Что экономичнее: погасить ипотеку досрочно или копить на вкладе?
Большинство россиян предпочитают оформлять ипотеку на 12-17 лет. Но, согласно подсчетам экспертов, средний срок погашения ипотеки составляет 7 лет. Это говорит о том, что заёмщики спешат погасить ипотеку, как можно быстрее срока.
Для наглядности рассмотрим данную ситуацию на примере двух семей: Ивановых и Петровых.
Ивановы, на покупку квартиры в новостройке, заняли у банка 3 млн. рублей на 10 лет, по ставке 12% годовых. При условии, что ими ежемесячно будет вноситься только, непосредственно установленный банком платёж в 43 тыс. рублей, то их переплата будет равна 2,16 млн рублей. При этом, Ивановы уверены, что в состоянии платить и большую сумму в счёт погашения кредита – где-то по 10 тыс. рублей к каждому платежу.
А Петровы, оказавшиеся в аналогичной ситуации, приняли решение, что ежемесячно сумму для досрочного погашения будут вносить на депозит. Чтобы в итоге, деньги, заработанные на процентах, разом внести досрочно.
Кто же из них прав?
Ивановы, вместо 43 тыс., установленных банком, ежемесячно вносили в счёт погашения ипотеки 53 тыс.. Благодаря чему, они погасили ипотечный кредит досрочно – за семь лет. Стоимость заёмных денег для них составила 1,45 млн. рублей вместо изначальных 2,16 млн. рублей.
Сумма досрочного платежа идёт в счёт погашения тела кредита.
За семь лет Ивановы внесли досрочно 840 тыс. рублей и сэкономили примерно 718 тыс. рублей, которые и можно условно назвать доходностью Ивановых.
Петровы же предпочли иной путь: до внесения своего первого платежа по ипотеке, они открыли вклад в банке с возможностью пополнения и капитализацией процентов, разместив на нём 10 тыс. рублей под 12% годовых.
Ежемесячно они вносили на счёт ещё по 10 тыс. рублей. В итоге, они накопили на досрочное погашение, 840 тыс. рублей, вместо 7 лет, всего лишь за 5 лет – за счёт процентов по вкладу.
На первый взгляд, кажется, что Петровы как бы обошли Ивановых в плане экономии. Но это, действительно, только кажется: на практике, за эти пять лет Петровы уже переплатили банку 1,51 млн. рублей. Сумма задолженности к этому моменту уменьшилась до 1,83 млн. рублей. Суммы вклада хватит, чтобы сократить его до 1,1 млн. рублей.
При ежемесячном погашении остатка кредита суммой в 53 тыс. рублей (ведь больше не нужно вносить деньги на вклад), потребуются ещё 2 года, а размер переплаты увеличится на дополнительные 138,8 тыс. рублей. При этом, совокупная стоимость кредита за те же семь лет составила 1,6 млн. рублей вместо 2,15 млн. А это значит, что экономия Петровых составила всего лишь около 506 тыс. рублей.
Согласно законодательству, заёмщик обязан за месяц уведомлять банк о каждом намерении внести досрочный платёж. Банк же может сократить этот период или отменить его.
Допустим, что Петровы решат копить на отдельном счёте 840 тыс. рублей не пять лет, а семь лет, за которые Ивановы полностью погасили кредит. Тогда, размер их вклада составит 1,31 млн. рублей, а остаток задолженности по кредиту будет равняться 1,2 млн. рублей. Направив накопленные деньги на погашение кредита, Петровы останутся в плюсе где-то на 23 тыс. рублей. Но, беря во внимание стоимость кредита, за семь лет, Петровы переплатят банку 1,8 млн. рублей вместо 2,15 млн. руб. В итоге, их выгода составит 228,3 тыс. рублей.
Как выгоднее досрочно погашать ипотеку?
Почему погашать ипотеку досрочно выгоднее, чем копить?
На первый взгляд кажется, что обе семьи одинаковые и на погашение кредита из семейного бюджета выделялись равные суммы. Встает закономерный вопрос: почему же Ивановы смогли сэкономить 718 тыс. рублей, а , Петровы только 229 тысяч руб. Секрет же очень прост: первые 4,5-5 лет основная часть ежемесячного платежа шла на оплату 12% годовых по кредиту и только остатки понемногу уменьшали само тело кредита, на которое, собственно и начисляются ежемесячно проценты. Поэтому, пока Ивановы усердно уменьшали размер задолженности и им с каждым месяцем всё меньше начисляли процентов, Петровым приходилось погашать кредит с учётом большей суммы.
Когда вклад выгоднее досрочных платежей?
Наверняка, у большинства сохранился в памяти тревожный декабрь 2014 года, когда ставки по вкладам достигли 17% и выше. Кстати, успевшим зафиксировать доходность на таком уровне, есть смысл продолжить пополнять вклад, чем направлять свободные деньги в счёт погашения дешёвого относительно вклада кредита.
Тем не менее, необходимо отметить, что зафиксировать аномально высокую доходность по вкладу на продолжительное время не получится: зачастую такие ставки предлагаются в период нестабильности на рынке на короткий срок – 1-4 месяца, максимум на 1 год. Затем заёмщику будет выгоднее вернуться к ежемесячным досрочным платежам.
За счет каких средств можно ипотеку погашать досрочно?
Первое место, конечно, принадлежит лично заработанным деньгам: это всевозможные подработки, премии, наследство, и каждая сэкономленная семьёй тысяча.
На втором месте – деньги от государства. Каждый из наших заёмщиков могут вернуть по 13% от стоимости квартиры в качестве имущественного налогового вычета (но не более 260 тыс. рублей в одни руки) и плюс по 13% с переплаты по ипотеке (до 390 тыс. рублей).
Заключительная часть:
- Как видим, нежелательно оформлять ипотеку на короткий срок, так как чем длиннее срок кредитования – тем меньше ежемесячный платёж. В случае изменения финансовой ситуации в семье, «длинным» заёмщикам будет легче выплачивать кредит, чем «коротким». Высвободившиеся деньги целесообразнее просто направлять на досрочное погашение.
- Досрочно погашать ипотеку, деньгами, накопленными на вкладе, выгоднее только в том случае, когда ставка по депозиту минимум на 4-5 процентных пунктов выше, чем по кредиту.
- Каждой семье просто необходимо иметь свободные средства на вкладе, которые в случае финансовых затруднений, заёмщики могут использовать для внесения обязательных ежемесячных платежей, пока ситуация не исправится.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
