Потребительский кредит пенсионерам
Неудивительно, что каждый банк мечтает об идеальном заемщике - дисциплинированном, а главное, с большим и стабильным доходом. Не мудрено, что пенсионера - человека, далекого от «идеального заемщика», наши банки кредитуют очень неохотно. А зря. По статистике, именно пенсионеры - люди «советской закалки», не привыкшие играть в прятки с государством и иными институтами, являются самыми ответственными заемщиками. Кредитные обязательства, как и любые другие, пенсионеры выполняют полностью и в срок.
На первый взгляд, выбор у потенциального заемщика велик: кредит можно взять в одном из 200 банков. Но, чем более скромно материальное положение пенсионера, тем меньше этот выбор лично для него. Поэтому желательно обращаться в банки, наиболее активно работающие с «социально уязвимыми» заемщиками. Как правило, это банки с участием государства. Конечно, это Сбербанк. Кстати, некоторые коммерческие банки: Автовазбанк, Западный, Примсоцбанк) также предлагают услуги кредитования пенсионеров, причем, на приемлемых условиях. Но есть немало коммерческих банков (в том числе крупнейших), которые при выдаче кредита смотрят на финансовое положение заемщика сквозь пальцы и, не выделяя пенсионеров в самостоятельную категорию, готовы дать им кредит. Правда, проценты по кредиту этих лояльных кредиторов (от 35 до 80% годовых) гуманными не назовешь.
Большая часть банковских структур, которые предоставляют потребительские кредиты пенсионерам, выдают их на одинаковых условиях:
- годовая процентная ставка варьируется в пределах 16-25%;
- заемщик не должен быть старше 65-70 лет;
- избегая сложностей с законом, банки готовы прокредитовать пенсионера - заемщика без обеспечения и дополнительных доходов на сумму, не превышающую размера его пенсии за 5 месяцев.
Большая часть банков не требует страхования жизни, залогом выступает будущая пенсия. Чтобы получить потребительский кредит пенсионерам необходимо предоставить пакет документов, который состоит из паспорта и пенсионного удостоверения.
Потребительский кредит предоставляется пенсионерам, к моменту подачи заявления на оформление кредита, достигшим пенсионного возраста, имеющим; хотя бы минимально необходимый доход, который он в состоянии официально подтвердить. Кроме того, процент вероятности получения пенсионером потребительского кредита существенно увеличивается в случае, если заемщик является «участником тыла», ветераном, и имея документ подтверждающий это. Такие пенсионеры имеют большие привилегии в банковских структурах.
Как правило, основным доходом неработающего пенсионера является пенсия, которая является не доходом, а социальной помощью от государства. Большинство пенсионеры получают помощь от детей, сдают жилплощадь в наем, продают выращенные на даче овощи, имеют какие-то иные разовые доходы. В некоторых банках рассуждают, разумно ли упускать прибыль, отказывая человеку в займе лишь потому, что он пенсионер? И если взять во внимание, что средний российские пенсионер очень осторожен в финансовых вопросах – принимая решение взять кредит, он уверен, что сделает все, чтобы его отдать.
Рассмотрим ситуацию кредитования работающего пенсионера. Такой заемщик, с точки зрения банка, близок к идеальному: дисциплинированный, с доходом из двух источников, готовый эти доходы документально подтвердить. А уж если деньги у банка пришел занимать 60-65-летний руководитель или собственник бизнеса, велика вероятность, что банк сочтет такого заемщика еще более привлекательным, чем не достигший пенсионного возраста гражданин. Правда, даже в этом случае с «возрастным» заемщиком готовы работать далеко не все банки нашей страны - и в любом случае пенсионер должен будет полностью погасить кредит до 75 лет.
Теперь смягчим условия кредита, предположив, что пенсионер готов предоставить залог по кредиту (скажем, гараж или дачный участок) или привести поручителя по кредиту. Правда, немало зависит от личности поручителя и его доходов. Если поручитель - супруг/брат/сестра заемщика, тоже пенсионер(ка), сумма кредита опять-таки будет небольшой. Но если поручитель - кто-то из более молодых родственников (кредитор попросит документы, подтверждающие родство) с приличным стабильным доходом, банк охотно выдаст более крупную сумму и на более привлекательных условиях (например, процентная ставка будет ниже).
И коротко рассмотрим ситуацию с ипотекой и автокредитами для пенсионеров. Еще недавно только Сбербанк рассматривал заявления на ипотеку, причем, выдавая такие кредиты только женщинам до 55 лет и мужчинам до 60, с высоким стабильным доходом: собственник бизнеса или владеющим, например, земельным участком.
Что касается автокредита, то его в некоторых отечественных банках (прежде всего с госучастием) может получить пенсионер, отвечающий одновременно следующим условиям:
- быть гражданином РФ, зарегистрированным в регионе получения кредита;
- на момент погашения кредита заемщику должно быть не более 65 лет;
- наличие дохода, достаточного для того, чтобы своевременно и в полном объеме погашать платежи по кредиту;
- наличие обеспечения (залога или поручителя).
В нашей стране одним из первых начал выдавать кредиты пенсионерам Сбербанк. Потребительский кредит в Сбербанке для пенсионеров обойдется в 16-25% годовых - размер ставки зависит от наличия/отсутствия обеспечения, а также срока пользования заемными деньгами (до 5 лет). Для оформления договора пенсионеру надо представить паспорт гражданина РФ, пенсионное удостоверение и (при необходимости) иные документы, запрашиваемые Сбербанком. На момент внесения последнего платежа по потребительскому кредиту заемщику должно быть не более 75 лет.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
