Положительная или отрицательная кредитная история...?
Сейчас часто можно услышать такие понятия как «положительная или отрицательная кредитная история». Однако у каждого банка эти понятия разные – какие-то банки допускают наличие одной просрочки платежа до 30 дней в течение последних 6 месяцев для классификация кредитной истории как «положительной», а другие принципиально не допускают наличие любой просрочки в течение последних 12 месяцев. Поэтому если банки говорят, например, о снижении процентной ставки по кредиту в случае наличия положительной кредитной истории, то тут надо понимать, что у этого банка свое понятие положительной кредитной истории, которое может быть отличным от Вашего представления об этом.
Достоинства и недостатки кредитной истории.
Данные, содержащиеся в кредитной истории могут быть не актуальными или ошибочными. Чаще всего эта ошибочная информация возникает по вине кредитора:
- банк может забыть предоставить данные о факте погашения (завершения) кредита (досрочно или в соответствии с графиком платежей);
- данные о кредите могут быть дублированными (например были случаи, когда один и тот же кредит отражался в кредитной истории дважды из-за того, что банк поменял наименование в течение срока кредита);
- при оплате очередного ежемесячного платежа, банк может по своей вине допустить ошибку в зачислении денежных средств, а в итоге факт просрочки отразится в кредитной истории Заемщика; и др.
Все описанные выше случаи могут не наилучшим образом повлиять на рассмотрение Вами нового кредита, однако любую информацию, содержащуюся в Вашей кредитной истории, можно оспорить (в этом случае БКИ будет уточнять данные у кредитора и в случае подтверждения ошибки – внесет исправления) или запросить уточняющее письмо из банка, в котором будет подтверждаться факт ошибочности конкретных данных в Вашей кредитной истории.
Преимущество предоставления данных в бюро кредитных историй заключается в более лояльном отношении банков к Вам, как к потенциальному заемщику, при очередном рассмотрении кредита, в случае если Ваша кредитная история - «положительная».
Положительная кредитная история – это история всех ваших займов и операций. Она формируется на основании данных о выплате кредита, о том, как вы погашали кредитные договора и были ли просрочки обязательств, пени или прочие штрафные санкции.
Положительная кредитная история подтверждает высокую платежеспособность и платежную дисциплину, даёт преимущества перед заёмщиками, вообще не имеющими кредитной истории, увеличивает шансы получения кредита в будущем и предоставляет возможность, снижения процентной ставки по новым займам.
В настоящее время наличие отрицательной кредитной истории не всегда, а точнее не для каждого банка, может являться причиной отказа в получении кредита. Каждый случай рассматривается банком в индивидуальном порядке. Если, несмотря на просроченную задолженность, кредит был погашен в полном размере, то шанс на получение новой ссуды существует.
Каждая кредитная организация по-своему относится к рискам. Одни стараются обезопасить себя от просроченной задолженности путем высоких требований, тщательных проверок всех сведений о потенциальном заемщике и залогов. Другие же предпочитают «закрывать на глаза» на ряд фактов, компенсируя свой риск более высокими процентами по кредитам. Кроме того, у каждого банка своя шкала рисков и система оценки рейтинга заемщика. Поэтому в одном банке заемщику с отрицательной кредитной историей могут отказать, а в другом – беспрепятственно предоставить кредит.
Как показывает опыт многих людей, чьи кредитные истории были запятнаны просрочками по платежам, не бесполезным оказывается метод «клин клином». То есть, для того, чтобы улучшить кредитную историю, нужно взять кредит. Но как такое возможно, ведь банки отказывают? Все просто. Кредит на мелкую бытовую технику, микроволновую печь или чайник, Вам дадут без особых проблем. Только в этот раз Вам необходимо забыть о неуплате кредитаи безоговорочно и в срок погасить всю сумму. Этот пункт зачтется в Вашу историю со знаком «+» и будет служить для потенциальных кредиторов в качестве намека на Ваше исправление по отношению к банковским займам.
Стоит учесть, что Вы не должны иметь долгов по коммунальным и прочим услугам — это будет еще одним плюсом. Не забывайте, что основная наша задача — показать и доказать банку свою финансовую успеваемость и вполне возможно, что уже в скором времени Вас ожидает одобрение Вашей заявки на кредит.
Банкам важно знать, дабы клиент расплатился по своей задолженности вовремя и полностью, добросовестно ли выполнял он свои обязанности в прошлом, гарантирует ли своевременный возврат денег по кредиту и проценты за его использование. Поэтому когда рассматривается кредитная заявка, банк всегда проверяет кредитную историю.
Подавая заявку на кредитование, человек автоматически даёт своё согласие на проверку своей кредитной истории. Кредит без кредитной истории может быть выдан только в качестве товарного кредита или ломбардного кредита под залог недвижимости. То есть, совершая покупку бытовой техники, банк может не проверять кредитную историю или воспользоваться только собственной базой заёмщиков.
Что касается, программы ломбарда, человек передаёт права собственности на объект недвижимости юридическому лицу (партнёру банка) и получает нужные средства в размере пятидесяти процентов от стоимости недвижимости. При этом заключается договор аренды с этим лицом, так называемая сделка купли-продажи с обратным выкупом. Далее вносятся платежи за квартиру, выкупающие её у банка. В этом случае проценты за пользование кредитом оформлены в виде арендной платы за пользование объекта. Если по такому кредиту случается неуплата, то компания вправе продать недвижимость в короткие сроки.
Каждая кредитная история, и положительная и отрицательная, по своему уникальна, и, соответственно, пути исправления кредитной истории каждого заемщика уникальны. Индивидуальную консультацию по улучшению кредитной истории Вам сможет оказать квалифицированный кредитный брокер. Естественно, такие услуги не бесплатны.
И помните самое главное — долг платежом красен. Ведь однажды Вам могут неожиданно потребоваться срочно деньги в долг, а с плохой кредитной историей ни о каком банковском займе Вам и думать не стоит!
Эти статьи Вам могут быть интересны:
