Опасности ипотеки
Собственная квартира - это, конечно, хорошо. А если имеется возможность приобрести ее с минимальным или хотя бы разумным привлечением заёмных средств, или вообще на свои, то почему бы и нет?! Но вот вписываться в ипотеку на грани своих материальных возможностей - это, на мой взгляд, не очень разумно.
Прежде чем принять решение о вступлении в ипотеку надо трезво оценить все риски, свои финансовые возможности, и, конечно, пути отступления. Вообще, все кто задумывается об ипотеке, должны чётко понимать, что:
- решение о покупке квартиры, а именно в кредит на длительный срок - это одно из важнейших решений в жизни человека, сравнимое с решением о свадьбе или о рождении ребёнка;
- КРЕДИТ НА КВАРТИРУ - это не кредит на микроволновку или сотовый телефон.
- Покупка квартиры - не поход за хлебом в магазин!
- Один, два, три миллиона рублей долга - это не занять тысячу другую до зарплаты. Банк - это не сосед, у которого вы заняли эту тысячу, и инструментов взыскать долг у него гораздо больше. Это самое главное, что нужно понимать.
Необходимо осознавать, что в жизни бывает всякое, например, можно потерять работу и целый год искать новую и так и не найти.
Судя по рекламе, получить ипотеку просто и этот вид кредитования доступен практически каждому, кроме того банкиры уверяют своих потенциальных клиентов, что ипотечное кредитование является самым прозрачным видом банковской деятельности, и такие уловки в основном срабатывают.
Но прежде чем подписать договор заемщику следует учесть основные опасности ипотеки, которые могут даже затмить радость перспективы обладания собственным жилищем.
Статистика показывает, что рынок ипотеки с каждым годом растет, и это вполне объяснимый факт ведь для многих россиян сегодня ипотечное кредитование – единственная реальная возможность приобрести жилье.
Риски ипотеки
Первый большой минус — это солидная переплата. Но такой минус присутствует в любом кредите, единственное что стоит помнить в этом случае заемщик – стоит очень внимательно изучать условия договора перед его подписанием, это необходимо для того чтобы заранее определить размер переплаты. Конечно, прежде чем взять ипотеку, стоит походить по банкам, узнать об условиях займа и процентах, которые они взимают за услуги. Условия ипотеки во всех банках разные. Но отдать больше, чем взяли в результате все же придется. В некоторых случаях, переплата может составлять до 130%. К переплате просто нужно быть готовым и рассчитывать свои силы так, чтобы заплатить больше. В конце концов, вы получаете тоже немало благодаря ипотеке — собственное отдельное жилье.
Еще один риск ипотеки состоит в том, что человек, не рассчитавший свои финансовые возможности или попавший в форс-мажорные обстоятельства, которые потребовали от него вложения финансов, может задолжать банку. А долг банку по ипотеке чреват потерей жилья. Ведь в качестве залога банк берет дом или квартиру, которую клиент приобретает по ипотеке. Таким образом, банк забирает то, что принадлежит ему по закону, а должнику выплачивает только сумму, которую тот уже успел выплатить в счет погашения долга. Проценты, все выплаты по страховкам, оплата услуг банка - они к заемщику уже не вернутся.
Следующий пункт относится скорее к неудобствам, нежели к рискам ипотеки. Пока жилье заложено в банке, с ним нельзя совершать финансовых мероприятий (продать, обменять), невозможно сделать перепланировку и ремонт в помещении без согласия банка (формально - чтобы переклеить обои, необходимо будет обратиться в банк) и даже прописать туда родственников.
Еще один из рисков ипотеки можно было бы смело поставить на первое место. Но характерен он, в частности, для России и близлежайших стран. Двух словах он звучит так: «Кто знает, что будет завтра». Переплата — пустяки, по-сравнению с экономическими катаклизмами, ростом инфляции и волнами кризиса, которые накатывают одна за одной, как волны на берег. Да и вообще, жизнь не стоит на месте: кто-то разводится, кто-то теряет работу, кто-то заболевает... Ну как тут заглянешь на 15-20 лет вперед?
К опасностям ипотеки можно отнести так называемые скрытые платежи комиссии.
Как правило, консультанты банков по ипотеке уверяют, что они непременно информируют обо всех возможных затратах заемщика, что ему дают время для изучения условий договора ипотеки, ведь это гарантирует банку добросовестные выплаты по кредиту. Но как показывает практика клиент получает информацию только по основным условиям договора, а сведения о комиссиях банк как правило озвучивает гораздо позже, уже после того как заемщик пройдет все основные стадии получения ипотеки. Зачастую такая прибавка к основным выплатам является весьма существенной.
Так различные условия и комиссии могут быть завуалированы в текстах договор, а так же спрятаны за сложными формулировками, которые понять простому человеку невозможно. Эти опасности ипотеки могут гарантировать, что заемщику ежемесячно придется платить за оформление документов, ведение или открытие счета, вносить страховые выплаты или ему могут проводить «принудительную» конвертацию валютного кредита в рубли.
Еще опасности ипотеки могут подстерегать в случае, когда заемщик не может во время внести очередной платеж. В этом случае банки начисляют штрафы за просрочку выплат.
Кроме того некоторые финансовые учреждения берут комиссии и за досрочное погашение кредита, особенно он актуален на ранней стадии выплат. В этом случае банки обязывали заемщика выплатить проценты, начисленные за весь период кредитования.
В опасности ипотеки можно зачислить и недобросовестных ипотечных консультантов и брокеров. Конечно, эти специалисты в идеале должны помогать потенциальному заемщику в оформлении, выборе и получении ипотечного кредита. Но на практике прибыль брокеров очень часто формируется за счет процентов по кредитным сделкам. Поэтому недобросовестные специалисты стремятся максимально заработать на каждом клиенте.
Причем сегодня известно несколько основных видов мошенничества ипотечных брокеров: неполное разъяснение заемщику условий кредитования; убеждение заемщика рефинансировать его ипотеку без очевидной выгоды; воздействие или сговор с оценщиком с целью повышения стоимости имущества; сокрытие процентного вознаграждения; а так же использование в своих целях незнание заемщика всех нюансов кредитования.
В глобальных масштабах опасность ипотеки состоит в ее влиянии на экономику и рост цен на жилье. Механизм этого феномена таков: доступное, благодаря ипотечному кредитованию, жилье вызывает повышенный спрос на недвижимость. А где есть стабильно высокий спрос - там растет цена. Таким образом, получается, что вместо того, чтобы делать дома и квартиры более доступными, ипотека, делает их все менее и менее доступным.
Чтобы не оказаться в должниках и не увязнуть на всю оставшуюся жизнь в судебных тяжбах, тщательно оценивайте свои финансовые возможности при принятии решения о заключении договора ипотеки, а при возникновении затруднений по оплате пытайтесь разрешить их совместными усилиями с банком.
Итак, все вышеперечисленные опасности ипотеки при правильном подходе можно предвидеть. Поэтому сегодня самой основной проблемой можно назвать потерю возможности выплачивать ипотеку, то есть ситуация когда заемщик теряет источник постоянного дохода. Причем как показывает практика предвидеть это практически не возможно.
Так что же делать?
Размышляйте, взвешивайте, решайте. Только думайте своей головой, не идите на поводу чьих-то домыслов (квартиры будут только дорожать; зарплаты будут только расти; бери сейчас, потом будет поздно). Принимайте решение исходя в первую очередь из своих текущих возможностей, а не завышенных ожиданий на будущее.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
