Скрытые комиссии по кредиту
Сегодня все банки, рекламируя кредитные продукты (кредитные карты, потребительские, автокредиты, ипотеку) крупным шрифтом выделяют только номинальную ставку по кредиту (все остальные комиссии банка по кредиту указаны по сноске мелким шрифтом). Однако в соответствии с требованиями Банка России, Роспотребнадзора и Федеральной антимонопольной службы банки обязаны в рекламе указывать все сборы, или платежи по кредиту, которые будет осуществлять заемщик в случае подписания кредитного договора. Мало того, до момента подписания банк обязан уведомить клиента о размере эффективной процентной ставки по кредиту и порядке её расчета, которая включает в себя уплату всех скрытых комиссий по кредиту и показывает реальные переплаты.
Привлекая потенциальных заемщиков, банки на своих порталах в сети Интернет размещают специальные кредитные калькуляторы, позволяющие сделать предварительный расчет по кредиту. Но результат расчета никогда не будет совпадать с реальным графиком по кредиту. Все дело в небольших нюансах, которые не учитывает кредитный калькулятор. К дополнительным взносам могут относиться страхование, комиссии за выдачу кредита или иные скрытые комиссии, которые впоследствии могут увеличить стоимость кредита на 30-40%.
Каждый, кто сталкивался когда-либо с кредитами знает, что в переплате, помимо начисленных процентов, чаще всего встречаются скрытые комиссии. И хотите вы того или нет, а таких скрытых комиссий и платежей вам не избежать. Как правило, в любом банке с вас возьмут комиссию:
- За открытие, ведение и закрытие расчетного счета. Хотя Федеральная антимонопольная служба совместно с Роспотребнадзором уже признали незаконными взимание банками комиссий за открытие и ведение расчетного счета. Тем не менее, банки нашли «обходные пути» и теперь называют эти сборы по-другому. Но некоторые могут продолжать именовать их в кредитных договорах именно так.
- За оформление и выдачу кредита
- За снятие или внесение денежных средств на счет
- За штрафы, просрочки
- Страховые выплаты
Другая комиссия может браться за SMS-информирование. Обычно это уведомление типа напоминания для вашего удобства о дате и сумме платежа. Банками может «продаваться» как обязательная услуга.
Следующая распространенная скрытая комиссия - за досрочное погашение кредита. Хотя Высший Арбитражный суд признал неправомерность такой комиссии, многие банки ее и прописывают в кредитном договоре тем или иным образом, и взимают.
Заемщики, которые уже сталкивались с получением кредита, прекрасно знают, что к переплатам по кредиту относятся не только начисленные проценты, но и различные банковские комиссии. Существует два основных вида комиссий по кредиту: разовые и ежемесячные. К разовым комиссиям относится комиссия за выдачу кредита, а также комиссия за открытие ссудного счета. К ежемесячным комиссиям можно отнести комиссию за ведение ссудного счета, комиссию за расчетно-кассовое обслуживание (РКО) и др.
Если сумма комиссии по кредиту фиксированная и взимается от всей суммы кредита, то сумма комиссии будет довольно внушительная в течение всего периода действия кредитного договора. При таких условиях необходимо сразу рассчитать всю сумму комиссионных взносов за весь период кредитования. Так как в некоторых случаях сумма комиссий по кредиту может быть больше суммы начисленных процентов. А если комиссия рассчитывается от стоимости приобретаемого товара, то переплаты могут быть еще больше.
Прежде чем оформлять кредит в банке, необходимо узнать о скрытых комиссиях по кредиту. Если такие комиссии имеются, то необходимо выяснить, с какой именно суммы вычисляется их размер, и с какой периодичностью они снимаются (ежемесячно или один раз в год). Также необходимо узнать о размере комиссии, потому что он может быть фиксированным, либо может сниматься с остатка кредитной задолженности. Поэтому при подписании договора у кредитного эксперта обязательно стоит поинтересоваться, от какой суммы будет рассчитан процент комиссии – от оставшегося долга или это будет единовременная выплата. Если процент комиссии рассчитывается от остатка, то ежемесячно его сумма будет уменьшаться. Если же комиссия отображает процент от общего размера кредита или от стоимости приобретаемого в кредит товара, то ее размер может быть более внушительным.
Однако скрытые комиссии по кредиту включают в себя не только комиссии за обслуживание. Это могут быть различные штрафы и пени по кредиту, как за просрочку ежемесячных платежей, так и за досрочное погашение.
Скрытые комиссии по кредиту могут включать в себя платежи по страховым взносам. Некоторые банки требуют страхования не только по ипотечным кредитам и автокредитам, но и при выдаче товарных кредитов или кредитов на потребительские нужды. Многие заемщики оказываются в очень затруднительном финансовом положении из-за своей невнимательности при оформлении кредита. Так как на первый взгляд привлекательные условия по кредиту оказываются в итоге разорительными.
Поэтому, перед оформлением кредита стоит обезопасить себя и узнать у кредитного специалиста есть ли скрытые комиссии, за что они начисляются, и отчего зависит их размер. Также стоит потребовать полный расчет по кредиту, график по выплате ежемесячных платежей. Кредитный специалист обязан расшифровать вам, из чего складывается переплата.
Так как, узнав реальную стоимость кредита, вы можете просто обратиться в другой банк, в котором условия кредитования более привлекательные. В заключении еще раз призываю: внимательно читайте условия кредитования и текст кредитного договора, прежде чем подписывать. Просто, как и вообще в жизни, не давайте никому себя обмануть. Будьте бдительны, собирайте информацию, принимайте взвешенное решение только после тщательного изучения всех возникших в ходе подписания договора с банком вопросов. Тогда вы сможете избежать любых финансовых ловушек.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
