Потребительские кредиты без обеспечения или беззалоговые кредиты
Сегодня многие банки, работающие на территории России, имеют в списке предлагаемых услуг самые разнообразные кредитные предложения, в том числе потребительский кредит без обеспечения.
По большому счету совсем недавно получить потребительский кредит без обеспечения можно было на сумму, не превышающую 40 000 р. Причем, шли на выдачу кредита без обеспечения далеко не все банки. В России механизм предоставления кредитным организациям кредитов без обеспечения был введён в действие осенью 2008 года в острой фазе финансового кризиса
Наличие ликвидного залога заемщика является, как бы гарантом возврата, предоставленного банком кредита. Что собственно и обеспечивает банкам финансовую стабильность и рост. В том случае, если вдруг заемщик откажется от исполнения своих договорных обязательств с банком, т.е. платить по кредиту, то банк будет вынужден, исполняя его обязательства, вложить собственные средства. Вот поэтому, для банков выдача кредита без обеспечения сопряжена с повышенными рисками и как правило, не используется в странах с развитыми финансовыми рынками. По причине растущей и обострившейся конкуренции на рынке потребительского кредитования многие банки просто вынуждены выдавать такие кредиты. Как правило, данный вид кредитования предоставляется преимущественно жителям относительно крупных городов, причем, имеющим прописку, постоянную работу и подтвержденный доход.
В качестве залога может выступать, как предмет кредита, так и собственность заемщика. Необходимо помнить, что подписывая договор на получение кредита без обеспечения, заемщик по закону РФ отвечает перед банком во всем объеме, т.е. всех своим имуществом. В противном случае, всю задолженность по кредиту, банк вправе взыскать через суд, продав имущество заемщика.
Важным условием потребительского кредита без обеспечения является наличие не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет и не меньше полугодового стажа на текущем месте работы.
Такой кредит можно получить на любой удобный срок от трех месяцев до пяти лет. Погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами, то есть погашается равными частями. Значит, отсутствует большая кредитная нагрузка в первой половине срока возврата заемных средств.
Помимо того, что банки зачастую ограничивают максимальную сумму потребительского кредита без обеспечения во время подписания договора потребительского кредита, также случается, что выдвигаются требования, касающиеся минимальной суммы кредита.
Логично, что банки частично снижают риски за счет ограничения периода кредитования или максимальной суммы займа.
Справедливости ради нужно сказать, что предъявляемые требования банков, к заемщику при оформлении потребительского кредита без обеспечения не такие жесткие, как например, при заключении договора ипотеки или автокредита.
Этот вид кредитования удобен простотой оформления и быстрым рассмотрением заявки. Для получения кредита необходимо подать минимальный, стандартный набор документов:
- заявление на выдачу, паспорт с регистрацией и документ, подтверждающий трудовую занятость.
Естественно возникает вопрос, почему так сильно рискуют банки? На самом деле риск здесь для банков минимальный, а прибыль просто колоссальная.
Во-первых, по данному виду кредитов, процентные ставки считаются самыми высокими и колеблются от 16% до 40% годовых. Иногда банки могут начислить единоразовую комиссию на выдачу потребительского кредита в размере от 1 до 3%. При оформлении потребительского кредита наличными, размер единоразовой комиссии может составлять до 4% от общей суммы. Помимо этого, банки отражают в договоре различные штрафные санкции, например на досрочное погашение задолженности или за просрочку ежемесячного платежа.
Во-вторых, максимальная кредитная сумма достигает 2 000 000 рублей.
В-третьих, срок возврата относит этот вид к краткосрочным кредитам.
В-четвертых, по этому виду кредита у банков есть право отказа в выдаче без объяснения причин отказа. Именно, в этом пункте и кроется минимизация банковских рисков.
Прежде чем, выдать денежные средства в заем без залога банк, обязательно, проверит заёмщика по нижеуказанным требованиям:
- Возраст заёмщика должен быть в пределах 25-45 лет. Эта категория лиц входит в группу самых популярных заёмщиков. Все остальные для банка считаются рисковыми. Некоторые банки в качестве заемщиков рассматривают и лиц от 18 лет, но необеспеченные потребительские кредиты таким клиентам выдают крайне редко. Тем не менее, молодые люди могут рассчитывать на кредит без залога и поручителей в таких банках как МТС-Банк, МКБ, «Софрино», Алтайэнергобанк - Московский филиал и другие, но только с повышенными ставками.
- Семейное положение заемщика прямо влияет на решение банка о выдаче кредита. В случае если заёмщик холостяк или у него более трёх детей, банк зачислит его в рисковую группу.
- Наличие высшего образования у заёмщика. От него напрямую зависит профессиональный статус заёмщика, на который обращают внимание все банки, выдающие кредит без залога.
- Но главным показателем платежеспособности заёмщика является уровень дохода, подтверждаемый справкой о доходах, подтверждающей, что ежемесячный доход превышает ежемесячный платеж по кредиту минимум в два раза.
Таким образом, потребительский кредит без обеспечения выдается лицам, которые пройдут своеобразный тест, заполнив анкету.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
