Экспресс-кредит.
Не целевые кредиты можно разделить на два типа: «быстрые» (экпресс-кредиты) и классические. Все более распространенным становится экспресс-кредитование, которое предусматривает максимально быстрое принятие решение и выдачу денежных средств клиентам. Но разница заключается не только вскорости обслуживания, но и в стоимости. Средняя ставка по экспресс-кредитам находится в диапазоне 35–45%, предельные значения доходят до70% годовых. Для не целевых классических займов этот показатель составляет 20–30% годовых.
Многие из нас сталкивались с ситуацией, когда срочно требовались денежные средства, а оформить кредит, не было времени или возможности. Однако выход из такой ситуации можно найти с помощью экспресс-кредита.
Такой вид кредитования подразумевает получения небольшой денежной суммы в кредит на относительно короткий срок, а также минимальные требования к заемщику и документам. Именно за быстроту рассмотрения кредитной заявки и выдачи кредита эта программа и получила такое название.
Продолжительность оформления экпресс-кредита в большинстве банков составляет от 30 минут до нескольких часов. Такие кредиты выдаются, как правило, без обеспечения и поручительства. Максимальная сумма, которую можно получить, составляет 50 тысяч рублей. Однако отдельные банки могут предоставить суммы более 50 тысяч рублей.
Оформить экспресс-кредит можно, предоставив всего лишь два основных документа: паспорт и второй документ, который удостоверяет личность заемщика. При оформлении кредитной заявки потенциальный заемщик заполняет специальную анкету, основными пунктами которой являются кредитная история и данные о платежеспособности заемщика. Такую анкету обрабатывает специальная программа, которая в результате проверки выдает ответ на кредитную заявку.
Анкету необходимо заполнять тщательным образом и указывать только достоверные данные.
Хорошие шансы на положительное решение при такой проверке имеют заемщики с хорошей кредитной историей, а также постоянные клиенты банка.
Быстрое оформление и получение экспресс-кредита является его несомненным преимуществом перед другими кредитными программами. Однако экспресс-кредит имеет свои недостатки. Основным недостатком являются высокие процентные ставки по кредиту. Так как при быстром оформлении банк берет на себя довольно высокий кредитный риск, который приходится компенсировать высокими ставками. Многие банки, чтобы привлечь клиентов, предлагают относительно приемлемые ставки по экспресс-кредиту от 15% до 19% годовых, однако эффективная процентная ставка может достигать 50% годовых из-за различных комиссий по обслуживанию и выдаче такого кредита.
Сроки, на которые выдаются такие займы, составляют обычно от 1 до 3 лет. При возможности его можно досрочно погасить, однако некоторые банки взимают комиссии за досрочное погашение. Экспресс-кредит можно получить не только наличными денежными средствами, но и как товарный кредит. Последний вариант получил большое распространение, так как практически в любой торговой организации работают представители банков, которые на месте оформляют кредиты на покупку товаров.
Пока что высокие ставки никого не смущают. Примерно каждая пятая покупка бытовой техники, мебели делается с помощью экспресс - кредита. Экспресс кредитование постепенно вытесняется более универсальным инструментом, а именно— кредитными картами. Такой картой клиент может оплачивать множество покупок в любой момент, а не единовременно оплачивать один товар на конкретной точке продаж. Более того, условия выплат по кредитным картам являются в большинстве случаев очень привлекательными для клиентов.
Плюсами кредитов в торговых сетях являются удобство и быстрота оформления, минимальный пакет документов (в основном только паспорт). Среди минусов— более высокий процент и большие риски для банка.
Экспресс-кредиты оформляются в основном для покупки товаров, оплаты медицинского обслуживания, оплаты туристической путевки. Этот кредитный продукт ориентирован в основном на массового потребителя.
Чего стоит опасаться в таком простом и дружелюбном, казалось бы, продукте? Эксперты рекомендуют потенциальным заемщикам ориентироваться не только на минимальный размер процентной ставки, который банки анонсируют в рекламных буклетах или на сайтах, но и на другие условия. «Диапазон оптимальной до максимальной процентной ставки в некоторых банках может достигать нескольких десятков процентных пунктов: даже если банк указывает ставку „от19% годовых", есть вероятность, что после рассмотрения заявки вам предложат кредит под 49%»,— предупреждает Марина Чернышева.
Размещенная на сайте банка формулировка «со страхованием ставки ниже» зачастую означает, что указанная банком ставка действует именно при наличии страхования жизни, а при отказе от страховки ставка увеличивается. Если банк прописывает, что кредит выдается без комиссий, это также еще не гарантирует отсутствие дополнительных платежей, помимо базовой процентной ставки: в первый месяц кредитования может действовать повышенная процентная ставка, которая компенсирует банку отсутствие комиссий. Также кредит может выдаваться на пластиковую карту, при снятии наличных с которой также будет удерживаться комиссия. Это наиболее распространенные факторы, на которые следует обращать внимание.
Также следует принять во внимание "человеческий фактор": болезнь, потеря работы, непредвиденные траты. Поэтому есть смысл заблаговременно отложить сумму, равную нескольким ежемесячным платежам. В случае форс-мажорных обстоятельств она поможет вам вовремя, не допуская просрочки, оплатить кредит. А за эти несколько месяцев вам наверняка удастся найти другой источник дохода.
Итак, главным преимуществом экспресс-кредита является простота его оформления и выдачи, за счет которой достигается высокая скорость получения заемщиком денежных средств или товаров. За счет высокой скорости оформления и выдачи такие кредиты обладают высокой стоимостью. Выбирать между скоростью и стоимостью заемщику придется самостоятельно.
И снова нелишним будет напомнить о кредитной истории, в которой фиксируются все платежи и факт окончательного погашения кредита. Когда вы погашаете всю ссуду, не забудьте потребовать от банка справку, удостоверяющую этот факт. Пусть заверения банковского работника в том, что такое не принято, вас не пугают: согласно требованиям закона, банк обязан это сделать, поэтому настаивайте на ее оформлении. Справку, как и все документы, подтверждающие ваши платежи, целесообразно сохранить в домашнем архиве.
В последнее время оформить экспресс-кредит стало гораздо сложнее, так как число не возвратов значительно увеличилось, и банки перестали выдавать экспресс-кредиты всем желающим. Когда банки де-факто ужесточат политику в отношении необеспеченных потребов, доля экспресс-кредитов в общем объеме не целевых ссуд вынужденно сократится. Более того, в связи с последними экономическими событиями в нашей стране большинство граждан теперь просто опасаются оформлять кредиты.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
