ссудный счет.
При оплате кредита безналичным способом, либо при оплате через другие банки или почтовые отделения проходит некоторое время, пока деньги поступят на ссудный счет. Это может создать в будущем серьезные проблемы (будет подпорчена Ваша кредитная история).
- в кредитных договорах не должны указываться права банков по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитных договоров: ставок, сроков, сумм.
- важны также и условия, определяющие порядок досрочного гашения кредитов.
Уточните, каким образом, вы получите заемные средства: наличными деньгами или безналичным путем, например зачислением на банковскую карту. Будет ли взиматься комиссия банком при снятии этих денег. Обратите внимание на штрафы (за просрочку, несвоевременное информирование банка о смене своих данных и пр.), а также на то, в каких случаях банк может досрочно расторгнуть кредитный договор. Узнайте условия досрочного погашения кредита (есть ли мораторий на него, какая комиссия). Уточните способы погашения кредита (через отделения, банкоматы, терминалы, почту) и стоимость по каждому из них.
Если у банка есть право на изменение процентной ставки по кредиту, то это обязательно должно быть отражено в договоре. Это может быть связано с колебаниями учетной ставки Национального банка. Потребитель должен быть уведомлен об изменении ставки в течение семи календарных дней с момента изменений, причем, в письменном виде. Без уведомления заемщика, любые изменения считаются незаконными.
Более того, заемщик имеет право аннулировать договор в течение четырнадцати календарных дня с момента подписания. Это в том случае, если информацию не предоставили ему в письменном виде. Для аннуляции договора заемщик должен обратиться с письменным заявлением к кредитодателю.
Правда, аннулирование не распространяется на такие виды кредитных договоров как потребительский кредит, обеспеченный ипотекой, на приобретение жилья и на покупку услуги, которая уже была использована до окончания срока отзыва договора займа.
Несвоевременное погашение кредита может грозить изъятием продукции. Такая санкция может применяться в случае просрочки оплаты не менее, чем на месяц, а также, если сумма задолженности превысила общую сумму кредитного договора более, чем на 10%. Более того, по усмотрению кредитодателя, существенное нарушение условий договора может стать причиной требования возврата кредита.
Все числовые данные обязательно дублируются прописными буквами. Данные о клиенте и банке указываются без сокращений. Размер процентов, комиссии, сборы, не включающиеся в состав процентной ставки – это «подводные камни» кредитов, поэтому лучше заранее ознакомиться с их наличием.
Не секрет, что некоторые клиенты просто ленятся внимательно изучить текст договора, прочитать его до конца. При непонимании отдельных пунктов договора обратитесь к сотрудникам банка, они должны разъяснить все неясности. Договор является юридическим документом и никаких двусмысленностей в нем быть не должно. Подписывая кредитный договор, необходимо тщательно проанализировать все возможные риски, а также собственные экономические возможности.
Таким образом, действующее российское законодательство определяет четыре существенных условия для договора потребительского кредита:
- предмет договора;
- полная стоимость кредита;
- имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;
- порядок расторжения договора, в том числе в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
