Ссудная задолженность
Сегодня ни для кого не секрет, что в ходе исполнения кредитной сделки возникает множество объективных и субъективных причин, приводящих к проблемной задолженности, которые, причем, не обязательно могут зависеть от участников кредитной сделки.
Закономерный ход кредитной сделки заключается в трех этапах: заключение самого договора, выдача и обслуживание кредита, погашение кредита. Нередко в процессе кредитных отношений возникает целый ряд обстоятельств и процедур, усложняющих процесс погашения задолженности заемщиком, и требующих дополнительного, специфического регулирования. Ссудная задолженность – это ссуда, не возвращенная банку в оговоренные договором сроки. По мере погашения заемщиком кредита, происходит снижение ссудной задолженности.
Механизм регулирования банком ссудной задолженности заключается в выявлении, устранении и регулировании потерь, присущих каждой индивидуальной ссуде.
Управление ссудной задолженностью заключается в управлении потерями всего кредитного банковского портфеля, где определяются стратегические ориентиры по принятию рисков и предпринимаются различные организационные и методические подходы по предварительной оценке кредитных потерь и их полному устранению. Естественно, что существуют определенные особенности в сфере оценки рисков и регулировании задолженности ссуд по портфелям. Вследствие чего , банк должен самостоятельно вести управление долгами.
Управление задолженностью представляет собой, как бы многоступенчатую систему, позволяющую осуществить управление проблемными долгами, как на уровне общего кредитного портфеля банка, так и на уровне индивидуальных ссуд. Методика управления специфична для каждого уровня этой иерархии, также как и содержание, и состав инструментов для него.
Досконально изучив проблему задолженности на индивидуальном уровне, был разработан организационно-функциональный метод, позволяющий раскрыть содержание самой проблемы, и определить ее кредитную, юридическую и финансовую составляющую.
Этот специфический подход более широко дополняет и развивает представление о принципах устройства системы регулирования индивидуальными ссудами, тем самым, снимая ограничения традиционного процессного подхода.
В процессе управления ссудной задолженностью банки классифицируют ее, основываясь на формализованные критерии оценки кредитных рисков.
Если кредитным договором предусмотрен залог или поручительство судная задолженность по нему считается обеспеченной, а если обеспечение не предусмотрено, то необеспеченной.
По срокам ссудная задолженность делится на:
- текущую (с отсутствием просроченных процентов по ней, с просроченной выплатой процентов до пяти дней включительно, с просроченной выплатой процентов от шести до тридцати дней включительно, с просроченной выплатой процентов свыше ста восьмидесяти дней);
- переоформленную один раз (без изменения условий договора, с внесением изменений в договор по сравнению с первоначальным вариантом либо же ссуду, переоформленную два раза без внесения изменений в договор);
- ссудную задолженность (с отсутствием просроченных выплат по ней, с просроченной выплатой основного долга до пяти дней включительно, с просроченной выплатой основного долга от шести до тридцати дней включительно, с просроченной выплатой основного долга от тридцати одного до ста восьмидесяти дней включительно, с просроченной выплатой основного долга свыше ста восьмидесяти дней).
Эти статьи Вам могут быть интересны:
