Кредитные деньги.
Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется в кредит. Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где Деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. В самом начале развития кредитных денег их целью было: экономить бумажные и металлические деньги; способствовать развитию кредитных отношений.
Необходимо знать, что кредитные деньги являются таким же товаром, как и все то, что мы с их помощью покупаем и продаем. При этом банк является всего лишь финансовой лавкой, основная задача которой – дешевле купить (привлечь) деньги, а потом дороже продать (разместить) деньги. Разница между ценой покупки и ценой продажи денег составляет прибыль банка, а называется она процентная маржа или просто маржа.
Для измерения стоимости кредитных денег принято использовать процентные пункты, а для их выражения процентные ставки (к примеру, годовая процентная ставка). Существуют несколько основных факторов оказывающих влияние на стоимость кредитных денег, среди которых можно выделить два наиболее важных – это цена, по которой банк привлекает данные денежные средства и оценка предполагаемого кредитного риска, в значительной степени, влияющая на цену размещения кредитных средств.
Банковское учреждение может осуществлять покупку денег несколькими способами, при этом наиболее распространенными способами является временное размещение суммы денежных средств граждан на срочных депозитах (то есть вкладах) или же размещение средств различных компаний на открытых в банке счетах. Помимо этого банковские учреждения имеют возможность одалживать кредитные денежные средств у других банков в качестве займов, а также покупать деньги на фондовой бирже, осуществляя выпуск облигаций.
Важнейшей задачей для любого банка является поиск дешевых источников денежных ресурсов. В условиях жесткой конкуренции банки, которые являются участниками зарубежных рынков капитала, имеют в этом явное преимущество. Связано это с тем, что стоимость кредитных денег внутри России выше, чем за рубежом.
В нашей стране банки, как правило, предпочитают не приобретать денежные средства у Центрального банка. Хотя в большинстве экономически развитых странах мира власти при помощи ставки рефинансирования ЦБ оказывают необходимо влияние на рост экономики в целом, осуществляя контроль над уровнем инфляции и управляя наиболее важными экономическими показателями. А ставка рефинансирования Центробанка России оказывает лишь косвенное влияние на экономику страны. Поскольку на территории России ставка рефинансирования в основном влияет только на уровень минимальных процентных ставок применимых в различных кредитных программах.
Допустим, банк открывает депозит клиенту по ставке, большей ставки рефинансирования, или наоборот предоставляет клиенту кредит по ставке меньшей ставки рефинансирования, то у клиента возникает материальная выгода, с которой клиент должен платить подоходный налог.
Каждый банк при расчете стоимости кредитных денег обязательно учитывает риски, связанные с не возвратом предоставленных средств. При этом происходит увеличение процентной маржи, чем выше риск, тем выше стоимость кредита.
Существует несколько основных способов позволяющих снизить кредитные риски для банка – это тщательная проверка финансового состояния потенциального заемщика и оформление обеспечения (то есть залога) по кредиту, которое может быть реализовано в случае неисполнения заемщиком всех своих обязательств перед банком. Помимо этого в качестве обеспечения заемщика по кредиту может выступить поручительство какого-либо физического или юридического лица. К тому же снижению всех основных рисков для банка при предоставлении кредитных денег способствует страхование жизни и трудоспособности заемщика.
Одну из важных ролей при оценке риска играет кредитная история потенциального заемщика. Если заемщик уже оформлял кредит, то вся информация о его платежах хранится в бюро кредитных историй. Качество такой истории заемщика влияет не только на решение банка о выдаче кредита, но и на стоимость кредитных денег. Чем лучше кредитная история заемщика, тем ниже стоимость предоставленного ему кредита.
Отсутствие свободного размена банкнот на золото делает их схожими с бумажными деньгами. Механизм обращения банкнот сводится к механизму обращения бумажных денег. Это не означает, что кредитные деньги в современном обществе окончательно превращаются в бумажные, однако они и не обладают уже такой надежностью, как ранее.
Кредитные деньги прошли следующий путь развития: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.
Таким образом, как только всеобщий эквивалент принял денежную форму, он сразу начал видоизменяться. История знает несколько видов денег. Первые деньги были металлическими, затем появились бумажные и кредитные. Как разновидности кредитных, стали использоваться электронные деньги, им на смену пришли кредитные и дебетовые карточки. В последнее время создаются "пластиковые деньги" со встроенным микропроцессором - "чипом". Последнее изобретение - это цифровые деньги. Говоря о цифровых деньгах, имеют в виду расчеты с помощью Интернета.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
