Ипотечный брокер
К сожалению, нам простым обывателям, без наличия специфических знаний в запасе, очень сложно разобраться в тонкостях грамотно составленного кредитного договора. >Чтобы объективно оценить предложения разных банков, мы должны иметь не только время, но и соответствующие способности. Обычно эти функции берет на себя человек с довольно редкой профессией – ипотечный брокер.
Ипотечный брокер – это физическое или юридическое лицом, которое профессионально разбирается в ситуации, которая происходит на рынке ипотечного кредитования. Ипотечный брокер оказывает клиентам услуги по выбору недвижимости, проводит предварительную проверку всех документов, взаимодействует с продавцами, страховыми компаниями, государственным регистратором.
К ипотечному брокеру можно обратиться для того, чтобы разобраться с нюансами программ кредитования и выбрать наиболее выгодную. Кроме того, работа через такого посредника обещает следующие преимущества:
- возможность оформления кредита на длительный срок (25 лет и более);
- отсутствие моратория на преждевременное погашение задолженности;
- снижение процентов, исключение некоторых банковских комиссий;
- сокращение сроков проверки документов;
- установление льготного периода с оплатой только процентов и др.
Сегодня в России действуют ипотечные брокеры по меньшей мере трех видов.
Первые - это фирмы, оказывающие клиенту полный комплекс услуг по приобретению недвижимости, где получение ипотечного кредита - только один из этапов. К таким компаниям полного цикла относятся подразделения крупных риэлтерских фирм, предлагающих клиентам услуги риэлтера и брокера "в одном флаконе"
Успешное получение кредита бессмысленно, если не найдено подходящее жилье. Иногда клиенты обращаются только для поиска жилья, имея одобрение банка на кредит.
Вторая категория брокеров - это специализированные фирмы, занимающиеся лишь подбором кредитных программ и получением одобрения банка для клиента.
Благодаря брокерам, заемщик может существенно сэкономить на стоимости кредита. Сегодня, пожалуй, не найдется ни одного брокера, который взялся бы утверждать, что работает со всеми участниками рынка. Обычно брокеры работают с четырьмя-пятью банками, с которыми им наиболее удобно работать, то есть с ними отлажены все процессы рассмотрения заявок, говорят сами банкиры.
По словам банков, большую часть клиентов они получают с помощью риелтороских агентств. Обычно ипотечный брокер основное внимание обращает на одобрение банка, а не на сумму, выгодную клиенту, поэтому очень часто заемщик так и не приходит оформить ипотечный кредит.
Третья категория брокеров отличается тем, что для заемщика их услуги обходятся совершенно бесплатно. Свою маржу подобные компании получают от банков. Вроде бы для клиента это выгодно. Но стоит иметь в виду, что, воспользовавшись услугами такого брокера, клиент не имеет никаких гарантий того, что банк, с которым свел его брокер, в результате все-таки выдаст ему кредит. После того как клиент приведен в банк, брокер не несет никакой ответственности за его дальнейшую кредитную судьбу. Заемщик сам собирает документы и подает заявку. И хотя брокеры говорят об оптимальном подборе, реальность оказывается сложнее. Часто предложения этих брокеров отличаются по стоимости кредита на 1-2% от средней стоимости на рынке.
Кстати, сами банкиры уверяют, что подход к потенциальным заемщикам у них один и тот же. Банк может предоставить клиентам крупных брокеров различные преференции в виде сниженной процентной ставки или отмены комиссии за рассмотрение. Но сказать, что банк более лоялен к клиентам, приходящим через кредитного брокера, нельзя. «Отношение, технология проверки, список необходимых документов, требования - ко всем заемщикам одинаковы», - уверяет Эмиль Юсупов, директор департамента продаж розничных банковских продуктов Абсолют Банка.
Если человек приходит за займом через брокера, это не поможет увеличить сумму кредита. При оценке платежеспособности клиента банком никаких преференций для "брокерских" заемщиков нет. Их рассматривают по тем же стандартам, что и остальных.
Сумма займа рассчитывается исходя из платежеспособности клиента, которая подтверждается справками от работодателя, поэтому брокер никак не сможет повлиять на увеличение суммы кредита. Почему же брокеры настаивают, что могут получить одобрение на большую сумму? Брокеры, хорошо зная кредитную политику конкретных банков, используют эти знания для помощи клиенту. Если заемщику нужна сумма как можно больше, то брокер, зная внутреннюю кухню банков и их соотношение параметров платеж/доход, сможет подобрать оптимальный вариант.
Такой фактор, который может говорить в пользу брокеров, - экономия. Хотя услуги брокера - это, казалось бы, дополнительный расход для заемщика, в некоторых случаях такой вариант позволяет сэкономить и получить кредит дешевле, чем при самостоятельном обращении в банк.
Условия конкуренции между банками относительно уравнивают их требования для клиентов: первоначальный взнос, процентную ставку, и другие условия, поэтому разобраться самостоятельно может быть приоритетнее в этом вопросе, чем обратиться к ипотечному брокеру. Но при рассмотрении заявки может отыскаться сомнительный пункт в характеристике заемщика, как недостаточный размер официальной зарплаты или материальные обязательства, и здесь приходит на помощь ипотечный брокер.
Как выбрать профессионального брокера среди множества присутствующих на рынке? Для начала стоит собрать все имеющиеся сведения о нем. На сайте самой компании можно посмотреть подробные данные об итогах ее работы. Показатели качества - это норма одобрения заявок на кредиты, норма одобрения по суммам кредитов, количество клиентов, ставших собственниками, портфель одобренных кредитов, сумма по сделкам с недвижимостью.
У брокеров стоит поинтересоваться, с каким количеством банков они работают. Чем их больше, тем выше степень надежности и более широк выбор программ для заемщика. Кроме того, никто не мешает вам позвонить в банки и узнать мнение об этой компании. Также заранее уточните, за какой срок заемщик получит одобрение в выбранном банке. Эти условия стоит заранее предусмотреть в договоре.
Частные предприниматели, фрилансеры, пожилые люди относятся к категории тех клиентов, кому помощь брокера будет нелишней.
Услуги ипотечного брокера подразумевают расходы, но все же клиенту выгодно получать его помощь: можно получить более дешевый кредит, сэкономить кучу времени, воспользоваться совместной акцией банка и ипотечного брокера. Услуги брокера имеют минимальную стоимость в размере от 1% суммы кредита или от 5 тысяч рублей. Клиент принимает решение обратиться к ипотечному брокеру исходя из наличия свободного времени и платежеспособности, хорошей кредитной истории и других условий.
В идеале, по всем законам брокер должен представлять интересы собственной клиентуры, но чаще всего каждый кредитный консультант в нашей стране имеет "привязку” к определенной банковской структуре со всеми вытекающими отсюда последствиями, т.е. работая на "своих”, а значит, продвигают продукты определенных банков. Поэтому целесообразнее сначала выбрать банк, а он, в свою очередь, порекомендует ипотечного брокера.
Никакой панацеи против таких злоупотреблений пока не существует. К тому же сейчас несколько банков изъявили желание полностью взять на себя оплату услуг брокера - чтобы клиенту ничего не пришлось платить. Будет ли это реальной экономией для заемщика, трудно сказать. Возможно, условия кредитования в этих "передовых" банках окажутся не самыми выгодными, и комиссия за выдачу кредита либо процентная ставка перекроют оплату брокерских услуг в несколько раз.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
