Ипотека, ипотечный кредит
Ипотека, ипотечный кредит (от греч. Hipotheka - заклад, залог) — это кредит под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит чаще всего выдается банком, при этом кредитором может быть и любое другое юридическое лицо. Заемщик ипотечного кредита обеспечивает свое обязательство по погашению кредита залогом недвижимости, принадлежащей ему на правах собственности. С согласия арендодателя, предметом ипотеки также может быть право аренды недвижимости.
В нашей стране термины «ипотека» и «ипотечный кредит» означают получение кредита в банке для покупки жилой недвижимости (квартиры или дома). В английском языке есть специальное слово, передающее смысл этого вида кредита «mortgage». То есть в эту категорию не попадают займы с другим целевым назначением, предоставленные под залог недвижимого имущества: например, на покупку автомобилей, бытовой техники, мебели или на другие нужды.
Ипотека снова на пике популярности. Банки соревнуются, зазывая клиентов, с высоких трибун вещают о всесторонней поддержке покупателей жилья, и в результате воодушевившееся население выстраивается в очереди за кредитами.
Доступность ипотечного кредита связана с несколькими моментами. Ключевые из них – это величина первоначального взноса, требования к размеру дохода заемщика (в плане способа подтверждения этого дохода), а также подход банка к определению надежности заемщика. В отношении всех этих моментов произошли позитивные для потенциальных заемщиков изменения.
Размер минимального первоначального взноса для тех, кто хочет приобрести жилье в кредит, сегодня в среднем, составляет 20% от стоимости залога. Год назад эта цифра была заметно выше – 30%. Можно найти программы кредитования и с более низким первоначальным взносом – 15% и 10%. Однако низкий первоначальный взнос обычно связан с дополнительными условиями, например, от заемщика потребуют помимо залога приобретаемого жилья заложить еще какое-то ценное имущество либо заключить договор страхования ответственности за невозврат кредита. Также первоначальный взнос может быть снижен для узкоспециализированных ипотечных программ: тех или иных категорий заемщиков – «зарплатных» клиентов, покупателей жилья у застройщиков из числа партнеров банка, по программам социальной ипотеки, которые финансируются.
Кредиты на загородное жилье по сложившейся еще до кризиса практике обходятся несколько дороже, чем на квартиры в многоэтажках. Сейчас разница в ставках значительно меньше, чем год назад, и составляет 1–2 процентных пункта. В среднем ставки, в зависимости от первоначального взноса, колеблются от 12 до 16%.
Все больше банков предлагают плавающие и комбинированные ставки по ипотечным кредитам. Это позволяет кредитору убить сразу двух зайцев: в благоприятной экономической обстановке для заемщика такие ставки более выгодны, чем фиксированные. А в неблагоприятной ситуации эти ставки защищают кредитора от возможных убытков из-за резкого роста стоимости фондирования, необходимого для его деятельности.
Ипотека – была самым надежным способом приобретения жилья, в отличие от долевого строительства или вклада в строительный кооператив. Вы передаете деньги непосредственно продавцу жилья, а не третьим лицам (застройщикам или владельцам кооператива). Перед заключением сделки квартира проходит тщательную юридическую проверку банком. На время погашения кредита ипотеки страхуются риски утраты права собственности на квартиру и трудоспособности заемщика.
Сегодня банковское законодательство ревностно защищает права потребителей. Любое нарушение грозит банку отзывом лицензии, стоимостью несколько десятков тысяч долларов. И все же, обращайтесь в проверенные учреждения: сколько лет на рынке существует кредитная организация? Какова его история, отзывы о нем? Насколько велика кредитная ставка и какие программы может предложить Вам банк? На эти вопросы подробно ответят специалисты «горячей линии» или консультанты. Обратитесь в несколько банков и сравните предлагаемые ипотечные программы – таки образом Вы подберете оптимальный вариант ипотеки. Если у Вас нет времени или достаточных знаний, обратитесь к брокерам, они помогут решить все вопросы.
Несмотря на регулярные выступления Федеральной антимонопольной службы (ФАС) и решения судов по поводу незаконности навязывания ипотечным заемщикам страхования жизни и трудоспособности заемщика, а также страхования юридической чистоты сделки по приобретению недвижимости (страхование титула), значительная часть банков по-прежнему сохраняет их в качестве обязательных условий выдачи кредита. Другие банки, не желая конфликтовать с ФАС, не настаивают на обязательном страховании сопутствующих рисков, но используют меры, которые иначе как заградительными не назовешь: для тех, кто не хочет страховаться, процентная ставка увеличивается намного больше рыночных значений, порой в полтора–два раза.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
