Рассчитываем кредит.
Благодаря новому законопроекту, подготовленному МФ РФ, вся информация относительно финансового договора по кредитованию должна быть предельно ясной и понятной обеим сторонам.
В своей пояснительной записке к новому законопроекту «О потребительском кредите» Министерство Финансов отмечает, что условия кредитования, в связи с отсутствием правил деловой этики со стороны кредитных организаций, довольно часто противоречат интересам и правам заемщиков. Проще говоря, клиентов банков, желающих получить кредит и получивших его, очень часто без зазрения совести обманывают.
Еще одним из новшеств законопроекта является то, что банки в обязательном порядке должны будут оповещать своих клиентов о просрочке уплаты кредита.
Также большим плюсом нового законопроекта является то, что он обязывает банки подавать информацию о кредитах доступным и понятным простому человеку языком. Теперь заемщику, не обладающему специальными знаниями в этой области, не придется искать в Интернете значения многих незнакомых ему фраз и терминов.
Задача любого банка, как продавца - преподнести свое кредитное предложение наиболее выигрышным способом. Одна из важнейших задач покупателей (т.е. нас с вами) - очистить предложение банков от маркетинговой шелухи и выяснить истинную стоимость денег, которую предлагается заплатить. Только тогда можно будет принять правильное решение. В этом разделе мы, собственно, будем учиться вычленять истинную стоимость денег.
Психология «обертывания» кредитных предложений.
Справедливости ради надо отметить, что в искусстве «обертывания» кредитных предложений банки, особенно специализирующиеся на так называемом розничном экспресс-кредитовании, преуспели. Если их предложения психологически рассчитаны очень точно, и это большая победа банковских специалистов, но это беда наиболее доверчивых потребителей.
В частности, один из распространенных приемов продавцов — использование специальной, непонятной покупателю, терминологии, которая должна, с одной стороны, убедить в серьезности предложения, а с другой — запутать. Отсюда частая «непрозрачность» кредитных предложений банков, не позволяющая напрямую сравнить цену денег, которые нам предлагают купить. Один банк называет «годовую процентную ставку», второй — «процент удорожания товара», третий рекламирует «эффективную процентную ставку», четвертый предлагает таблицу «коэффициентов ежемесячного платежа», пятый — «проценты в месяц». И так далее. Вспомним, как Слоненок, Удав, Мартышка и Попугай из известного мультфильма пытались найти универсальную единицу измерения? В конце концов Удав, запутавшись в подсчетах, удивленно восклицал: «А в попугаях я значительно длиннее!» Вот так и с банковскими процентами: цифры в предложении вроде бы выгодные, а заплатишь в итоге по максимуму.
Истинная цена кредита.
Первое важное правило при выборе кредитной программы: сравнивать предложения банков, беря за основу «проценты годовых», бессмысленно. Заявленная годовая процентная ставка почти никогда не отражает реальную стоимость кредита. Многие уже успели усвоить, что на нее помимо ставки влияют также различные комиссии и сборы, которые банки в рекламных проспектах не особо афишируют (времена меняются, и в некоторых случаях можно удовлетворенно сказать: не особо афишировали).
«Эффективная процентная ставка», которая уже включает в себя те самые комиссии и сборы и часто позиционируется как «настоящий ориентир», таковым является с натяжкой. Дело в том, что на стоимость кредита влияет еще, например, такая штука, как способ погашения, а также различные косвенные факторы, которые ни с именем банка, ни с кредитом напрямую не связаны. Например, специфические тарифы страхования или оценки залога (будь то автомобиль или квартира).
Можно смело утверждать: единственный универсальный показатель стоимости кредита — это выраженная в рублях, долларах или евро (в зависимости от того, в какой валюте кредит) абсолютная цифра, включающая в себя все издержки при выдаче и обслуживании ссуды, а также общую сумму процентных выплат за пользование заемными средствами.
Но вывести эту цифру подчас очень трудно.
Еще раз повторимся: банки во всем мире жонглируют цифрами так, чтобы клиент на вскидку воспринимал его предложение как довольно выгодное. А способов жонглирования цифрами множество. Есть даже такая специальная наука — финансовая математика, один из разделов которой как раз занимается кредитами. В частности, только видов процентных ставок и способов начисления процентов можно насчитать не менее десятка.
Финансовая математика — штука непростая. Разобраться в ней досконально, вспомнив с трудом школьный курс алгебры, не получится. Скорее придется вспоминать институтский курс высшей математики. Но нас интересуют ответы на простые вопросы, которые можно получить, и не будучи семи пядей во лбу. Нужно лишь разобраться в простейших алгоритмах, знать парочку нужных формул и по возможности применять смекалку.
Что выгоднее: аннуитетное или дифференцированное погашение кредита?
Российские банки применяют в настоящий момент два способа погашения долга — аннуитетными (равными) и дифференцированными (уменьшающимися) платежами. Аннуитетные платежи иногда еще называют рентными, а способ погашения кредита дифференцированными платежами — коммерческим. Могут встречаться и другие определения.
Как определить, какой способ погашения является более выгодным?
Рассмотрим конкретный пример.
Банк А предлагает кредит в 5 000 у. е. на 18 месяцев под 13% годовых. Выплаты кредита — ежемесячно равными частями (аннуитет). Банк Б предлагает аналогичные условия, но с дифференцированными выплатами (размер ежемесячного платежа по мере погашения долга уменьшается). Дополнительных комиссий в обоих случаях не предусмотрено. Сколько заемщик заплатит за кредит банку А и банку Б?
Получилось, что при прочих равных в случае аннуитетных выплат заемщик заплатит за кредит 530,28 у. е., а в случае дифференцированных — 514,58.
Приведенные цифры наглядно доказывают тот факт, что дифференцированные выплаты выгоднее для заемщика.
Причина выгодности дифференцированного платежа проста: в этом случае долг заемщика уменьшается быстрее, что и способствует минимизации процентных выплат.
Большинство банков применяют все же аннуитетные платежи, аргументируя свой выбор тем, что это удобнее для заемщиков — не надо думать, какую сумму вносить в каждом следующем месяце. Это верно лишь отчасти. Даже в случае дифференцированных выплат ничто не мешает заемщику ежемесячно выплачивать банку равную сумму, ведь проценты в любом случае будут начисляться на остаток задолженности (но при этом «тело долга» будет убывать быстрее). Но существует другой важный аргумент в пользу аннуитетных выплат. В самом начале погашения долга именно аннуитет более комфортен для заемщика.
Как лучше погашать краткосрочный кредит?
Необходимо отметить, что для небольших краткосрочных кредитов разница в способе погашения кредита — аннуитетными или дифференцированными платежами — практически не ощущается. Она становится более заметной при увеличении срока кредита и при более высокой процентной ставке.
Способ погашения кредита и привлекательность кредитного предложения.
Приведем пример, который продемонстрирует, как влияет способ погашения кредита на оценку привлекательности или непривлекательности предложения банков.
Банк А выдает ипотечный кредит в 20 тыс. у. е. на 10 лет под 11% годовых, банк Б — под 10% годовых. Банк А берет комиссию за выдачу в 1,5% от суммы кредита и практикует дифференцированные выплаты, банк Б берет фиксированную комиссию в 300 у. е. и практикует аннуитетные выплаты. Остальные условия одинаковые. Чье предложение выгоднее?
Что сделает потенциальный заемщик первым делом? Наверное, посмотрит на ставку. Второе (чтобы очистить совесть) — сравнит комиссии в том и другом случае. Получится, что комиссии на самом деле одинаковые (1,5% х 20 000 = 300 у. е.). Так что, предложение банка Б — выгоднее? Не совсем.
Чтобы не утомлять Вас лишними подробностями, заметим лишь, что в первом случае (под 11% годовых) заемщик заплатит банку в общей сложности примерно 11 392 у. е., а во втором (под 10%) — 12 016 у. е. Вот так: на первый взгляд, предложение банка Б привлекательнее на один процентный пункт (при равном уровне комиссионных), но, выбрав банк А, заемщик сэкономит почти 625 долларов! (Желающие могут подсчитать самостоятельно.) А всего-то нужно было обратить внимание на способ погашения кредита.
Банковская уловка №1 – Забота за Ваш счет.
Иногда банки, практикующие погашение кредита равными частями (аннуитет), прописывают в договоре, что в первый месяц клиент будет погашать лишь проценты, а сумма основного долга остается неизменной.
Рассмотрим вышесказанное на конкретном примере.
Банк А выдает автомобильный кредит в 5 000 у. е. на 1 год под 10% годовых с уплатой и практикует начало погашения основного долга с первого месяца. Банк Б выдает кредит на аналогичных условиях, но практикует выплату в первом месяце только процентов. Способ погашения кредита — аннуитетные платежи.
Посчитав, мы видим, что повышенная «забота о клиенте» обошлась этому самому клиенту в лишние 295,12 - 274,95 = 20,17 у. е. А условия кредитования на первый взгляд одинаковы.
Точность имеет значение
Посмотрим на разницу в подходах «в году 12 месяцев» и «в году 365 дней», которые упоминались в статье о способах выплат кредита. Для этого используем данные из примера про уловку № 1.
Банк выдает автомобильный кредит в 5 000 у. е. на 1 год под 10% годовых с уплатой в первом месяце только процентов. Выплаты — аннуитетные. Используется расчет точных процентов с точным числом дней ссуды.
Подобный пример нельзя корректно разобрать, если не задать конкретные даты. Так вот, предположим, что кредит был выдан 14 февраля 2011,г., первая выплата состоялась 14 марта 2011 г., а погашен кредит был 14 февраля 2012 г.
Обратите внимание: если день очередной выплаты (14 число месяца) приходился на выходной, она осуществлялась в ближайший понедельник. В результате подобных сдвигов, а также учитывая точный подсчет дней в каждом месяце, в конце срока выплаты кредита остаток долга составил не 0, а 2,35 у. е. Этот «хвостик» обычно прибавляется к сумме последней ежемесячной выплаты и, таким образом, эта самая последняя выплата в нашем случае составила не привычные для заемщика 477,59 у. е., а 477,59 + 2,35 = 479,94 у. е. Впрочем, при другом раскладе по датам размер последнего платежа мог быть не больше, а меньше обычного.
Льготные процентные ставки – это выгодно
Представьте, что в магазине вы видите рекламу: «Беспроцентный кредит на 3 месяца». Фактически это означает, что магазину достаточно сделать скидку на товар в пределах 2,5-3%, чтобы эта скидка покрыла выплаты процентов по кредиту в 15-18% годовых. Сумма не очень большая. Например, когда речь идет о телевизоре или ЖК-мониторе стоимостью 9 тыс. рублей, размер необходимой скидки не превысит 270-300 руб. Эту сумму при желании всегда можно заранее включить в стоимость товара. Покупателя привлекает возможность взять «беспроцентный» кредит, и на сравнительную стоимость товара он обращает меньше внимания.
Льготные процентные ставки появляются только тогда, когда их субсидирует продавец. Банкам нет никакого резона усложнять себе жизнь, рассчитывая налог на «материальную выгоду» при низких ставках. В некоторых случаях это может быть, действительно, честное субсидирование. Например, многие автомобильные дилеры для того, чтобы предложить покупателям льготный кредит, компенсируют банку разницу в процентных выплатах за счет своей дилерской маржи. Скажем, некий дилер предлагает кредит по ставке 4,5% годовых в валюте. На практике это означает, что официально заемщик подпишет с банком договор, в котором будет фигурировать «пороговая» ставка в 9% годовых, но разницу между заявленной и зафиксированной в договоре ставкой в 4,5% дилер покроет покупателю в виде скидки.
Льготные ставки, как правило, предлагаются для не очень «длинных» кредитов (не более года). В противном случае размер скидки, которую должен был бы сделать продавец, оказался бы очень существенным.
Уловка №2 – беспроцентный кредит
Очень часто продавцы, не мудрствуя лукаво, закладывают банковский процент в стоимость товара. Поэтому иногда выгоднее взять не «беспроцентный» кредит в магазине, а еще, какой процентный в банке, если удастся найти тот же самый товар в другом магазине по более низкой цене. Смотрите сами на реальном примере.
В сетевом магазине бытовой техники холодильник определенной модели можно купить за 13,5 тыс. руб. Предоставляется беспроцентный экспресс-кредит на семь месяцев («0/0/7» — 0% первый взнос, 0% за пользование кредитом, срок — семь месяцев). Выплаты кредита осуществляются в отделениях банка-кредитора, дополнительных комиссий не взимается. В другом магазине тот же холодильник можно купить за 11,8 тыс. руб., однако без «беспроцентного кредита». Не будет ли все же выгоднее оформить в банке «обыкновенный» кредит на те же семь месяцев под 19% в рублях (без дополнительных комиссий, аннуитетные выплаты) и купить холодильник во втором магазине?
Очевидно, что разница в цене холодильника составляет 13 500 - 11 800 = 1700 руб. Тратить время имеет смысл в случае выигрыша: ну хотя бы в половину этой суммы, т.е. 850 руб.
Суммарные выплаты по «обыкновенному» кредиту под 19% (!) годовых составят 759,07 руб. Экономия в сравнении с «беспроцентным» кредитом получится около 940 руб. Значит, смысл взять не «беспроцентный», а «обыкновенный» кредит все же есть. При этом холодильник окажется в распоряжении покупателя на несколько дней позже (срок рассмотрения заявки до пяти рабочих дней). Такова плата за экономию.
Уловка №3: Спрятанная процентная ставка
Собственно, выставление напоказ декларируемой процентной ставки и маскирование «отягчающих» комиссий — главная уловка банков, с которой ведут борьбу потребители и соответствующие надзирающие органы. Если один банк говорит, что у него ставка 12% годовых, и при этом он не взимает никаких комиссий, то его предложение оказывается значительно выгоднее ставки в 10,5% годовых и ежемесячной комиссии в 0,3% от суммы кредита (о которой упоминается вскользь и маленькими буквами). Вывод здесь прост: ориентироваться лишь на один показатель — декларируемую годовую процентную ставку — при сравнении предложений банков бессмысленно. Всегда нужно стараться иметь перед глазами полную картину разнообразных выплат.
Кредит и кредитная линия
Одним из шагов изучения азов кредитной арифметики является усвоение разницы между собственно кредитом и штукой под названием «кредитная линия». Во втором случае задается некий предельный лимит денежных средств, который заемщик может «вычерпать» за определенный период времени. При этом лимит может быть как пополняемым (варианты названия — «перезаряжаемым», «револьверным», и т.п.), так и не пополняемым.
Если кредитная линия не пополняемая, это значит, что заемщик может лишь вычерпывать имеющийся лимит, с каждым новым займом доступный лимит кредитования уменьшается.
В случае пополняемой (револьверной) кредитной линии заемщик, погашая ранее взятый долг, может восстанавливать размер доступного ему кредитного лимита. Допустим, банк открыл заемщику пополняемую кредитную линию в 100 тыс. руб. Через месяц заемщик воспользовался кредитной линией на 20 тыс. руб. Вскоре он вернул банку 20 тыс. руб. (причем с учетом начисленных процентов) и его кредитный лимит вновь составил 100 тыс. руб.
В некоторых случаях, именно, кредитная линия оказывается выгоднее кредита (ведь проценты начисляются только на ту часть, которой заемщик воспользовался). Скажем, это удобно при оплате обучения (которая, как правило, производится за каждый семестр) или при финансировании долевого строительства (которое может осуществляться по мере возведения дома).
Рассмотрим пример. Стоимость программы обучения в вузе составляет 60 тыс. руб. за семестр. Всего предстоит оплатить 4 семестра (т. е. в общей сложности заплатить нужно 240 тыс. рублей). Сколько заплатит заемщик, если оформит «обыкновенный» кредит, и сколько, если оформит кредитную линию? Срок кредитования — 5 лет, ставка — 12% годовых, выплаты — дифференцированные. Погашение задолженности по кредитной линии — не менее 10% от суммы задолженности.
Для пояснения условий заметим, что в соответствии с договором на открытие кредитной линии заемщик должен полностью вычерпать лимит кредитования в четыре захода (по срокам соответствующих оплате четырех семестров обучения). Каждый новый транш кредита поступает раз в полгода и соответствует стоимости одного семестра обучения — 60 тыс. руб. При этом выплата тела долга осуществляется равными долями в течение 5 лет (60 месяцев) исходя не из фактического долга, а из окончательной суммы заемных средств (60 000 х х 4 = 240 000 руб.) Проценты же начисляются на фактический остаток долга.
Как мы видим, в случае кредитной линии суммарная выплата процентов (51 600 руб.) оказалась практически на 30% ниже уровня выплат по кредиту, выданному в один раз (73 200 руб.).
Собственно, выставление напоказ декларируемой процентной ставки и маскирование «отягчающих» комиссий — главная уловка банков, с которой борются потребители и соответствующие надзирающие органы.
Процентные ставки могут также быть фиксированными (когда четко указан их размер) или плавающими (т.е. изменяющимися во времени в зависимости от изменения определенного параметра или параметров). Плавающая процентная ставка состоит из двух составляющих — базы и маржи (т. е. надбавки к базе).
Важные правила, касающиеся срока кредитования. Чем больше срок кредита, тем меньше будет размер ежемесячного платежа. Чем больше срок кредитования, тем больше будет общая сумма процентных выплат банку.
Часто люди берут кредит на более длинный срок, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа, но при первой же возможности гасят задолженность с опережением графика. Досрочное погашение кредита позволяет заемщику сэкономить на процентных выплатах.
Банки заинтересованы в том, чтобы заемщики выплачивали кредит как можно дольше: это обеспечит им больший доход. Поэтому довольно часто банки препятствуют досрочному погашению (особенно на ранних этапах, когда процентные выплаты максимальны), устанавливая штрафные санкции или моратории на досрочное погашение.
В некоторых случаях оказывается выгоднее воспользоваться не кредитом, кредитной линией (ведь проценты начисляются только на ту часть, которой заемщик воспользовался). Особенно в случаях, требующих не единовременной оплаты, а нескольких разнесенных во времени платежей (например, оплата учебы).
Эти статьи Вам могут быть интересны:
