Как выгодно взять потребительский кредит.
Сегодня потребительское кредитование становится все более популярным. Вне зависимости от того, на что заемщик планирует потратить полученные в банке деньги – на отпуск, ремонт, бытовую технику или машину, каждого интересует наиболее выгодный потребительский кредит. Каждый хочет выгодно взять потребительский кредит, чтобы заплатить как можно меньше процентов по кредиту банку и как можно быстрее его выплатить.
Заемщик должен понимать, что получение потребительского кредита предполагает возврат полученной от банка суммы и процентов в установленные сроки. При их нарушении банк может требовать выплатить пени или неустойку. Поэтому, собираясь взять кредит, следует хорошо подумать, является ли ссуда необходимостью и трезво оценить собственный бюджет и возможности выплат в установленный банком срок.
Как выгодно взять потребительский кредит?
Безусловно, лучше иметь дело с хорошо известным на рынке и надежным банком – это выгодно и безопасно. Сегодня некоторые банки предоставляют возможность взять кредит, предельно конкретизируя возможности заемщика. Самым простым способом определиться с выгодным потребительским кредитом является визит на сайт кредитной организации. На каждом из таких сайтов сегодня размещены специальные кредитные калькуляторы, которые дают возможность подсчитать размер банковских процентов по кредиту. Схема работы таких калькуляторов проста – вы отвечаете на несколько вопросов, которые касаются ваших доходов и кредитной истории, указываете нужную вам сумму кредита и срок, на который хотите оформить ссуду. На основании введенных данных калькулятор выдаст вам примерный расчет по кредиту.
Если вы уже побывали в нескольких банках и запаслись информацией о предоставляемых ими кредитных программах, рассчитать насколько они выгодны можно и с помощью Microsoft Exсel.
В каждом банке свой подход к потребительскому кредитованию. Ссуда может выдаваться на срок от нескольких месяцев до пяти лет. Как правило, чем внушительнее сумма, тем более долгим может быть срок ее погашения. Выгодный потребительский кредит — кредит точно рассчитанный под ваши нужды.
Следует уточнить, во сколько обойдутся смежные услуги (нотариус, страхование), которые чаще всего, обязательны, как требование банка. Все единоразовые расходы должны рассчитываться из первоначальной суммы кредита, а постоянные должны зависеть от остатка задолженности.
Ежемесячный платеж формируется из установленной минимальной суммы в счет задолженности по телу кредита и процентной части. Годовая процентная ставка часто выносится банком на всеобозрение клиентам, но входит ли в нее ежемесячная комиссия, как составляющая процентов - уточняет не каждая кредитная организация.
Чтобы понять, что такое потребительские кредиты и где лучше и эффективнее процентная ставка, необходимо понять и разобраться вообще, что такое эффективная процентная ставка.
Согласно действующему на сегодняшний день законодательству, современные банки-кредиторы обязаны перед заемщиком раскрыть полный размер платежей, переплату и процентную ставку.
Эффективная процентная ставка представляет собой годовую процентную ставку с учетом всевозможных тарифов и сборов, банковских комиссий и так далее. Сюда также входят комиссии за открытие ссудного счета и за его обслуживание.
Размер такой процентной ставки обязательно указывается в кредитном договоре. Кроме того, реальная процентная ставка вполне может отличаться от декларируемой кредитором примерно в два-три раза. По этой причине мы предлагаем перед тем, как подписывать кредитный договор, лучше очень внимательно прочитать пункт, который касается размера процентной ставки.
Собираясь брать выгодный потребительский кредит, заемщик рассчитывает на минимальные процентные ставки. Как правило, потребительское кредитование имеет фиксированные процентные ставки, составляющие для рублевых ссуд от 18 до 26% и для валютных кредитов это 14-16%. Однако значительную роль может сыграть и срок, на который заемщик хочет взять кредит.
Заемщику следует для себя выяснить, как она рассчитывается: из остатка задолженности, или независимо от выплат составляет одинаковую величину. Если на остаток - то с каждым платежом комиссия будет снижаться. Элементарное уточнение поможет разъяснить, действительно ли это лучшие условия, или в дальнейшем откроются непредвиденные переплаты.
С помощью кредитных калькуляторов, представленных в интернете, можно рассчитать реальную процентную ставку по кредиту, для чего нужно ввести необходимые данные в указанные поля: сумма кредита, срок, комиссии и платежи.
Реальную ставку кредита можно определить по формуле: отношение общей суммы затрат по кредиту к средневзвешенной сумме кредита. (Средневзвешенная сумма по кредиту - это сумма задолженностей на каждый месяц по кредиту, поделенная на количество месяцев). Или же: отношение суммы единоразовых платежей к средневзвешенной сумме кредита поделить на количество лет (срок) и добавить полную годовую ставку. По результату можно определить реальность предложения и, следовательно, выбрать банк с правдоподобным предложением.
Сэкономить массу времени и тем самым подобрать для себя лучшие параметры кредитования можно, оставив несколько заявок в разные банки на сайтах тех же банков. После указанных сроков проверить наличие положительного решения от каждого банка (выбор уже сократится) и по полученным итогам, подсчитав теоретически переплату, выбрать для себя один из нескольких, готовых сотрудничать. Рассмотрение заявки на получение кредита обычно занимает от 2 до 14 дней.
Размышляя, как выгодно взять потребительский кредит, кроме расходов по описанной общей схеме важно обратить внимание на то, разрешено ли досрочное погашение или за него начисляют санкции, величину первоначального взноса, штраф за просрочку, условия изменения процентной ставки банком, валюта кредита. Чтобы знать о возможности досрочных выплат, следует внимательно читать договор. Часто банки допускают частичное досрочное погашение, устанавливая его минимальную сумму и делая перерасчет задолженности. При частичном досрочном погашении ежемесячный платеж уменьшится.
Традиционным способом погашения кредита является ежемесячная выплата фиксированной суммы. Часть ее погашает кредит, а часть является процентами. Сюда же включаются и комиссионные сборы банка. Другой способ погашения кредита – дифференцированная схема, когда в первый месяц заемщик платит наибольшую сумму, а в последующие месяцы она постоянно уменьшается. Первый способ с ежемесячной фиксированной суммой наиболее часто выбирают и банки, и заемщики.
Если зарплата потенциального клиента начисляется на карту банка, то и комиссия по кредиту ожидается более щадящей.
Большую сумму кредита можно попробовать запросить у банка на условиях возобновляемой кредитной линии. То есть, если вам не нужны все деньги сразу, оплачивайте проценты только за используемые средства, а остальную часть предоставленного лимита можно снять в другое время при необходимости.
Если кредит был получен на одних условиях, а в другом банке условия более выгодные, клиент может обратиться в банк с требованием уменьшить ставку (иногда банк идет навстречу, чтобы не терять клиента), а также можно произвести рефинансирование: то есть, погашать кредит на условиях другого банка, расплатившись его средствами за кредит, полученный в первом банке.
Немногие заемщики, знают, что при соблюдении некоторых условий, можно получить потребительский кредит с более низкой процентной ставкой. Первым из факторов, которые влияют на условия выдачи кредита, является официальное подтверждение своих доходов. Если у вас есть возможность подтвердить свою платежеспособность официальной справкой по форме 2-НДФЛ, можете рассчитывать на то, что процентная ставка по вашему займу будет на несколько пунктов ниже, чем по аналогичному кредиту без подтверждения доходов. Иногда эта разница может достигать 10%.
Также банки охотнее выдают займы по сниженным процентным ставкам тем своим клиентам, которые уже пользовались их кредитными продуктами. Например, если вы являетесь держателем кредитной карты этого банка. Конечно, это действует только в случае, если вы были ответственным заемщиком и всегда вовремя вносили кредитные платежи.
И еще один не маловажный момент - в кризис кредиты лучше не брать. Все зависит от условий кредита. Если в договоре есть положение о том, что процент, по которому надо возвращать кредит, будет изменяться вместе со ставкой рефинансирования, то такой кредит лучше не брать.
Во-первых, если вы решили брать кредит, то надо сразу требовать у банка, чтобы он показал итоговый результат, который называется эффективным процентом. Это та сумма, которую придется возвращать с учетом комиссионных, обналичивания денег и т.д. Банк должен указать, что в результате вы будете возвращать долг плюс такой-то процент.
Во-вторых, надо смотреть, под какой процент вам дают кредит, и сравнивать его с ожидаемой инфляцией. Банки не будут давать потребительские кредиты себе в убыток. Все равно проценты какие-то возвращать надо.
И еще – в стремлении взять наиболее выгодный кредит, старайтесь не попасть в ситуацию, когда, оформив разрекламированный потребительский кредит под 10-12% годовых, в итоге вам приходится переплачивать суммы значительно большие. Помните, что реальная цена кредита не всегда соответствует заявленной, поэтому прежде чем подписать кредитный договор банка, внимательно его прочтите.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
0
