Ломбардный кредит.
Сегодня существует огромное количество различных программ кредитования физических лиц, каждая из которых имеет собственные условия. Одной из основных отличительных черт всех денежных займов является наличие либо отсутствие требования предоставить кредитной организации какое-либо имущество в качестве залога.
Ломбардный кредит предполагает возврат имущества после выплаты всей суммы в течение указанного в договоре срока. В противном случае организация имеет право осуществлять продажу сданного имущества.
Ломбардный кредит, в отличие от ипотечного, выдается под залог имущества не приобретаемой, а уже имеющейся в собственности заемщика или же имущественных прав (включая товары, товарораспорядительные документы, драгоценные металлы, ценные бумаги и т.д.). По сути, ломбардный кредит – это своего рода потребительский кредит. Его можно использовать для совершения любых крупных покупок и инвестиций: дорогостоящего ремонта, покупки земельного участка или других проектов, связанных с улучшением жизненных условий.
Для того чтобы ломбардный кредит получить нужно собрать небольшой пакет документов: паспорт и, конечно же, документы на залоговое имущество. Как правило, такой вид кредита не предполагает наличие справки о доходах. Вам не нужно собирать бесчисленное количество документов и подтверждать свой доход документально. Совершенно не обязательно иметь положительную кредитную историю и поручителей. Все, что от Вас потребуется – это документы, подтверждающие право собственности, и документы из БТИ.
Плюсы ломбардного кредита:
- ломбардный кредит может стать единственным доступным способом получения денег для людей, которым банки отказали в выдаче кредита, у кого плохая кредитная история, была судимость, нет возможности официально подтвердить доход и другие сложные случаи;
- еще один плюс ломбардного кредита состоит в том, что залогодателем может стать любой ваш родственник или даже знакомый, выразивший на то свое согласие.
Предоставление ломбардного кредита предполагает заключение между банком и клиентом (заемщиком) помимо кредитного договора, в котором определяется размер кредита, ставка процента, условия погашения: одной суммой или частями, еще и договора о передаче залогового права на имущество для обеспечения требований кредитора.
В этом договоре также указывается, что банк в случае невыполнения клиентом обязательства может продать заложенное имущество на определяемых им самим условиях, в том числе и выступать в качестве покупателя при продаже. Клиент обязуется возместить не только сумму долга с процентами, но и все издержки
Банк может самостоятельно определить условия продажи имущества и выступить покупателем. Несмотря на обеспечение, предоставленное банку в виде залога, клиент обязан выполнять платежные требования по договору.
В настоящее время весьма широкое применение имеют ломбардные кредиты под залог ценных бумаг. Ломбардный кредит — это краткосрочный кредит, со сроком погашения до года (в основном он предоставляется сроком на три месяца). Клиенты обращаются в банк за получением кредита под залог ценных бумаг обычно, когда они испытывают временную потребность в кредитных ресурсах и не заинтересованы в продаже на бирже находящихся у них в портфеле ценных бумаг. Если ломбардный кредит предоставляется под залог ценных бумаг (а не товаров), залогодатель передает кредитору не право на ценные бумаги, а сами ценные бумаги. При этом при залоге именных ценных бумаг в договоре о залоге указываются условия и момент перехода собственности на эти ценные бумаги от должника к кредитору. Как правило, залог предоставляется на ценные бумаги с котировкой на фондовой бирже или пригодные для принятия ЦБ.
Такими ценными бумагами являются: коммерческие векселя, банковские акцепты, облигации крупных компаний, сберегательные сертификаты, сертификаты инвестиционных фондов, бумаги, гарантированные государством.
Величина ломбардного кредита зависит от качества ценных бумаг: их вида, ликвидности на рынке, возможности поставить их на переучет и получить на них кредит в Центральном банке. Сберегательные сертификаты могут быть обеспечены по их полной стоимости, коммерческие векселя - на 80%, а облигации промышленных компаний - лишь на 60% их стоимости. Если вычесть из стоимости сумму кредита на ценные бумаги, получим маржу. Падение данной величины обязывает заемщика, предложить дополнительное обеспечение кредита или погасить по требованию банка определенную часть стоимости для приведения долга в соответствие со снижением стоимости бумаг на рынке.
Отсутствие котировки ценных бумаг означает, что она будет произведена банком самостоятельно по отчетам, публикующимся балансам, справкам правительственных организаций, информации о руководстве компании, перспективе ее развития. Но банк предпочитает работать с имеющими котировку бумагами. Ломбардный кредит может предоставляться и на основе товарораспорядительных бумаг:
- складское свидетельство это документ, выдаваемый складом о принятии им товаров на хранение, которое оформляется в двойном экземпляре: для залога и для распоряжения товаром. Эти разные права и отражаются в двух разных документах Если ссуда неуплачена, банк может предъявить варрант складу для продажи залога принудительно.
- варранты это документ, служащий для залога.
- коносамент— это документ, выдаваемый судовладельцем либо его уполномоченным лицом (капитаном) о принятии товара для перевозки);
- железнодорожных накладных.
Как правило, все документы сопровождаются страховыми полисами.
При предоставлении ломбардного кредита под залог векселей срок кредита не может превышать срока платежа по векселю, причем обычно такой кредит не превышает по срокам одного года. Кроме того, в большинстве случаев банки устанавливают лимит кредитования своих клиентов под залог векселей (а также других ценных бумаг), так как чем больше сумма и срок векселя, тем больший риск несет банк при покупке таких векселей и предоставлении под них кредита.
Кредит на товар или товарораспорядительную бумагу выдается банком на 50-80% от стоимости. Если допущена просрочка по кредиту, заемщик должен быть готов реализовать товар и обеспечить выплату долга с процентами.
Кроме того, по товарораспорядительным документам банки обычно взимают и дополнительную комиссию.
Оценщиком ломбарда устанавливается стоимость залога, а затем указываются условия по кредиту. Обычно такой вид ссуды связан с непредвиденными срочными расходами на краткий период времени. Если пользоваться ломбардным кредитом в течение длительного времени, теряется его экономическая выгода: достаточно высокий процент, иногда ставка может составить 1,5 % в день. Выгоднее будет оформление обычного кредита.
Сделка по ломбардной ссуде подкрепляется договором, кассовым чеком, квитанцией о выдаче ссуды. Договор содержит данные клиента и описание качеств предмета залога.
Как оценивается имущество? Изделия из драгоценных металлов оцениваются исходя из веса и пробы драгоценностей, они определяют, на какую сумму будет предоставлен заем. Применяется также расчетный метод для ювелирных изделий, чтобы вычесть размер вставки из драгоценных материалов.
Автомобили – в зависимости год года выпуска, пробега, имеющихся повреждений и т.д. Оценка производится при непосредственном участии заемщика, но при этом не стоит ожидать, что стоимость будет соответствовать рыночной.
Ломбард рассматривает различные виды залога, но работать с драгоценными металлами и бытовой техникой для него наиболее приоритетно.
Ломбард может отказать в приеме той или иной вещи из-за ее неудовлетворительного состояния или невозможности ее последующей реализации.
В принципе если посмотреть программы кредитования разных российских банков, то редко можно увидеть ломбардный кредит.
Привлекает заемщика простая схема и скорость кредитования: отдал собственность - получил деньги. Вернул деньги - забрал собственность.
Но нужно всегда помнить, что ломбардный кредит выгодный и доступный вид займа тогда, когда проценты не слишком высокие. Не стоит затягивать с оплатой. Только в этом случае все останутся довольны.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
