Корпоративное кредитование - это разновидность банковского займа.
Наверняка большинство заемщиков знает о стандартных кредитных программах для физических лиц, но банки также предлагают свои продукты для юридических лиц и представителей бизнеса в качестве корпоративных кредитов.
Корпоративное кредитование – это разновидность банковского займа. По сути, любой частный предприниматель, являющийся работником или владельцем компании, сотрудничающей с банком-кредитором в рамках других кредитных или депозитных программ, может оформить такой кредит. Таким образом, любая организация или её представитель, находящиеся на расчётно-кассовом обслуживании банка или использующие альтернативные виды кредитных продуктов финансовой организации, могут взять корпоративный кредит. В качестве поручителя в таком виде кредитования зачастую выступает само предприятие или организация. Кроме того, банк может установить определённый лимит на поручительство, то есть, к примеру, предприятие не может поручаться более чем за 2000 рабочих, желающих взять корпоративный кредит.
Дополнительно клиент может оформить поручительство одного из членов своей семьи, но при условии, что он находится в законном браке. Гражданский брак для поручительства не подходит, как и лица, находящиеся в разводе, также не могут быть поручителями друг друга.
Корпоративному кредитованию присущи две группы рисков — кредитные и операционные. Знающие люди могут возразить, утверждая, что есть еще и рыночный риск, который основан на колебаниях рыночных цен, но этот тип риска не существенен для банковских кредитов.
Под кредитным риском понимается вероятность потерь банка из-за неспособности либо нежелания клиента выполнить свои обязательства по договору (как по основному долгу, так и по просроченным процентам). Кредитный риск возникает каждый раз, когда банк инвестирует денежные средства или принимает обязательства по их предоставлению. При этом неважно, как эти суммы отражаются, — в составе активов на балансе или как условные обязательства вне баланса. Таким образом, все выданные кредиты и предоставленные банковские гарантии несут для банка кредитный риск.
Проще говоря, зная о финансовом положении заемщика, о его размерах, о его положении на рынке и его кредитную историю оценивается вероятность дефолта кредитора, после чего высчитывается уровень потерь понесенных банком по конкретной сделке.
Операционный риск, под которым понимается риск возникновения убытков из-за несоответствия внутренних порядков и процедур проведения банковских операций и других сделок характеру и масштабам деятельности кредитной организации и/или требованиям действующего законодательства. К операционным относится и риск нарушения внутренних процедур служащими банка или иными лицами вследствие некомпетентности, непреднамеренных или умышленных действий или бездействия. Данный вид включает в себя и юридический риск, но исключает возможность риска потери репутации.
Выделяются следующие группы операционных рисков:
- юридический риск и риск несоответствия требованиям внутренних регламентов;
- риск бизнес-процессов;
- технологический риск;
- риск персонала;
- риск внешних событий.
Требования к заёмщикам:
- Он должен проживать на территории РФ , кредит для иногородних граждан возможен при наличии оформленной госрегистрации);
- На момент заключения кредитного договора ему должно быть 21 и более лет (на момент окончания договора, возраст заёмщика не должен быть больше 55-60лет).
Кроме того, заёмщик должен при себе иметь следующие документы:
- Паспорт и ИИН;
- Заявление-анкету;
- Письменное разрешение предприятия или организации на предоставление кредита (компания также должна здесь же указать своё согласие на поручительство);
- Справка с места работы об официальном доходе (не все банки её требуют);
- Оригинал и копию трудовой книжки (не всегда является обязательным документом при оформлении кредита).
Основные условия корпоративного кредитования:
- срок кредита (1, 2 или 3 года, но не более того);
- кредит выдаётся на личные нужды заёмщика.
- Уровень процентной ставки на порядок ниже, чем при оформлении любого другого вида кредита.
В настоящее время средняя величина процентных ставок по корпоративным кредитам составляет – 14-16% годовых (при оформлении займа в рублях) и 11-13% годовых (при оформлении в иностранной валюте). Минимальная сумма кредита составляет – 40 000 долларов и максимальная – 10 000 000 долларов. Между тем, каждый клиент банка может индивидуально для себя выбрать режим своего кредитования.
Согласно собственной кредитной политике каждый банк меняет условия выдачи кредита, но основой их являются вышеперечисленные стандартные условия. Например, Сбербанк перед подписанием договора на предоставление корпоративного кредита, утверждает, что его заёмщик должен быть юридическим лицом или частным предпринимателем, резидентом РФ, зарегистрированный на территории России не менее одного года, а также не иметь других кредитных задолженностей.
Среди всех отраслей, которой банки в последнее время отдавали предпочтение, является пищевая промышленность. А вот строительство остается главным аутсайдером среди банковских кредиторов.
Выгодность корпоративного кредитования заключается в минимальных рисках для банка и невысоких процентных ставках для самого заёмщика.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
