Виды займов.
Заем - это договор, в силу которого одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) в собственность или оперативное управление деньги или вещи на условиях возврата с уплатой процентов или без уплаты таковых. Сторонами договора могут быть юридические и физические лица, кроме банков.
Договор займа между сторонами заключается в письменном виде независимо от суммы договора.
Допустим, вы приняли решение заняться предпринимательской деятельностью, не имея начального капитала, то вам придется обратиться в банк для того, чтобы там взять необходимую сумму денежных средств. Но прежде чем идти в банк, вам необходимо изучить информацию, касающуюся всех видов банковских займов. Какие на сегодня существуют виды займов, предлагаемые банками для малого бизнеса? И как правильно определиться с оптимальным вариантом?
Наиболее востребованными видами займов у предприятий и фирм являются кредитные линии, овердрафт и целевые кредиты. Но все же, прежде чем оформлять заем, необходимо обратить внимание на некоторые узкие места такого мероприятия. Многие руководители предприятий, в настоящее время, зачастую, действуют интуитивно, но в сложившейся ситуации на банковском рынке, когда конкуренты «дышат», буквально, в затылок, одной интуиции недостаточно.
Для принятия обоснованных эффективных решений, необходимо иметь специальные знания и это касается не только производственно-сбытовой деятельности, но и эффективной кредитной политики, заключающейся в том, где и как взять более дешевый кредит с минимальными затратами на оформление кредитного договора.
Основным отличием кредитной линии от классического кредита является то, что выдача кредитных денег происходит не сразу всей суммой, а определенными частями (траншами). Открытие кредитной линии происходит после подписания договора между банком и заемщиком. В договоре указываются условия, на которых открывается кредитная линия: максимальная сумма кредитной линии, срок ее действия, максимальная величина траншей.
Однако при использовании кредитной линии существуют некоторые ограничения, которые называются лимитами кредитной линии. Существует два основных вида лимитов кредитной линии - это лимит выдачи и лимит задолженности.
Овердрафт— это, тот же кредит, но которым юридическое лицо или ИП может воспользоваться при возникновении временных трудностей с деньгами; своего рода перерасход кредитуемых средств. В целом, овердрафт — это очень удобно, однако, от того и соблазнительно: заемщик может запросто забыть, что пользуется не своими деньгами.
Тогда банковские сотрудники звонят ему и вежливо напоминают о необходимости погасить кредит.
Овердрафт предоставляется как юридическим лицам, так и индивидуальным предпринимателям. Для предпринимателей достаточно хороший вариант, так как здесь банк не требует от заемщика предоставления бизнес-плана и других обоснований в необходимости получения заемных средств.
Механизм работы предоставления заемных денежных средств по системе овердрафта достаточно прост – заемщик открывает в банке текущий счет, на который банк переводит необходимую, заранее оговоренную в договоре денежную сумму.
Следующим видом займов является проектное финансирование, которое выдается для приобретения дорогостоящего оборудования. Так называемое венчурное финансирование подходит не столько для ведения бизнеса, как для раскрутки, тесно связанного с высокими перспективными технологиями. В таких случаях банки готовы выдать займы на длительный срок, и без каких либо гарантий, а вот процентная ставка по таким кредитам заметно выше. Но в этой системе есть свой минус, заключающийся в том, что число банков, которые готовы пойти на риск, сильно ограничено.
Коммерческая ипотека достаточно хорошо подходит индивидуальным предпринимателям, которые собираются приобрести новые помещения под их залог. Но такая система имеет свой минус: очень короткие сроки кредитования.
Заем на приобретение основных средств выдается на покупку складов, техники, а также производственных комплексов, при этом залогом являются приобретаемые средства.
Многие банки не готовы выдавать своим заемщикам подобные виды займов на открытие бизнеса, так как новички не могут, как правило, предоставить отчет о своей прежней деятельности. И так как в перспективности бизнеса кроются высокие риски, большинство банков сильно завышают процентную ставку.
Виды займов также могут быть представлены как:
Первичные - для тех, кто пользуется займом впервые. В этом займе вы можете рассчитывать на суммы от 2000р. до 8000р. Сроки таких займов составляют от 7-ми дней до 14 максимум. Так же в этом займе присутствует бонусное лонгирование платежа, если он выпадает на выходной или праздничный день. Максимальное число лонгируемых дней - 3 дня. Эти дни могут быть использованы без учета процентов пользования денежными средствами. Однако, если платеж выпадает на рабочий день и вы его не оплачиваете, тогда с вас взимаются пении в размере 1% от суммы выплаты основного займа, плюс исходный процент пользования займом.
Вторичные - для людей уже с положительной кредитной историей. Оформление проходит гораздо быстрее, отсутствует необходимость предоставления копий документов. Данный займ может быть оформлен суммами от 2000р. до 10000р. Сроками от 7-ми дней до 14 максимум. Остальные параметры присуще виду Первичного займа.
Последующие - вид займа присваивается постоянному клиенту, который неоднократно пользовался Вторичными займами. Сумма для оформления такого вида займа составляет от 2000р. до 50000 рублей максимум. Сроки такого займа от 2-х дней до 30 дней максимально. В остальном схема займа идентична Вторичному займу.
По срокам пользования займы бывают «до востребования» и «срочные». В свою очередь срочные займы делятся на:
- Краткосрочные займы (до года, займы, за счет которых происходит пополнение недостающих оборотных средств);
- Среднесрочные займы (от года до 3х лет, используемые, как правило, для покупки дорогостоящих товаров и движимого имущества);
- Долгосрочные займы (более 3х лет, используемые для пополнения и модернизации основных фонов предприятия).
- Банки, как правило, идут охотно на сделку, при условии, когда бизнес, для которого берется собственно кредит, успешно работает как минимум один год. Такой период принят в связи с годовой отчетностью – минимальным полным периодом, по которому можно судить об успешной работе бизнеса. Приоритет, конечно, будет отдан компании с позитивной кредитной историей, и которая является уже клиентом банка.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
