Заявление на кредит.
Одной из важных функций банковского кредита является обеспечение непрерывности осуществляемой хозяйствующими субъектами деятельности. Именно благодаря банковскому кредиту у компаний и фирм появляется возможность, не нарушая платежного оборота, продолжать осуществлять свои основные операции.
Основываясь на общепринятой документации, предоставляемой клиентом для получения кредита, каждый банк сам определяет для заемщика пакет документов, наиболее отвечающий требованиям банка.
Оформление кредитного займа с юридическими лицам начинается с подачи заявления на кредит, в котором содержится просьба рассмотреть возможность заключения кредитного договора и содержащего стандартный набор сведений: сумма, срок, цель кредита, перечень имущества, которое может быть передано в залог, фактический адрес предприятия, контактные данные и др.
Многие кредитные заявки связаны с финансированием начинающих предприятий, которые еще не имеют финансовых отчетов и другой документации. В этом случае представляется подробный бизнес-план, который должен содержать сведения о целях проекта, методах ведения операций и т. д.
Некоторые банки принимают заявление на кредит в произвольной форме, другие используют стандартный бланк, образец которого можно найти на сайте банка или в любом его офисе. Иногда бланк заявления может представлять собой готовый файл, который нужно распечатать и отнести в соответствующий банк. После этого кредитный специалист в течение трёх дней связывается с потенциальным клиентом и назначает дату и время встречи, либо сообщает об отказе в выдаче кредита.
Для окончательного решения банку только виртуального контакта недостаточно. Это лишь экономит время на предварительном знакомстве, где откровенно некондиционные клиенты отсеиваются сразу же. Если первое впечатление о клиенте благоприятное, то знакомство продолжают предоставлением различных документов, помогающих характеризовать, например, бизнес заёмщика и его собственников.
Заявление на кредит для малого или среднего бизнеса обязательно должно подаваться с учредительными и регистрационными документами. Для индивидуального предпринимателя это могут стать свидетельства о государственной регистрации и постановке на учёт в налоговом учреждении. Помимо документов аналогичного содержания владелец юридического лица должен предоставить учредительный договор или устав со всеми официально внесёнными изменениями. Кроме этого понадобится выписка из Единого государственного реестра юридических лиц с полным перечнем сведений. Все подлинники документов должны быть заверены соответствующими должностными лицами, а копии нотариальными органами с оттисками фирменных печатей. Отметим, что банки могут требовать и другие документы.
При составлении оценки потенциального клиента из сферы малого или среднего бизнеса для банка особый интерес представляют документы его финансово-хозяйственной деятельности. Критериями его устойчивого финансового положения станут показатели выручки, расходов и чистой прибыли. Для получения более объективной картины в банке сравнивают данные налоговой, бухгалтерской и управленческой отчётности за годовой период.
Тем, кто ведёт стандартную бухгалтерскую отчётность, список необходимых финансовых документов будет включать баланс и отчёт о прибыли и убытках. В свою очередь предприниматели, использующие упрощенную форму налогообложения, предоставляют банку вместе с заявлением на кредит налоговые декларации или действующий патент, кассовую книгу, книгу учёта расходов и доходов.
В список документов также входит справка об отсутствии просроченной задолженности. Очень важна информация по уже взятым кредитам.
К кредитной документации относятся также договоры о залоге, гарантийные письма, страховые полисы.
Договор о залоге должен соответствовать требованиям закона "О залоге". В документе должны быть отражены: вид залога (остается во владении залогодателя или передается во владение залогодержателя), состав и стоимость заложенного имущества; права и обязанности сторон применительно к разным видам залога (в т.ч. право распоряжения заложенным имуществом); виды контроля со стороны банка за сохранностью заложенного имущества (при владении им залогодателем); момент возникновения права банка обратить взыскание на предмет залога; порядок обращения взыскания. Содержание договора о залоге дифференцируется по видам залога: заклад, залог товарно-материальных ценностей без права их расходования; залог товаров в обороте или переработке.
Если обеспечением кредита служит поручительство юридических лиц, то понадобятся правоустанавливающие и финансовые документы. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники. В договоре поручительства, заключенном между банком кредитором должника и его поручителем, указываются наименование и адрес должника, поручителя и банка-кредитора, сумма платежа, сроки и условия ее выплаты, порядок расчетов между поручителем и банком и др. Если поручитель – физическое лицо, достаточно паспорта или документа, удостоверяющего его личность.
В условиях Российской Федерации обеспеченность возврата банковских ссуд может достигаться и за счет средств, специально создаваемых для этой цели фондов, например фонда поддержки предпринимательства.
Особое место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений или дополнений в договор.
Прежде чем подать заявление на кредит, нужно трезво оценить свои возможности по погашению и ни в коем случае не пытаться ввести в заблуждение сотрудников банка. Обман банка со временем всплывет и может обойтись вам очень дорого. Опыт большинства сотрудников банка позволяет им правильно оценивать состояние дел клиентов, даже если предполагаемый заёмщик о чем- то намеренно умолчал или подправил что-либо в документах. В такой ситуации отказ по кредиту неизбежен, более того (учитывая данные обстоятельства) и в других банках вам тоже откажут.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
