Ипотечный кредит без первоначального взноса
Относительно недавно все узнали о существование кредита на приобретение жилой недвижимости, как ипотека. С момента ее появления было известно, что для того чтобы взять ипотеку, необходимо внести определенную сумму – процент от стоимости жилья, который именовался первоначальным взносом. По причине высокого первоначального взноса для многих ипотека была попросту недоступна.
Со временем ипотека с первоначальным взносом прижилась, и банки стали задумываться о внедрении нового вида кредитования, как ипотека без первоначального взноса.
Сейчас существует столько ипотечных программ, как не запутаться и выбрать подходящую с наименьшей процентной ставкой по кредиту?
Но справедливо заметить, что самая маленькая процентная ставка еще не означает, что именно эта ипотечная программа будет самой выгодной.
Заемщики обычно идут в банк, который предлагает наименьшую процентную ставку, и часто ошибаются, потому что абсолютно не информированы о том, какие накладные расходы их ожидают впереди. В результате всех этих расходов процентная ставка может оказаться выше заявленной.
Банки в выдаче ипотеки без первоначального взноса отдают предпочтение заемщикам, имеющим в качестве дополнительного залога недвижимое имущество. Таким клиентам банк с удовольствием выдаст крупную сумму денежных средств. Однако, не стоит рассчитывать на получение кредита, сумма которого будет приравниваться к полной стоимости заложенного имущества. В обычных случаях она составляет от 70 до 80 процентов от рыночной стоимости жилья. Заемщик обязан знать, что кредитная сумма, которую устанавливает банк, зависит от его материального положения, цены залога, кредитных сроков, а также программы, на которую соглашается заемщик. Данным способом кредитования удобнее всего пользоваться клиентам, которые имеют более дорогое жильё, а приобрести хотят дешёвое.
При взятии ипотеки без первоначального взноса необходимо учитывать некоторые факты, чтобы избежать проблем. Предпочтение в получении кредита отводится заемщикам, залог которых расположен в городе, где находится финансовое учреждение, а также нахождение предмета залога в местах с высоким потенциалом купли-продажи недвижимости.
Риски заемщика при ипотеке без взноса очень серьезны. В случае, если заемщик не сможет платить по кредиту, все деньги, которые были им выплачены банку, пропадут, так как в первые годы кредитования основная часть платежей идет на уплату процентов (так работает аннуитетная схема расчетов по кредиту). Более того, можно еще остаться должным банку, если стоимость ипотечной квартиры снизится к моменту дефолта, и она будет продана по цене ниже, чем была приобретена.
Как правило, отсутствие первоначального взноса говорит о недостаточном уровне доходов заемщика или низкой организованности его финансовых дел. Чтобы проверить свою состоятельность в роли ипотечного заемщика, можно попробовать копить деньги в течение одного-двух лет в режиме «как бы ипотеки», т.е. открыть пополняемый банковский вклад и ежемесячно делать на него взнос в сумме, равной предполагаемому в будущем размеру ипотечного платежа. Если все получается гладко, то тогда можно брать ипотеку без взноса или с низким первоначальным взносом, который как раз и накопится на вкладе.
Таким образом, решившись взять ипотеку без первоначального взноса, необходимо оценить свои материальные возможности. Воспользовавшись кредитным калькулятором, можно рассчитать сумму ежемесячных платежей.
Решившись на ипотечный кредит, заемщик должен знать, что существует несколько способов погашения задолженности, а именно: безналичный, наличный, отчисления с заработной платы. При первом способе погашение осуществляется посредством перевода денег со счета на счет. При втором способе погашение происходит через кассу банка. Здесь необходимо узнать график работы банка, чтобы не допустить просрочки в платежах. Также возможно перечисление денежных средств с заработной платы до её получения. Для того чтобы осуществить данный процесс, необходимо написать заявление своему руководителю и предупредить бухгалтерию.
Тем не менее, государство старается стимулировать ипотечное кредитование в нашей стране и пытается внедрить ипотеку с первоначальным взносом 10%. Такая программа разработана Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и предлагается во многих регионах. Правда, она предусматривает дополнительный вид страхования (финансовые риски в случае дефолта заемщика), что отражается на итоговой ставке по ипотечному кредиту, делая ее выше.
В заключение. У банков существуют надежные способы минимизации своих рисков при предоставлении кредита без первоначального взноса. Именно поэтому, прибегать к подобному кредитованию можно только в крайнем случае. Если Вы собираетесь улучшить жилищные условия, то лучше продать имеющуюся недвижимость, и вырученные средства направить на первоначальный взнос. Поступая таким образом, вы гарантируете себе получение кредита на хороших условиях, так как крупный первоначальный взнос подкрепляет серьезность намерений заемщика погасить кредит.
Ипотечный кредит без первоначального взноса может быть получен и другим способом. Можно взять потребительский кредит и использовать его в качестве первоначального взноса для оформления ипотеки на выгодных условиях. Ставки по потребительскому кредиту выше, чем по ипотеке, но он будет погашен в течение 2-3 лет, тогда как ипотека оформляется на десятки лет и чем ниже ставка по ипотеке, тем выгоднее эта операция в целом. Необходим только достаточный уровень дохода, чтобы совокупной суммы кредитов хватило на покупку жилья, и чтобы обслуживание нескольких займов не стало чрезмерным бременем
Однако, во время андеррайтинга обязательно выяснится, что Вы имеете обязательства еще по одному кредиту, а это ужесточит предъявляемые к заемщику требования.
Вероятность того, что ипотека без первоначального взноса станет когда-либо популярной, очень мала. Для кредитора неспособность заемщика внести первоначальный взнос является своего рода показателем ненадежности клиента. В то же время заемщик, взявший такой кредит, будет ощутимо переплачивать. Ипотека без первоначального взноса несет в себе большие риски, как для заемщика, так и для банка. Таким образом, ипотека без первоначального взноса - продукт, не выгодный ни финансовой организации, ни обычному потребителю.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
