Кредитная деятельность.
Если цель развития национальной экономики заключается в обеспечении достаточного экономического роста, то такова и стратегическая цель денежно-кредитной политики. Высшая цель денежно-кредитной политики государства заключается в обеспечении стабильности цен, эффективной занятости населения и росте реального объема валового национального продукта. Эта цель достигается с помощью мероприятий в рамках денежно-кредитной политики, которые осуществляются довольно медленно и не являются быстрой реакцией на изменение рыночной конъюнктуры. Разработку денежно-кредитной политики осуществляет непосредственно Банк России.
С точки зрения теории к кредиту относятся неоднозначно. Одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к банкротству. Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.
Кредитная деятельность банков Российской Федерации в настоящее время находится на стадии активного развития, что в значительной мере благоприятно влияет на экономику России. Эффективность экономики многих развитых стран построена на кредитной основе. На современном этапе развития национальной экономики предприятия нуждаются в привлечении доступных и долгосрочных средств, для нормального функционирования.
Кредитование часто сталкивается с определёнными проблемами, решение которых необходимо ускорить как можно скорее. Кредитная деятельность является важным элементом деятельности экономики. Оно играет уникальную роль не только для хозяйственного оборота, международной и национальной экономике, но и в жизни общества в целом.
Кредит в переводе с латинского слова «kreditum» означает «дом», «ссуда», «доверие». Кредит является исторической экономической категорией, так как его возникновение связано с расслоением первобытного общества на имущих и неимущих, становлением товарно-денежных отношений. Первоначально кредит предоставлялся в натуральной форме имущими слоями общества крестьянам и ремесленникам для удовлетворения потребительских нужд и уплаты долгов. С развитием товарно-денежных отношений кредит приобрел денежную форму.
Наиболее распространённые кредитные отношения в любой экономике - это банковский кредит, т.е. передача денежных средств. Денежные средства предоставляются специальными кредитными учреждениями, которые имеют лицензию Банка России на осуществление кредитной деятельности. Заёмщиками таких организаций могут быть органы местной и государственной власти, а также юридические лица. Взаимодействие между ними и банками оформляются в виде кредитных договоров или кредитных соглашений.
Как классифицируется банковский кредит?
Классификация банковского кредита происходит по ряду признаков.
- Способ выдачи кредита:
- наличные и безналичные кредиты (путем перечисления средств со счета или путем выдачи наличных денег со счета)
- рефинансирование (переучет векселей, покупка ресурсов на межбанковском рынке, выпуск коммерческим банком облигаций и других долговых обязательств)
- переоформление (реструктуризация долга)
- вексельные кредиты
- Валюта кредита:
- в национальной валюте
- в валюте страны кредитора
- в валюте третьей страны
- Количество участников:
- двусторонние сделки
- многосторонние сделки
- Целевое назначение банковского кредита:
- кредиты, предоставляемые на увеличение основного капитала (обновление производственных фондов, новое строительство, расширение объемов производства)
- на временное пополнение оборотных средств
- на потребительской основе, в том числе ипотечные кредиты
- Техника предоставления:
- разовые кредиты, т. е. выдаваемые одной суммой
- лимитированные кредиты (овердрафт, кредитные линии)
- Обеспеченность кредита:
- обеспеченный кредит - основная разновидность современного банковского кредита. В роли обеспечения может выступать любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности: недвижимость, ценные бумаги и прочее. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество реализуется с целью возмещения понесенных убытков
- необеспеченный кредит
- Срок погашения:
- краткосрочные - Срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает одного года
- среднесрочные - предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производственного и коммерческого
- долгосрочные - Средний срок погашения обычно составляет от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства
- Способ погашения:
- кредиты, погашаемые одной суммой в конце срока, - традиционная форма возврата краткосрочных ссуд
- кредиты, погашаемые в рассрочку
- кредиты, погашаемые неравными долями в течение срока кредита (возможны предоставления льготного периода)
- Вид процентной ставки:
- кредиты с фиксированной процентной ставкой
- кредиты с плавающей процентной ставкой
- Способы взимания процента:
- кредиты, процент по которым выплачивается в момент его общего погашения
- кредиты, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора
- кредиты, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику (используется лишь ростовщическим капиталом)
- Государственный кредит
- Коммерческий кредит
- Потребительский кредит
- Международный кредит
Основные принципы кредитной деятельности банков: принципы возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целевой направленности и дифференцированности. Применение данных принципов позволяет соблюсти государственные интересы, а также интересы субъектов кредитных сделок – заёмщиков и банков. Принципы кредитной деятельности не является раз и навсегда неизменными. Развитие экономики, изменение характера экономических отношений вызывают как появление новых принципов, отвечающих новым условиям, так и изменение сущности традиционных принципов кредитования.
В настоящее время для стабильного развития экономики Российской Федерации необходимо использование крупных долгосрочных кредитов. Практически половина таких кредитов предоставляется иностранными банками. В этом направлении кредитная деятельность российских банков должна усилить свои позиции.
Долгосрочное кредитование не так прибыльно для банков, как краткосрочное, поэтому его чаще выполняют не коммерческие, а инвестиционные банки и, кроме того, разные инвестиционные и пенсионные фонды, страховые компании путем приобретения соответствующих облигаций.
Иногда долгосрочное кредитование используется государством как механизм стимулирования отдельных отраслей промышленности либо организаций. Долгосрочный кредит может быть выдан как сразу, так и поэтапно, по мере осуществления конкретного плана работ, связанных с целями кредитования.
Долгосрочное кредитование - интернациональное явление. Кредиты могут предоставляться одними странами иным, банками одних государств, кредитополучателям иных. Отсюда можно говорить о международных кредитах.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
