Краткосрочные кредиты
В настоящее время в России наиболее распространённым видом кредитования является краткосрочное кредитование. Это может быть обусловлено многими факторами.
Краткосрочный кредит - вид кредита, предоставляемого банком на срок до 2 лет для пополнения оборотного капитала с фиксированным периодом выборки траншей и жестким графиком погашения процентов и задолженности. Краткосрочное кредитование в России осуществляется практически всеми банками, это наиболее распространенный вид кредитования российских предприятий.
Удобно использовать краткосрочные кредиты, если существует возможность точного прогнозирования денежных потоков на период пользования кредитом. Кроме того, должна отсутствовать ярко выраженная сезонность и низкая волатильность выручки.
В отличие от кредитной линии краткосрочные кредиты дешевле, так как банк не взимает плату за резервирование средств.
По сравнению с долгосрочными кредитами, краткосрочное финансирование может быть частично обеспечено залогом либо выдаваться без обеспечения, при этом банк может предъявлять менее жесткие требования к заемщику, процесс принятия решения банком и прохождения кредитного комитета занимает меньше времени. Поскольку краткосрочные кредиты пользуются популярностью у всех банков, то они будут предлагать клиентам более выгодные условия в целях конкурентной борьбы.
Сумма краткосрочного кредита может быть практически любая, ограничение сверху зависит от способности компании платить проценты и погашать кредит, соотношения долг/собственные средства и рыночной стоимости имущества, передаваемого в залог, с учетом применяемого банком дисконта.
Целевое использование - пополнение оборотного капитала, но кредиты могут выдаваться и на другие цели по договоренности с банком.
Краткосрочные кредиты могут выдаваться как в национальной валюте, так и в иностранной. Если клиент хочет получить кредит в иностранной валюте, то ему следует учитывать конвертационные потери и включить их в расчет эффективной процентной ставки. Существует возможность краткосрочного кредитования, начиная от трехмесячного периода и заканчивая двухлетним сроком. Основной целью краткосрочного кредита является пополнение оборотного капитала, однако кредиты могут выдаваться и для других целей по предварительной договоренности с банком.
Процентная ставка, под которую выдаются краткосрочные кредиты, может колебаться в зависимости от финансовой ситуации в стране: 10-18% в рублях и 10 -14 % в валюте. Стоимость кредита может меняться в зависимости от банка, качества залога и положения кредитуемого: проценты по кредиту зачастую выплачиваются каждый месяц.
Следует обратить внимание на комиссии по обслуживанию краткосрочных займов:
- Комиссия за выдачу кредита лежит в диапазоне от 0% до 1%, разумное значение составляет 0%-0.2%
- Комиссия за ведение ссудного счета - нечасто встречается, один из способов заработать дополнительные деньги на заемщике
- Комиссия за досрочное погашение - нечасто встречается при краткосрочном кредитовании, может использоваться банком при значительных объемах кредитования, при предоставлении очень низких процентных ставок.
В качестве обеспечения может выступать недвижимость, оборудование, другие основные средства. Применяемые банком дисконты составляют 30%-50% от балансовой либо оценочной стоимости имущества. Дополнительным обеспечением считаются поручительства физических или юридических лиц. Банк потребует застраховать имущество, если оно является предметом залога для краткосрочного кредита
Обратите внимание, что краткосрочное кредитование в виде кредита с фиксированным графиком погашения удобно для финансирования бизнеса с законтрактованной выручкой, т.е. с высокой вероятностью спрогнозированных поступлений, чтобы не переплачивать проценты при перестраховке (сумма кредита больше, чем нужно) и не попасть в дефицит денежных средств, при поступлениях меньших, чем было запланировано. При достаточно изменчивых поступлениях лучше использовать либо комбинацию с кредитной линией, либо кредитную линию для краткосрочного кредитования.
Краткосрочное кредитование является наименее рискованным для банка, так как кредит обычно выдаётся, в среднем до двух лет. В рамках данного периода представляется возможным оценить, как экономическую ситуацию в целом по стране, так и кредитоспособность отдельного заёмщика, что не всегда удаётся осуществить на более длительный срок. Это связано, прежде всего, с тем, что на состояние финансового рынка влияют не только экономические причины, но и ряд других, которые следует принимать во внимание в условиях долгосрочного планирования.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
