Рефинансирование потребительских кредитов
Наверняка, многие заемщики обратили внимание на то, что сегодня в банках параллельно со стандартными кредитными продуктами: ипотекой, автокредитами, кредитными картами, потребительскими кредитами – предлагается рефинансирование ранее полученных кредитов.
Рассмотрим, что же такое рефинансирование потребительского кредита и когда это имеет смысл делать? Образно говоря, это оформление нового кредита в другом банке, для гашения действующего. Сегодня многие программы реструктуризации действующих кредитных договоров, по сути, являются рефинансированием кредитов. Это когда банк, в тяжелой для вас финансовой ситуации, предлагает вам не менять условий действующего договора, а заключить новый кредитный договор, но на приемлемых для вас условиях. То есть, если вы взяли в свое время кредит по высокой ставке, есть шанс улучшить условия – получить кредит по более низкой процентной ставке или на более долгий срок.
Другая ситуация, при которой рефинансирование имеет смысл, – урегулирование проблемной задолженности. Очень важно, прежде чем подписать новый кредитный договор, внимательно или тщательно изучить его, чтобы не получилось так, что, решив сегодня одну проблему, завтра вы можете получить головную боль и кучу неразрешимых проблем. Как показывает практика, рефинансирование – сложнее, чем реструктуризация, но возможно.
Собственно, перекредитование потребительских кредитов возможно и без использования специальных программ рефинансирования. В том случае, когда ваши доходы позволяют получить в другом банке еще один потребительский кредит, совсем не обязательно указывать в анкете цель «гашение действующего кредита». «Новому» банку можно озвучить такую цель, как например, туристическую поездку, ремонт квартиры, а по некоторым программам банки и не спрашивают, зачем именно вам нужны деньги.
Дело в том, что согласно, правил, Банка России, если кредит четко выдается на цели гашения ранее взятого другого кредита, то банк обязан формировать резервы под обесценение такого кредита в максимальном размере. Естественно, это банку невыгодно. И, чтобы избежать такой ситуации, на самом деле программы рефинансирования являются такими только в рекламе. Юридически они оформляются и выглядят как обычный потребительский кредит.
Поэтому, если вы, придя в банк, прямо заявите, что кредит вам нужен для гашения кредита в другом банке – с вероятностью в 95 % вам откажут. Так как в этой ситуации банк сильно рискует: как проконтролировать, что полученный кредит вы используете на гашение действующего кредита, а не потратите на другие цели, увеличив свой долг еще больше. Вам необходимо доказать свою платежеспособность, достаточную для обслуживания двух кредитов одновременно. Или всяческими способами попытаться убедить банк в том, что данный кредит предназначен исключительно для погашения предыдущего.
Более того, банк оценивает кредитоспособность заемщика на текущий момент и предполагаемую возможность ее восстановления в дальнейшем.
Пакет документов, необходимых для реструктуризации потребительского кредита, соответствует пакету документов для оформления обычного кредита. В него входит, как минимум: паспорт, копия трудовой книжки, справка о подтверждении доходов (2-НДФЛ или по форме банка). Помимо всего, следует предоставить новому кредитору пакет документов по рефинансируемому кредиту: кредитный договор, документ, содержащий информацию об остатке основного долга, наличии просрочек и задолженностей по кредиту.
Помните, что скрыть задолженность в другом банке не получится. Посредством бюро кредитных историй, банк быстро узнает о вашем текущем кредите.
Ряд заемщиков прибегает к «Скрытой» форме рефинансирования кредита – это, когда вы оформляете кредит на родственника или знакомого (конечно, с их согласия) и гасите свой кредит. Тогда юридически ответственность перед банком, конечно, понесет непосредственный заемщик: то есть ваш родственник или друг.
Не поддавайтесь кричащей рекламе: «улучшения условий по действующим кредитам», «проблемы с выплатами по кредитам – мы поможем их решить!». В итоге поддавшись и обратившись за рефинансированием своего потребительского кредита, может оказаться так, что ежемесячный платеж станет меньше, но за счёт срока договора общая переплата окажется ощутимо большей. Поэтому прежде, чем соглашаться на рефинансирование потребительского кредита – попросите сделать расчет платежей, полной стоимости кредита и величины переплаты и только рассмотрев его, принимайте решение.
Приняв решение о рефинансировании потребительского займа, нужно обратить внимание на пункт договора об изменении процентной ставки при тенденции всеобщего понижения ставок: оставляет ли банк фиксированную процентную ставку кредита на весь срок действия договора? Если это так, то при большой сумме кредита есть смысл поискать другой банк.
А вот улучшить условия по действующим договорам потребительского кредитования удастся только добросовестным плательщикам – тем, у кого кредитная история, достаточно положительная, к тому же нет просрочек или слишком быстро погашенных кредитов. Надежный заемщик интересен, как банку, предоставившему кредит, так и другому банку. Так что, желая, улучшить условия по полученному ранее потребительскому кредиту, например, уменьшить ставку, логично обратиться с соответствующей просьбой в тот банк, в котором вы получили кредит.
Программ рефинансирования автокредитов в чистом виде не существует. Исходя из юридической сути договора Автокредита – это тот же самый потребительский кредит. Тем более, ключевым словом везде является «кредит». Что касается приставки «авто», «потребительский» и прочие – это всего лишь маркетинговый ход. Правда, исключение составляет ипотека – правоотношения по ипотечным кредитам в ней регулируются не только Гражданским кодексом, но и законом об ипотеке.
Обращаясь в другой банк по программе рефинансирования потребительского кредита, убедитесь, что это действительно выгодно. Для этого попросите распечатать график платежей по новому кредиту и сравните с действующим кредитным договором. Самые простые способы сравнения – абсолютная сумма выплат за весь срок кредитования и/или эффективная процентная ставка.
И последнее, при оформлении нового кредитного договора будьте особо внимательны.
Обратите внимание, что при рефинансировании проблемного потребительского кредита банк может выполнить «отвлекающий маневр». Вам предложат оформить новый кредит лет на десять, причем, первые годы вы будете платить по минимальной ставке (13-16%), зато ближе к концу кредитования ставка может увеличиться до 60%. Таким образом, банк пытается стимулировать проблемных должников погасить потребительский кредит, как можно быстрее.
На сегодня заемщик имеет достаточно обширный выбор из-за высокой конкуренции между программами рефинансирования. Поэтому, первым шагом логично обратиться за рефинансированием кредита к своему банку, выдавшему вам кредит - есть шанс выторговать, именно у него, лучшие для вас условия.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
